代書貸款好嗎?額度、利率、收費全公開

代書貸款好嗎?額度、利率、收費全公開

什麼是代書貸款?跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣?代書貸款很容易取得資金嗎?本文幫您整理關於代書貸款要注意的事項,包含代書貸款的優勢與風險,貸款額度、利率和收費,讓您避免上當受騙。

1.代書貸款是什麼?

代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款,屬於民間借貸的一種,因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。

代書時常協助客戶辦理貸款業務,如果遇到銀行貸款不過的情形,代書也可能會引薦民間金主來作放款,甚至自己當起金主,進而衍生出「代書貸款」,而代書貸款主要貸款項目又分為無擔保品(信貸)跟有擔保品(不動產如:房屋二胎或土地)兩種。

2.代書貸款有什麼優勢?

代書貸款的優點

(1)審核寬鬆代書貸款不看借款人的負債比例和信用分數,只要提供薪資轉帳或其他財力證明,甚至只要勞健保投保資料就能申貸,對於信用有瑕疵的客戶來說,無疑是一大幫助。

(2)撥款快速:申請銀行貸款通常要等上7~14天,代書貸款只要1~3個工作天即可撥款,有些甚至標榜24小時內就能拿到錢,可即時解決客戶的資金困擾。

(3)免抵押品代書貸款通常被歸類為信用貸款,因此不需提供擔保品,沒車沒房也可申辦,且審核比銀行信貸更寬鬆。如果想貸更多的資金,代書貸款也有提供擔保品貸款(房屋、土地、機器設備、汽機車等)。

(4)隨借隨還:一般銀行貸款都要綁約,以信貸貸款年限2~7年來說,通常會需綁約1年,若提前清償需支付違約金,代書貸款通常不需綁約,可隨借隨還,較適合有短期資金需求的客戶。

3.代書貸款有什麼風險?

代書貸款的風險

(1)借款利率較高

代書貸款的利率大約在1.2%~5%之間,若能提供擔保品,可拿到較低的利率,看起來跟銀行信貸利率差不多,甚至還更低,其中卻暗藏陷阱,代書貸款多是以「月」利率計算,銀行或融資公司則是用「年」利率計算,也就是說,代書貸款的利率要乘上12,才會和銀行的計算方式一樣,簡單換算一下就會發現,代書貸款實際利率為14.4%~60% !因此申辦代書貸款前,一定要再三確認利息的計算方式。

(2)收費項目多

不管向哪個管道申辦貸款,都會產生相關的手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費,代書代辦通常皆會收取)、聯徵查詢費(銀行收取,其餘業者可能包含在服務費內)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

許多名目相近的費用,其實是一樣的項目,有些不肖的代書貸款,可能會以各種名目向客戶多收費,建議申請代書貸款前,要先確認收費項目及金額,最好能以白紙黑字寫下,避免事後爭議。

(3)只還息不還本(部分代書貸款)

包含金融機構和大型融資公司,還款方式都是做本息均攤,也就是貸款本金跟利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可。代書貸款有一種獨有的還款方式:只繳息不還本,貸款本金可以隨時償還,利息也會隨著貸款餘額減少。但在高利率的情況下,每個月光利息就快無法負荷了,恐怕也無力償還本金,等於債務永遠還不完。申請代書貸款前,一定要確認還款方式以及評估自身還款能力。

※部分代書貸款業者,會要求借款人寄放存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,先扣除當月的應繳金額,再把餘額轉至借款人其他的帳戶。

(4)假代書真詐騙

合格的代書需經過國家考試,並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的假代書,利用民眾對貸款的不瞭解來賺錢、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書,向借款人收取高額利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);另外有些假代書是由詐騙集團假扮的,常見手法是以協助美化資料為名,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻把借款人的資料拿去做違法用途,使得借款人不但沒借到錢,還變成詐騙車手或人頭戶,得不償失。

4.代書貸款的額度多少?

(1)代書信貸/小額信貸

銀行信用貸款標榜最高能借到350萬,但金融法規規定,在金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款)不能超過月收入的22倍(簡稱DBR22),簡單計算一下就會發現,除非你的月薪超過15萬,否則根本無法貸這麼多,常見核准額度大約是60-90萬不等。

代書貸款則沒有月收入22倍的限制,貸款額度是依個人條件來決定的。標榜最高可以貸到500萬,但畢竟利率較高、還款壓力也大,建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。

(2)代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的,因此即使看到貸款額度很高,也不見得真的能借到這麼多錢,而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型 新鑫二胎房貸 代書二胎房貸 銀行二胎房貸
貸款額度 最高500萬 無上限 最高350萬
貸款成數 房屋鑑價110% 房屋鑑價110% 房屋鑑價90%
可貸額度 房屋現值–原房貸餘額 未說明 房屋現值–原房貸設定金額

延伸閱讀:胎房貸是什麼?額度、利率、申請條件及流程一次搞懂!

5.代書貸款的利率多少?(月付金試算)

代書貸款的利率看起來雖然不高,部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用,若把這些花費併入計算,實際的「總費用年百分率」可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意。

※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用,所計算出來的一個百分率,可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1) 代書信貸/小額信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金:

貸款類型 銀行信用貸款 代書信用貸款
月息 0.14%~1.33% 2%~5%
年利率 1.68%~16% 24%~60%
月付金 8,694~12,159元 14,384~26,414元

(2) 代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

二胎房貸類型 新鑫二胎房貸 代書二胎房貸 銀行二胎房貸
月息 0.58%~0.83% 0.5%~3% 0.2%~1.3%
年利率 7%~14% 6%~36% 2.5%~16%
月付金 30,185~33,202元 29,217~65,466元 25,978~39,724元

6.代書貸款的期數多少?

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約,可隨時償還本金,因此也沒有固定期數,皆由雙方約定,對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項,但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢,還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款,月付金壓力會比較小。

7.代書貸款的收費有哪些?

  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。且部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息,也算是額外的收費。

※民間合法的代書貸款,撥款前不會向客戶收取任何費用。

8.除了代書貸款,有其它的貸款選擇嗎?

融資公司貸款項目比較

目前市面上的代書貸款管道非常多,如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款,或覺得還款壓力較大,建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或是因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款,建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款,目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為:

融資貸款管道 裕融企業 和潤企業 中租控股
二胎房貸 有承辦 承辦 承辦
汽車貸款 有承辦 有承辦 有承辦
機車貸款 有承辦 有承辦 有承辦
手機貸款 承辦 承辦 有承辦

※融資公司受限於法規,無法直接對客戶放款,需透過經銷商承辦,好好貸為裕融新鑫直屬經銷商,貸款專員皆有10年以上的銀行資歷,可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高35萬,您可以依據自身的資金需求來作選擇。

作者簡介-孫鴻貴
■好好貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
        (連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
        (連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎:
.2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
        (連續五年榮獲殊榮)

申請條件

無法承作