辦理房屋抵押貸款的好處有哪些?一篇搞懂申辦的管道、流程

房屋抵押貸款有哪些好處?對於突發的資金周轉需求時,如果名下有房子,就能將名下的房子設定抵押,來籌措不足的資金。你知道房屋抵押貸款有哪些管道、方案可供選擇呢?藉由不同的貸款管道、方案,所獲得的額度與條件都會有所差異。該如何找到最適合自己的房屋抵押貸款方案?本文為你整理出申辦房屋抵押貸款的流程與相關注意事項。

需要辦理房屋抵押貸款的人?

通常會有房屋抵押貸款需求的人,不外乎是買屋的需求,其次是有資金需要周轉時。藉由將登記在自己名下的房屋成為擔保品,設定抵押權給銀行、融資公司或民間借貸公司,藉以取得一筆資金的貸款方式。然而,房屋抵押貸款有許多種類,不同類型的房屋抵押貸款,所需提供的審核條件,與提供的貸款額度及利率都會有所差異。將其差異點分別說明如下:

房屋抵押貸款的優點有哪些?

房屋抵押貸款因為有提供房子成為抵押品,所以能取得較高額度的資金和較低的貸款利率。以下介紹申辦房屋抵押貸款的優勢:

  • 取得較高額度

由於金管會有規定,債務人於全體金融機構的無擔保債務(包含信用卡、現金卡及信用貸款),不得超過月收入的22倍。因此,如果想取得較大額的資金,有房屋作擔保的房屋抵押貸款較符合您的需求。

  • 取得較低利率

因為是有抵押的借貸,對銀行來說風險較低,因此會比無抵押的借貸(如信貸)有機會取得利率較低、貸款額度較高的方案。 房屋抵押貸款的利率,大約落在1.31% ~ 4%之間;信用貸款的利率則落在4% ~ 19%之間。

  • 貸款年限較長

房屋抵押貸款的貸款年限最長可到30年,有的還有寬限期,每期的還款壓力相對較小(信貸最長7年)。

  • 不用賣房也能拿到錢

如果臨時有資金需求,不一定得要變賣名下的房產或車子來換取現金,藉由房屋抵押貸款,你也可以繼續住在你家,又同時取得一筆資金。

房屋抵押貸款管道與方案介紹

不同的房屋抵押管道,將會關係到你能夠取得的貸款額度跟利率,更會影響你的貸款過件率,以下幫你分析比較各房屋抵押貸款管道的差異。

1. 銀行

向銀行辦貸款不但最安全有保障,而且所提供的貸款利率最低。不過,也因為受到主管機關的嚴格監管,所以辦理貸款時,銀行通常會趨於保守。如果貸款條件較差,恐怕就無法通過銀行審核。

  • 銀行房屋貸款項目:原屋融資、房屋抵押貸款、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸。

2. 融資公司

依據《公司法》所設立的融資公司,提供民眾銀行之外,最安全且可靠的融資管道。融資公司的審核比銀行寬鬆、貸款額度也較高,如果不滿意銀行的貸款條件、或無法申請銀行貸款的客戶,建議可透過向融資公司申請二胎房貸,以解決資金問題。

  • 融資公司房屋貸款項目:原屋融資、二胎房貸、二胎房貸增貸、二胎房貸轉增貸。

3. 民間借貸

民間借貸常標榜24小時可以撥款,但相對的利率與風險也最高,甚至有部分業者會收取高額手續費、服務費,建議有資金需求者應審慎評估。

  • 民間房屋貸款項目:原屋融資、房屋抵押貸款、二胎房貸、二胎房貸增貸、二胎房貸轉增貸、三胎房貸。
房屋抵押貸款管道 融資公司 銀行 民間借貸
優點 額度較高、審核較寬鬆、撥款快速、安全性高 利率較低、安全性高 額度較高、審核寬鬆、撥款快速
缺點 利率較高 額度較少、審核較嚴、撥款較慢 利率極高、安全性低

如何申辦房屋抵押貸款?條件、文件與流程

1.房屋抵押貸款條件

  • 申貸年齡限制

申請人的年齡最低需滿18歲,最高不超過65歲,且銀行還會限制「申請人的年齡」加上「貸款期限」不得超過70~75年。
小叮嚀:銀行放貸的條件,除了限制申請人的年齡,也會限制「貸款年限+屋齡<50」,如果申請人的年齡或房屋的屋齡較大,都會壓縮到還款期限。

  • 良好的信用狀況

跟銀行貸款的時候,銀行都會先向聯徵中心調閱申貸人的個人信用報告。若有欠款遲繳紀錄、使用信用卡循環利息、名下多筆負債(負債比太高)或聯徵次數太多,都可能導致審核不過,就算過了,額度和利率可能也不會太好。

  • 貸款房屋的狀況

辦理銀行房屋抵押貸款時,銀行需要考慮房屋的增值空間及轉手性,因此若房子座落的區域地段越佳,屋齡越新、附近無嫌惡設施等條件都能提升房貸方案的條件。

2.房屋抵押貸款的流程

1. 準備申請所需文件
身份證及第二證件
土地及建物權狀
收入/財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單等)

2. 提出申請
提出申請後,銀行會先對申請人的房子進行鑑價,並調閱申請人的聯徵信用報告。但切勿一次送很多間銀行,因為每申請一次、銀行就調閱一次,這些都會在你的聯徵報告上留下紀錄。

若其他的銀行看到你被聯徵多次查詢,貸款卻都沒有辦成,就會擔心你是否有什麼問題,就不太願意借給你。

3. 通知審核結果
銀行會依照申請人的信用狀況及房屋的狀況,來評估房屋抵押貸款的可貸額度及利率。除了會告知申請人審核是否有通過,額度及利率也會一併告知。

如果申請人對於審核結果不滿意,也可以向原銀行重新申覆或另找銀行重新評估。

4. 對保及房屋抵押權設定
如果申請人對於銀行提供的貸款額度和利率沒有意見,就可以進行「簽約對保」,也就是銀行與申請人簽訂貸款合約,確保雙方的權益。合約簽完之後,雙方再到地政事務所進行房屋抵押設定。

5. 撥款入指定帳戶
完成上述流程之後,銀行就會撥款到指定的帳戶中,之後務必每期貸款都要準時繳納。

房屋抵押貸款試算常見Q&A

  • Q1房屋抵押貸款非本人能辦理嗎?
  • A1可以。不過需要經過房屋所有權人的同意後才能申辦。
  • Q2房屋抵押貸款還不出來怎麼辦?
  • A2房屋抵押貸款還不出來時,可以考慮以下2種方法:
    1.尋求親友的金援:向親友借一筆錢償還貸款,先度過眼前的難關。
    2.變賣名下的房產:若是到了無力償還的地步,只能在法院查封拍賣前,將房產變賣求現。畢竟被法院拍賣的房子,價格上會遠低於市價,此時除了資金的損失外,還要背負信用不良的紀錄
  • Q3辦理房屋抵押貸款需要提供保證人嗎?
  • A3視狀況而定。若是貸款的成數不高,或是貸款的方案不夠好,可以考慮增加一位財力與信用狀況俱佳的保證人,能有效提高貸款的成數,或取得更優惠的貸款條件。

房屋抵押貸款好處多,讓你可以輕鬆透過房屋,順利借到一筆資金。不過,市場能提供房屋抵押貸款管道、方案多,透過本篇文章你就能輕鬆的掌握,哪種房屋抵押貸款方案最適合自己。在申辦前,建議你務必先衡量本身的需求與財務能力,並妥善做好貸款還款規劃,才能避免房貸繳不來而落入被法拍的困境。
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申請條件

無法承作