什麼是代書貸款？跟銀行貸款、民間貸款有什麼不一樣？代書貸款很容易取得資金嗎？本文幫您整理關於代書貸款要注意的事項，包含代書貸款的優勢與風險，貸款額度、利率和收費，讓您避免上當受騙。
1.代書貸款是什麼？
代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。
代書時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引薦民間金主來作放款，甚至自己當起金主，進而衍生出「代書貸款」，而代書貸款主要貸款項目又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地）兩種。
2.代書貸款有什麼優勢？
(1)審核寬鬆：代書貸款不看借款人的負債比例和信用分數，只要提供薪資轉帳或其他財力證明，甚至只要勞健保投保資料就能申貸，對於信用有瑕疵的客戶來說，無疑是一大幫助。
(2)撥款快速：申請銀行貸款通常要等上7~14天，代書貸款只要1~3個工作天即可撥款，有些甚至標榜24小時內就能拿到錢，可即時解決客戶的資金困擾。
(3)免抵押品：代書貸款通常被歸類為信用貸款，因此不需提供擔保品，沒車沒房也可申辦，且審核比銀行信貸更寬鬆。如果想貸更多的資金，代書貸款也有提供擔保品貸款（房屋、土地、機器設備、汽機車等）。
(4)隨借隨還：一般銀行貸款都要綁約，以信貸貸款年限2~7年來說，通常會需綁約1年，若提前清償需支付違約金，代書貸款通常不需綁約，可隨借隨還，較適合有短期資金需求的客戶。
3.代書貸款有什麼風險？
(1)借款利率較高
代書貸款的利率大約在1.2%~5%之間，若能提供擔保品，可拿到較低的利率，看起來跟銀行信貸利率差不多，甚至還更低，其中卻暗藏陷阱，代書貸款多是以「月」利率計算，銀行或融資公司則是用「年」利率計算，也就是說，代書貸款的利率要乘上12，才會和銀行的計算方式一樣，簡單換算一下就會發現，代書貸款實際利率為14.4%~60% ！因此申辦代書貸款前，一定要再三確認利息的計算方式。
(2)收費項目多
不管向哪個管道申辦貸款，都會產生相關的手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費，代書代辦通常皆會收取）、聯徵查詢費（銀行收取，其餘業者可能包含在服務費內）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
許多名目相近的費用，其實是一樣的項目，有些不肖的代書貸款，可能會以各種名目向客戶多收費，建議申請代書貸款前，要先確認收費項目及金額，最好能以白紙黑字寫下，避免事後爭議。
(3)只還息不還本（部分代書貸款）
包含金融機構和大型融資公司，還款方式都是做本息均攤，也就是貸款本金跟利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可。代書貸款有一種獨有的還款方式：只繳息不還本，貸款本金可以隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。但在高利率的情況下，每個月光利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。申請代書貸款前，一定要確認還款方式以及評估自身還款能力。
※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，先扣除當月的應繳金額，再把餘額轉至借款人其他的帳戶。
(4)假代書真詐騙
合格的代書需經過國家考試，並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的假代書，利用民眾對貸款的不瞭解來賺錢、甚至從事詐騙。
有些高利貸會假冒代書，向借款人收取高額利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，常見手法是以協助美化資料為名，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻把借款人的資料拿去做違法用途，使得借款人不但沒借到錢，還變成詐騙車手或人頭戶，得不償失。
4.代書貸款的額度多少？
(1)代書信貸／小額信貸
銀行信用貸款標榜最高能借到350萬，但金融法規規定，在金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不能超過月收入的22倍（簡稱DBR22），簡單計算一下就會發現，除非你的月薪超過15萬，否則根本無法貸這麼多，常見核准額度大約是60-90萬不等。
代書貸款則沒有月收入22倍的限制，貸款額度是依個人條件來決定的。標榜最高可以貸到500萬，但畢竟利率較高、還款壓力也大，建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。
(2)代書二胎房貸
二胎房貸的額度是依據房屋殘值來決定的，因此即使看到貸款額度很高，也不見得真的能借到這麼多錢，而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。
| 二胎房貸類型 | 鑫融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 貸款額度 | 最高500萬 | 無上限 | 最高350萬 |
| 貸款成數 | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價90% |
| 可貸額度 | 房屋現值–原房貸餘額 | 未說明 | 房屋現值–原房貸設定金額 |
延伸閱讀：二胎房貸是什麼？額度、利率、申請條件及流程一次搞懂！
5.代書貸款的利率多少？（月付金試算）
代書貸款的利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的「總費用年百分率」可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。
(1) 代書信貸／小額信貸
我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款類型 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 月息 | 0.14%~1.33% | 2%~5% |
| 年利率 | 1.68%~16% | 24%~60% |
| 月付金 | 8,694~12,159元 | 14,384~26,414元 |
(2) 代書二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 二胎房貸類型 | 鑫融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%~0.83% | 0.5%~3% | 0.2%~1.3% |
| 年利率 | 7%~14% | 6%~36% | 2.5%~16% |
| 月付金 | 30,185~33,202元 | 29,217~65,466元 | 25,978~39,724元 |
6.代書貸款的期數多少？
代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，因此也沒有固定期數，皆由雙方約定，對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項，但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。
7.代書貸款的收費有哪些？
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
有些代書貸款的代書費會另計。且部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，也算是額外的收費。
※民間合法的代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。
8.除了代書貸款，有其它的貸款選擇嗎？
目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款，或覺得還款壓力較大，建議您仍以銀行貸款為優先。
如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或是因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款，建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為：
| 融資貸款管道 | 融資公司 | 企業 | 融資公司控股 |
| 二胎房貸 | 有承辦 | 無承辦 | 無承辦 |
| 汽車貸款 | 有承辦 | 有承辦 | 有承辦 |
| 機車貸款 | 有承辦 | 有承辦 | 有承辦 |
| 手機貸款 | 無承辦 | 無承辦 | 有承辦 |
※融資公司受限於法規，無法直接對客戶放款，需透過經銷商承辦，好好貸為鑫融資直屬經銷商，貸款專員皆有10年以上的銀行資歷，可協助您解決資金問題。
目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，您可以依據自身的資金需求來作選擇。
作者簡介－孫鴻貴
■好好貸（鑫融資二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
．2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎：
．2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎
(連續五年榮獲殊榮)
