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二胎房貸條件限制怎麼看?一篇帶你了解二胎房貸如何申請?

二胎房貸條件限制怎麼看?一篇帶你了解二胎房貸如何申請?申請二胎房貸的首要條件需要年滿20歲至65歲,名下必須要有房產,信用分數良好,先前房貸的繳款紀錄也須正常並滿一年以上,甚至需要提供明確的財力證明與收入來源,申請時若是無業恐怕會遭到銀行婉拒;若是民間二胎則完全不看信用紀錄,只視房屋現有殘值進行評估。

一、二胎房貸條件限制?

在進入「二胎房貸」的領域之前,讓我們先清楚什麼是「二胎房貸」?簡單來說「二胎」就是「第二」的意思。如你向一間銀行以貸款的方式,購買了一間房子,在繳款一段時間之後,因其他需要有一筆資金活用,所以將你現在已經貸款的房子,向第二家銀行再貸款一次,這就是所謂的「二胎房貸」。而「二胎房貸」又可稱為「房屋二胎」、「二順位房貸」或「次順位房貸」。

1-1申請二胎房貸條件有哪些?

  • 18至65歲
  • 房屋所有權人
  • 具還款能力
  • 信用正常
  • 房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常

申請二胎房貸的首要條件需要年滿20歲至65歲,名下必須要有房產,信用分數良好,先前房貸的繳款紀錄也須正常並滿一年以上,甚至需要提供明確的財力證明與收入來源,申請時若是無業恐怕會遭到銀行婉拒;若是民間二胎則完全不看信用紀錄,只視房屋現有殘值進行評估。

民間房屋二胎房貸的申請條件非常簡單,基本上只要符合這兩項條件就可以申辦:

  • 年滿20歲
  • 房屋所有權人同意

不像銀行二順位貸款,對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制,以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件:

房屋二胎管道 申請條件
融資公司 年滿20歲;本人或保人持有房屋;無重大信用瑕疵
當鋪 年滿20歲且持有房屋
代書 年滿20歲;本人持有房屋且房屋仍有殘值
代辦 視送件管道
資產管理公司 持有房屋

二胎房貸適合我嗎?
資金需求人人有,只是或大或小而已。若是名下房屋已經有房貸,仍有資金需求,且可能因本身條件較差,無法再利用房子向銀行申請一胎房屋貸款,這時候您就可以考慮申請二胎房貸,不失是你尋求資金來源的好方法之一。假如你有以下理由,就可以考慮申請二順位房貸。

  • 個人週轉資金:當你有資金週轉的時候,不論你是想結婚、出國深造、開店創業等等的理由,都是需要錢來解決問題。若是你名下有房屋,你可以向銀行、融資公司等,申請次順位房貸,進而取得一筆資金來運用。
  • 公司週轉資金:當公司需要一筆資金運作時,手邊卻欠缺足夠的錢週轉,這時你可以將名下的房屋,向銀行或融資公司申請二順位房貸,取得一筆資金來為公司解決問題。
  • 投資理財資金:時代越進步,投資的機會與管道就會越多。人人都有屬於自己的理財規劃,只是在投資之前,首先要有資金可以運用,否則一切都只是空談。申請次順位房貸,可以讓你還住在原來的房子下,多出一筆錢運用,是可以迅速取得資金的管道。
  • 整合名下負債:當你有多筆小額且利率高的貸款(如信貸、車貸、信用卡循環等),而且時常未能按時繳款,進而影響自己的聯徵信用評分。此時你可以申請一筆二順位房貸,整合所有以上小額而且高利率的貸款。讓自己只負擔一筆利率較低的二胎房貸,何樂而不為呢?
  • 整理修繕房屋:無論舊屋修繕或新屋裝潢,都需要一筆不小的資金。此時你可以申請一筆二順位房貸,運用這筆資金,讓舊屋再現風華,新屋更加美輪美奐。

1-2二胎房貸有哪些風險與限制?

申請二胎房貸之前,建議先閱讀我們整理的二胎房貸注意事項,了解申辦二胎房貸時可能會遇到的狀況,確認是否符合你的需求再申辦:

1. 利率較高
以利率最低的銀行來看,二胎房貸的利率是2.5%~16%,實務上則大多在7%~8%左右,若與其他房屋抵押貸款相比,二胎房貸利率確實比較高、且還款期限較短,月付金負擔恐較重。

雖然二胎房貸利率較高,但貸款額度也比房屋增貸、轉增貸多,因此仍有許多資金需求者會選擇申辦房屋二胎貸款。

貸款項目 利率 年限
二胎房貸 2.5%~16% 15年
房屋增貸 1.33%~8.20% 20年
房屋轉增貸 1.31%~8.20% 30年

要注意的是,許多民間二胎貸款是使用月利率,與一般銀行所用的年利率相差12倍之多,例如:民間二胎月息3%,若以年息做計算,年利率高達36%。

2. 申貸管道多
除了銀行,許多民間貸款業者都有提供二胎房貸的貸款服務,例如:當鋪、代書、資產管理公司、融資公司等等,也因為二胎房貸的申貸管道非常多元、品質參差不齊,連帶產生一些風險:

 • 不肖代辦藏陷阱
由於貸款管道眾多,有些民眾會選擇透過代辦申請二順位房貸,卻不幸遇到不肖代辦業者,不但收取高額的服務費、誘騙客戶簽下不合理的合約、甚至胡亂送件,最後導致信用狀況變差或損失金錢。建議可以直接找銀行申辦,或者選擇大公司、好評多的代辦。

 • 假冒銀行關係企業
部分民間借款會刻意取跟銀行很像的名字,讓人誤以為是該銀行的相關企業,有些不法業者甚至直接會告訴你,他們就是某銀行的所屬機構。接著再利用民眾的信任,以各種名義收取高額的手續費,還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約,日後如果反悔、不想辦,就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。

3. 恐產生額外費用

如同前面講的,申辦二胎房貸會需要設定房子的第二順位抵押權,因此除了一般貸款都需要收取的手續費用之外,還須負擔地政設定費、代書費等費用。不過,如果是申請房屋轉增貸,需要支出的費用也不少。

最主要的問題,還是在於民間二胎的部分,有些民間貸款會以各種名義,向借款人收取費用,借10萬元撥款下來只剩5、6萬元,這樣的情形十分常見。

如何避免民間二胎房貸風險?

如果想了解你找的貸款管道是否安全可靠,提供你3個辨別方法:

網站資訊完整性、公司資料正確性、是否有實體公司。

二、不同管道的二胎房貸條件比較?

二順位房貸的申請管道有銀行、融資公司與民間貸款機構等。下列表格可以幫助你更清楚的比較,各個管道的二胎房貸特色。

申請管道 銀行 融資公司 民間公司
二胎利率 6%~16% 7%~14% 18%~36%
二胎額度 50萬~600萬 最高500萬 雙方約定
貸款審核 嚴格 寬鬆 非常寬鬆
貸款風險 較低 較低 風險疑慮

申請二順位房貸要以銀行為首選,不過因為銀行審核嚴格,過件的機率不高;若是次順位房貸遭到銀行所婉拒,建議向大型的融資公司提出申請,因為融資公司有審核寬鬆,利率與銀行接近等優點,而且也受到政府的監督,在貸款申請上較有保障

2-1銀行二順位貸款條件

銀行是大多數人有資金需求時,最先想到的貸款管道,因為有政府高度監管,民眾較不需擔心會被收取高額利息、不合理費用,安全性也是所有二胎房貸管道裡最高的。

銀行二胎房屋貸款的利率,是所有房屋二胎貸款管道裡最低的,相對還款壓力會比較小,但通常只有條件非常好的客戶,才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。

此外,由於二胎房貸風險較高、銀行承作意願較低,因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。

2-2融資公司股票上市公司二胎條件

雖然融資公司的二胎房貸,也被歸類為民間貸款,不過由於股票上市公司、融資公司及和潤企業,都是資金雄厚、制度非常完善的融資公司,不論是貸款條件、安全性都不輸銀行。

由於銀行審核太過嚴格,台灣前三大融資公司(、融資公司、和潤),從雙卡風暴後(民國95年),也開始承作個人消費性貸款業務,其中最大宗為中古汽車貸款,目前每月中古車貸款的放款金額高達60-70億,是相當驚人的放款業務量,大約每5人就有1人的汽車貸款,是向融資公司申辦。

融資公司可以說是民間貸款中,最安全可靠的借貸管道,其中股票上市的融資公司(如融資公司、、和潤),依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形,更加地有保障。

融資公司二胎房貸不僅利率與銀行相近、額度比銀行高,而且審核也比銀行寬鬆,如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核,那麼會建議您透過好事貸申請股票上市公司二胎房屋貸款,不論是諮詢、還是申辦過程,除了下列費用之外,都不會跟客戶收取任何額外的費用。

2-3民間二胎條件

除了銀行、融資公司以外的二胎房貸都稱作民間二胎房貸,包含當鋪二胎房貸、代書二胎房貸等等。由於民間二胎房貸管道太多、太雜,政府難以管理,因此時常出現不肖業者不當剝削,甚至詐騙集團潛入其中進行詐騙等情形,是所有二胎房貸管道當中,風險最高的。

民間二胎房貸的申請條件,不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況,基本上只要借款人為房屋所有權人,即可申辦民間二胎貸款。

雖然條件不拘看起來很吸引人,對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說,確實是一種資金取得的方法。但通常也伴隨著高利息、高收費,因此建議您在挑選民間二胎房貸時,仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。

QA二胎房貸條件常見問題

Q.為什麼二胎房貸的利率比較高?

二胎房貸的意思,其實就是抵押權(俗稱胎權)在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款,銀行會設定房子的第一順位抵押權,而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權,這筆貸款的債權人就會是第二順位,未來萬一借款人還不出錢,房子法拍後的錢也是照順序分配,那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款,因此利息會比較多。

Q.二胎房貸與信貸的條件誰比較高?

個人信貸屬於無擔保貸款,銀行的審核重點就會放在借款人本身條件的好壞,在審核上也會比較嚴苛。此外,雖然許多銀行信貸,標榜額度最高300萬,但礙於金管會針對「無擔保負債」不得超過月收入22倍的限制(DBR22),如果您的資金需求較大,那麼信用貸款恐怕就不符合您的需求。而二胎房貸的貸款額度,是依據您的房屋現值來決定,沒有DBR22倍的限制,因此如果您的房屋近期增值不少,就有機會取得較大額的資金。

Q.我的信用不好可以申請二胎房貸嗎?

會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的,銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您,股票上市公司二胎房貸則不會參考信用評分。銀行對於個人信用條件的審核較嚴,基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款;但如果是選擇股票上市公司二胎房貸,是沒有這個問題的。

申請條件

無法承作