民間貸款是什麼？有房貸/車貸需求，找民間貸款好嗎？

只要不是跟金融機構(銀行、壽險公司、農漁會、信用合作社)的借款，都稱為民間貸款/民間借款，找民間借錢比跟銀行借錢快很多，但安全性就要小心，我們幫你整理找各通路借錢的優缺點，有房貸、二胎房貸、車貸的需求，可以先在網路上好好做功課再決定。

1.民間貸款的管道

(1)銀行貸款

優點：借款安全、利率低
缺點：審核嚴格、審核時間長、額度低

處在低利率時代，有的國家甚至已變成負利率，有跟銀行貸款過的人就知道，現在銀行利率真的很低，找銀行貸款是最划算的，但低利率，你看得到，吃得到嗎？

銀行對貸款審核的面向很多，借款人的信用是基本要求，還要有薪資轉帳、扣繳憑單、營業報表等財力證明，申請房貸的話還要評估房子的價值，房屋貸款本金還了多少等等，所以要準備很多資料，因為資料多，審核的時間又拉長，審出來的結果不是沒過，就是貸款額度很低，根本不夠貸款人使用。

(2)融資公司

優點：借款安全、審核快、額度高
缺點：利率比銀行高

除了銀行之外，民間的融資公司也非常多，大型股票上市如 、融資公司、 ，小型的也有一人公司，規模不同，借款的安全性就差很多，大公司財力雄厚，而且從事融資業務多年，早已制定出一套完整制度，貸款的便利性與安全性不亞於銀行。

融資公司還有一項最大的優勢：「審核速度快」，不是說融資公司審核比較隨便，而是因為不受金管會及銀行法的限制，在主管機關經濟部的許可範圍內，審核標準可以自訂，比起銀行，融資公司不看負債比、收入證明，銀行房屋貸款最多只做到8成，融資公司可以超過100%，從詢問到撥款最快只需4天，在銀行貸款無法通過的情況下，融資公司是你最好的選擇。

(3)代辦公司

優點：可以一次幫你比較不同管道
缺點：要收委託費、代辦費

代辦公司可以說滿街都是，他們的主要業務是幫你媒合銀行、融資公司或金主，如果媒合成功，會向你收取代辦服務費，但代辦公司不保證貸款會過件，而且貸款條件也是由銀行/融資公司決定，代辦公司管道多，但什麼都沒辦法保證。

很少有人會仔細看代辦公司的委託書，裡面其實有清楚寫到，除了銀行之外，也可能幫你找融資公司、民間金主、當鋪，但是代辦公司不會告訴你這件事，而且合約上還有一個天條，只要找了他們，就不能找別家公司詢問辦理，否則要收違約金，而代辦費通常是貸款金額的10%，東扣西扣後，拿到手的本金可能還不夠你花。

(4)代書

優點：撥款快、額度高
缺點：利率高、手續費高、借款無保障

民眾透過代書幫忙辦理貸款，代書在地政事務所協助做相關設定，造成民眾認知：貸款就要找代書，久而久之，有些代書也開始自己做起放款生意，現在講到代書貸款，已經變成「代書借錢給你」，不是幫你找貸款。

也因為代書自己放款，條件當然是由代書決定，可以很快拿到錢，但完全沒有保障，因為你沒有跟代書討價還價的空間和資格，不管利率、額度還是服務費，都由代書決定，借款很沒保障，高利息也讓人無法負擔。

(5)當鋪

優點：馬上能拿到錢
缺點：利率高、手續費高、還款壓力大

當鋪是幾百年前就存在至今的行業，用有價值的實體物品，如珠寶、金子、車子、手錶等跟當鋪換現金，如果一定時間內沒贖回，東西就歸當鋪了，按照法令規定，當鋪只能收實體的東西，所以像房子其實是不能跟當鋪抵押借錢的，但客戶有需求，當鋪要賺錢，你情我願的情況下交易就成立了。

要特別注意的是，當鋪的利率比起代書又更高，借一天也算一個月的利息，高額手續費也是少不了的，非常不推薦客戶找當舖借款，可能使原本的經濟負擔更沉重。

2.民間貸款的利率

依據不同的貸款項目，民間貸款利率也有些不同，幫你整理列表如下：

3.民間貸款的收費

申辦貸款都會衍生一些相關費用，如銀行貸款會產生開辦費或手續費，因為要查詢客戶的信用報告，這筆聯徵查詢費用也要客戶支出，一般民間貸款會收費的項目包含這些：

(1)【房貸】

• 地政規費
• 謄本費、書狀費
• 代書費
• 不動產鑑價費

上述為必須支出項目，下方為非必要費用

• 代辦費
• 服務費
• 諮詢費

(2)【汽車貸款】

• 動保設定費(固定)
• 服務費/代辦費(非固定)

(3)【信用貸款】

• 服務費/手續費(非固定)

(4)【機車貸款】

• 動保設定費(固定)
• 服務費/代辦費(非固定)

4.民間貸款的風險

只要辦貸款就會有風險，找銀行貸款全部按照金融規則來辦理，民間貸款相對比較彈性，但以下這些風險，是你一定要注意的：

(1)高利率

因為審核標準比較寬鬆的緣故，民間貸款的利率比銀行高是正常的，但根據我國法規，利率上限是16%，以周年為單位，某些不肖的民間貸款或高利貸，為了閃避法規漏洞來誘騙民眾，故意以「月利率」來混淆客戶，以為自己借到便宜的貸款，卻不小心誤入高利貸的陷阱。

(2)高收費

除了固定的政府規費外，其餘收費項目則是按照各公司規定收取，某些民間借貸業者可能額外自訂多種收費項目，這些非必要的開銷卻造成客戶莫大壓力，一定要多問多比較，才能判斷這些收費金額是否合理。

(3)假冒銀行的詐騙

部分民間貸款故意取和銀行很像的名字，讓客戶以為是銀行的關係企業，詐騙集團也會假冒銀行或代書身分，利用率民眾急缺資金的心理來詐騙金錢，高額的解約金、賠償金還算小事，最怕的是提供個資後莫名變成詐騙警示戶，有貸款需求，一定要謹慎選擇比較。

民間貸款不一定不好，在銀行審核漸趨嚴格的情況下，找到合適的民間貸款，可以順利解決眼前的資金困境，但由於不受金融法規的限制，在挑選時更要注意貸款條件和相關費用是否合理，以免落入詐騙陷阱。