二胎房貸是一種利用名下的不動產，來取得資金的貸款方式，目前包含銀行、融資公司及民間貸款都有提供房屋二胎貸款的服務，透過不同管道辦理，拿到的條件會有差嗎？我們幫您整理三種常見的二胎房貸方案，額度、利率及申請條件一篇通通有。
1.二胎房貸是什麼？
二胎房貸又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款，就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，再向另一間銀行、融資公司或者民間貸款申請第二筆房屋貸款。也就是說，你的名下會同時有兩筆房屋貸款，而兩筆房屋貸款的債權人不同，貸款條件也會不一樣。
2.二胎房貸的申請管道有哪些？
目前二胎房屋貸款的申請管道有銀行、融資公司（ 鑫融資二胎）和民間借貸業者，下面我們也將針對這三種貸款管道來作詳細的介紹。
3.銀行二胎房貸好嗎？
銀行二胎房屋貸款的利率，是所有房屋二胎貸款管道裡最低的，相對還款壓力較小，但銀行承作二胎的意願較低，因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。
(1)銀行二胎房貸的貸款額度？
銀行二胎房貸的貸款額度，依各家銀行的規定不同、額度上限也不一樣，大致落在150萬~350萬之間，但不代表真的可以借這麼多。
銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。也就是說，不論原房貸餘額剩下多少，銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度，假設您的原房貸設定金額本來就高，恐怕只能貸30萬至50萬左右。
(2)銀行二胎房貸的利率是多少？（含銀行利率比較表）
| 銀行 | 貸款利率 |
| 國泰世華 | 2.5%~15% |
| 玉山銀行 | 2.5%~9.88% |
| 台新銀行 | 3.25%~15.99% |
| 兆豐銀行 | 2.50%起 |
| 王道銀行 | 4.50%~16% |
| 永豐銀行 | 4.77%起 |
| 遠東商銀 | 3%~10% |
| 凱基銀行 | 2.92%起 |
| 日盛銀行 | 3.33%起 |
銀行二胎房屋貸款的利率，最低只有2.5%，與民間二胎貸款的利率相比非常低，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。
(3)銀行二胎房貸的申請條件？
| 銀行 | 申請條件 |
| 國泰世華 | 20~64歲、信用正常 |
| 玉山銀行 | 年滿20歲、信用正常 |
| 台新銀行 | 20~60歲、房屋所有權人 |
| 兆豐銀行 | 25~60歲、具還款能力之本行既有房貸戶 |
| 王道銀行 | 25~60歲、他行房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常 |
| 永豐銀行 | 20~65歲、信用正常 |
| 遠東商銀 | 20~65歲、房屋持有1年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶 |
| 凱基銀行 | 20~60歲、信用良好、具穩定性償債能力、持有2年以上且房貸滿1年以上、擔保品近1年無非金融機構二順位設定或信託紀錄 |
| 日盛銀行 | 20~65歲（加計貸款期間） |
怎麼樣叫做信用良好或信用正常呢？如果你有以下這些情形，信用分數可能就不會太高，銀行可能婉拒你的二胎貸款申請：
- 信用卡額度使用率較高
- 使用信用卡循環利息
- 曾用信用卡預借現金
- 信用卡費或其他貸款遲繳
- 聯徵被查詢次數多
除了借款人的自身條件會影響銀行二胎貸款的過件率外，房屋本身的狀況也有影響，如果您的房屋有下列情況，也可能無法通過審核：
- 屋齡較高
- 屋況老舊
- 房屋所在地偏遠
- 房屋有私人設定
- 房屋為共同持有(需所有持分人一起出面)
- 一年內有民間私人設定紀錄
- 曾有查封、假扣押等紀錄
(4)銀行二胎房貸的申請流程？
銀行二胎房貸申請流程如下：
- 向銀行提出申請
- 銀行進行房屋估價及審核
- 貸款核准後，親赴銀行簽約對保
- 至地政機關將不動產設定二順位抵押權
- 設定完成後，撥款至申請人帳戶
※申請銀行二胎房屋貸款，從送件申請到撥款下來，至少要等候7個工作天。
(5) 銀行二胎房貸的收費項目有哪些？
通常銀行收取的開辦費（或稱手續費、帳管費），大約在3000~15000不等，沒有包含設定抵押權所需的代書費、地政規費、書狀費及謄本費等費用。此外，部分銀行還會額外收取一筆聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），費用為每人300元。
4.融資公司的鑫融資二胎房貸好嗎？
融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道，其中股票上市的融資公司，依規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，更加地有保障。
旗下子公司–鑫融資股份有限公司自2017年推出二胎房屋貸款，不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議您申請鑫融資二胎房屋貸款。
但受限於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，因此找對經銷商也很重要。好好貸為鑫融資股份有限公司的直屬經銷商，每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷，提供您最專業且安心的借貸服務。
(1)鑫融資二胎房貸的貸款額度？
鑫融資二胎房屋貸款的額度，最高可以貸到500萬。看起來好像跟銀行二胎房貸的差不多，但二者可貸額度的計算方式卻差很多，貸款成數也有差異。
| 貸款管道 |  鑫融資二胎房貸 |
銀行二胎房貸 |
| 貸款額度 | 最高500萬 | 最高350萬 |
| 貸款成數 | 120% | 房屋鑑價90% |
| 可貸額度 | 房屋現值–原房貸餘額 | 房屋現值–原房貸設定金額 |
(2)鑫融資二胎房貸的利率是多少？
| 貸款管道 | 鑫融資二胎房貸 |
銀行二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
| 貸款利率 | 7%~14% | 2.5%~15.99% | 6%~36% |
| 服務費 | 無 | 無 | 貸款金額10%~15% |
| 還款方式 | 本息均攤 | 本息均攤 | 本息均攤或只繳息不還本 |
鑫融資二胎房貸的利率最低7%，雖然看起來好像比銀行二胎房貸及民間二胎房貸利率高，但實務上銀行二胎利率大約在7%~8%，與鑫融資二胎利率差不多。而民間借貸業者，利率可能是以月計算，且還款方式可能是只還利息、不還本金，因此也不見得比較划算。
(3)鑫融資二胎房貸的申請條件？
- 年滿20~70歲（超過70歲者，可提供一位70歲以下的人作借款人）
- 申請人或保人有房屋
- 有工作收入來源（無須提供證明）
- 無重大信用瑕疵（若有此狀況，另有專案可申請）
相較於銀行，鑫融資二胎房貸的審核寬鬆許多，像是對於收入來源的認定，也無須提供相關文件證明，只要經銷商在送件的報告中說明即可。 此外，如果是因為信用評分低或負債比較高，而無法通過銀行審核的客戶，房屋仍有貸款空間，都還是可以申請鑫融資二胎房屋貸款，且可以順利核貸撥款。
(4)鑫融資二胎房貸的申請流程？
鑫融資二胎房貸申請流程如下：
- 向直屬經銷商好好貸提出申請
- 鑫融資進行審核（所需時間1天)
- 貸款核准後，對保專員親赴您住家附近的地政機關簽約對保
- 由對保專員協助您送件設定二順位抵押權（所需時間2天）
- 設定完成後，撥款至申請人指定帳戶
※申請鑫融資二胎房屋貸款，從送件申請到撥款下來，最快3個工作天即可完成撥款。
(5)鑫融資二胎房貸的收費項目有哪些？
- 帳管費：貸款金額1.5%
- 對保費：15,000元（包含代書、地政規費等費用）
透過好好貸申請鑫融資二胎房屋貸款，不論是諮詢、還是申辦過程，都不會跟客戶收取任何額外的費用。
5.民間二胎房貸好嗎？
只要是銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構以外的借貸管道，都屬於民間貸款。而民間借貸之所以會出現，正是因為銀行的貸款審核太嚴格。 民間二胎房貸的審核相對寬鬆，對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說，確實是一種資金取得的方法。但為什麼有些人能順利取得資金、有些人則上當受騙？關鍵就在於如何挑選安全有保障的民間借款。
(1)民間二胎房貸的貸款額度？
一般民間二胎房貸的貸款成數為房屋鑑價的80%、貸款額度從50萬~1,000萬元都有，有些民間二胎房貸甚至沒有金額上限，但通常也伴隨著高利息、高收費，建議您在挑選民間二胎房貸時，要注意其收費是否合理。
(2)民間二胎房貸的利率高嗎？
不同的民間二胎房貸業者，貸款利率也不太一樣，從6%~36%都有，提醒您在挑選民間二胎房貸時，應注意下列事項：
- 一般我們常用的二胎房貸利率是以「年」利率標註，但許多民間二胎貸款業者則是以「月」息標註，因此作比較時，需再乘上12個月。
- 一般二胎房貸的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎貸款是只還利息、不還本金。
(3)民間二胎房貸的申請條件？
「不需要審核個人條件即可申辦。」 「有資金需求者皆可。」 「不論信用狀況、職業或收入。」 民間二胎房貸的申請條件，不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況，基本上只要有房子即可申辦民間二胎貸款。雖然條件不拘看起來很吸引人，還是建議您提高警覺，因為這背後可能暗藏著不合理的收費、不合法的利息、甚至永遠還不完的債務。
(4)民間二胎房貸的申請流程？
民間二胎房屋貸款申請流程如下：
- 向民間借貸業者提出申請
- 民間借貸業者進行審核
- 貸款核准後即簽約對保
- 民間借貸業者至地政機關設定二順位抵押權
- 設定完成即撥款至借款人帳戶
※申請民間二胎房貸，從申請到撥款需1~3個工作天，部分民間二胎房貸甚至標榜24小時快速放款。
(5)民間二胎房貸的收費項目有哪些？
民間二胎房貸的收費項目不一，名稱也沒有固定，有些業者還可能會以各種名義向借款人收費，建議您可以多作詢問、多作比較。
- 開辦費／帳管費／手續費（貸款金額5%~15%）
- 倉棧費（貸款金額4%~5%）
- 代辦費／服務費（貸款金額5%~10%）
- 諮詢費（3,000元~6,000元）
- 代書費、地政規費（12,000元~20,000元）
