二胎房貸條件限制怎麼看？一篇帶你了解二胎房貸如何申請？申請二胎房貸的首要條件需要年滿20歲至65歲，名下必須要有房產，信用分數良好，先前房貸的繳款紀錄也須正常並滿一年以上，甚至需要提供明確的財力證明與收入來源，申請時若是無業恐怕會遭到銀行婉拒；若是民間二胎則完全不看信用紀錄，只視房屋現有殘值進行評估。
一、二胎房貸條件限制？
在進入「二胎房貸」的領域之前，讓我們先清楚什麼是「二胎房貸」？簡單來說「二胎」就是「第二」的意思。如你向一間銀行以貸款的方式，購買了一間房子，在繳款一段時間之後，因其他需要有一筆資金活用，所以將你現在已經貸款的房子，向第二家銀行再貸款一次，這就是所謂的「二胎房貸」。而「二胎房貸」又可稱為「房屋二胎」、「二順位房貸」或「次順位房貸」。
1-1申請二胎房貸條件有哪些？
- 18至65歲
- 房屋所有權人
- 具還款能力
- 信用正常
- 房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常
申請二胎房貸的首要條件需要年滿20歲至65歲，名下必須要有房產，信用分數良好，先前房貸的繳款紀錄也須正常並滿一年以上，甚至需要提供明確的財力證明與收入來源，申請時若是無業恐怕會遭到銀行婉拒；若是民間二胎則完全不看信用紀錄，只視房屋現有殘值進行評估。
民間房屋二胎房貸的申請條件非常簡單，基本上只要符合這兩項條件就可以申辦：
- 年滿20歲
- 房屋所有權人同意
不像銀行二順位貸款，對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制，以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件：
| 房屋二胎管道 | 申請條件 |
| 融資公司 | 年滿20歲；本人或保人持有房屋；無重大信用瑕疵 |
| 當鋪 | 年滿20歲且持有房屋 |
| 代書 | 年滿20歲；本人持有房屋且房屋仍有殘值 |
| 代辦 | 視送件管道 |
| 資產管理公司 | 持有房屋 |
二胎房貸適合我嗎？
資金需求人人有，只是或大或小而已。若是名下房屋已經有房貸，仍有資金需求，且可能因本身條件較差，無法再利用房子向銀行申請一胎房屋貸款，這時候您就可以考慮申請二胎房貸，不失是你尋求資金來源的好方法之一。假如你有以下理由，就可以考慮申請二順位房貸。
- 個人週轉資金：當你有資金週轉的時候，不論你是想結婚、出國深造、開店創業等等的理由，都是需要錢來解決問題。若是你名下有房屋，你可以向銀行、融資公司等，申請次順位房貸，進而取得一筆資金來運用。
- 公司週轉資金：當公司需要一筆資金運作時，手邊卻欠缺足夠的錢週轉，這時你可以將名下的房屋，向銀行或融資公司申請二順位房貸，取得一筆資金來為公司解決問題。
- 投資理財資金：時代越進步，投資的機會與管道就會越多。人人都有屬於自己的理財規劃，只是在投資之前，首先要有資金可以運用，否則一切都只是空談。申請次順位房貸，可以讓你還住在原來的房子下，多出一筆錢運用，是可以迅速取得資金的管道。
- 整合名下負債：當你有多筆小額且利率高的貸款（如信貸、車貸、信用卡循環等），而且時常未能按時繳款，進而影響自己的聯徵信用評分。此時你可以申請一筆二順位房貸，整合所有以上小額而且高利率的貸款。讓自己只負擔一筆利率較低的二胎房貸，何樂而不為呢？
- 整理修繕房屋：無論舊屋修繕或新屋裝潢，都需要一筆不小的資金。此時你可以申請一筆二順位房貸，運用這筆資金，讓舊屋再現風華，新屋更加美輪美奐。
1-2二胎房貸有哪些風險與限制？
申請二胎房貸之前，建議先閱讀我們整理的二胎房貸注意事項，了解申辦二胎房貸時可能會遇到的狀況，確認是否符合你的需求再申辦：
1. 利率較高
以利率最低的銀行來看，二胎房貸的利率是2.5%~16%，實務上則大多在7%~8%左右，若與其他房屋抵押貸款相比，二胎房貸利率確實比較高、且還款期限較短，月付金負擔恐較重。
雖然二胎房貸利率較高，但貸款額度也比房屋增貸、轉增貸多，因此仍有許多資金需求者會選擇申辦房屋二胎貸款。
| 貸款項目 | 利率 | 年限 |
| 二胎房貸 | 2.5%~16% | 15年 |
| 房屋增貸 | 1.33%~8.20% | 20年 |
| 房屋轉增貸 | 1.31%~8.20% | 30年 |
要注意的是，許多民間二胎貸款是使用月利率，與一般銀行所用的年利率相差12倍之多，例如：民間二胎月息3%，若以年息做計算，年利率高達36%。
2. 申貸管道多
除了銀行，許多民間貸款業者都有提供二胎房貸的貸款服務，例如：當鋪、代書、資產管理公司、融資公司等等，也因為二胎房貸的申貸管道非常多元、品質參差不齊，連帶產生一些風險：
• 不肖代辦藏陷阱
由於貸款管道眾多，有些民眾會選擇透過代辦申請二順位房貸，卻不幸遇到不肖代辦業者，不但收取高額的服務費、誘騙客戶簽下不合理的合約、甚至胡亂送件，最後導致信用狀況變差或損失金錢。建議可以直接找銀行申辦，或者選擇大公司、好評多的代辦。
• 假冒銀行關係企業
部分民間借款會刻意取跟銀行很像的名字，讓人誤以為是該銀行的相關企業，有些不法業者甚至直接會告訴你，他們就是某銀行的所屬機構。接著再利用民眾的信任，以各種名義收取高額的手續費，還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約，日後如果反悔、不想辦，就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。
3. 恐產生額外費用
如同前面講的，申辦二胎房貸會需要設定房子的第二順位抵押權，因此除了一般貸款都需要收取的手續費用之外，還須負擔地政設定費、代書費等費用。不過，如果是申請房屋轉增貸，需要支出的費用也不少。
最主要的問題，還是在於民間二胎的部分，有些民間貸款會以各種名義，向借款人收取費用，借10萬元撥款下來只剩5、6萬元，這樣的情形十分常見。
如何避免民間二胎房貸風險？
如果想了解你找的貸款管道是否安全可靠，提供你3個辨別方法：
網站資訊完整性、公司資料正確性、是否有實體公司。
二、不同管道的二胎房貸條件比較？
二順位房貸的申請管道有銀行、融資公司與民間貸款機構等。下列表格可以幫助你更清楚的比較，各個管道的二胎房貸特色。
| 申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間公司 |
| 二胎利率 | 6%~16% | 7%~14% | 18%~36% |
| 二胎額度 | 50萬~600萬 | 最高500萬 | 雙方約定 |
| 貸款審核 | 嚴格 | 寬鬆 | 非常寬鬆 |
| 貸款風險 | 較低 | 較低 | 風險疑慮 |
申請二順位房貸要以銀行為首選，不過因為銀行審核嚴格，過件的機率不高；若是次順位房貸遭到銀行所婉拒，建議向大型的融資公司提出申請，因為融資公司有審核寬鬆，利率與銀行接近等優點，而且也受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。
2-1銀行二順位貸款條件
銀行是大多數人有資金需求時，最先想到的貸款管道，因為有政府高度監管，民眾較不需擔心會被收取高額利息、不合理費用，安全性也是所有二胎房貸管道裡最高的。
銀行二胎房屋貸款的利率，是所有房屋二胎貸款管道裡最低的，相對還款壓力會比較小，但通常只有條件非常好的客戶，才有機會取得較低的銀行二胎房貸利率。
此外，由於二胎房貸風險較高、銀行承作意願較低，因此在審核上也就比較嚴格、可貸額度的計算方式也比較保守。
2-2融資公司鑫融資二胎條件
雖然融資公司的二胎房貸，也被歸類為民間貸款，不過由於鑫融資 、融資公司及 企業，都是資金雄厚、制度非常完善的融資公司，不論是貸款條件、安全性都不輸銀行。
由於銀行審核太過嚴格，台灣前融資公司 公司( 、融資公司、 )，從雙卡風暴後(民國95年)，也開始承作個人消費性貸款業務，其中最大宗為中古汽車貸款，目前每月中古車貸款的放款金額高達60-70億，是相當驚人的放款業務量，大約每5人就有1人的汽車貸款，是向融資公司申辦。
融資公司可以說是民間貸款中，最安全可靠的借貸管道，其中股票上市的融資公司（如融資公司、 、 ），依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，更加地有保障。
融資公司二胎房貸不僅利率與銀行相近、額度比銀行高，而且審核也比銀行寬鬆，如果您對於銀行二胎房貸的額度不滿意、或是沒有通過銀行二胎審核，那麼會建議您透過好事貸申請鑫融資二胎房屋貸款，不論是諮詢、還是申辦過程，除了下列費用之外，都不會跟客戶收取任何額外的費用。
2-3民間二胎條件
除了銀行、融資公司以外的二胎房貸都稱作民間二胎房貸，包含當鋪二胎房貸、代書二胎房貸等等。由於民間二胎房貸管道太多、太雜，政府難以管理，因此時常出現不肖業者不當剝削，甚至詐騙集團潛入其中進行詐騙等情形，是所有二胎房貸管道當中，風險最高的。
民間二胎房貸的申請條件，不像銀行二胎房貸需要審核借款人的財務狀況和信用狀況，基本上只要借款人為房屋所有權人，即可申辦民間二胎貸款。
雖然條件不拘看起來很吸引人，對於許多有資金需求、卻因某些狀況而無法申請銀行二胎房貸的民眾來說，確實是一種資金取得的方法。但通常也伴隨著高利息、高收費，因此建議您在挑選民間二胎房貸時，仍須注意您所選擇的民間借貸是否收費合理。
QA二胎房貸條件常見問題
Q.為什麼二胎房貸的利率比較高？
二胎房貸的意思，其實就是抵押權（俗稱胎權）在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款，銀行會設定房子的第一順位抵押權，而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權，這筆貸款的債權人就會是第二順位，未來萬一借款人還不出錢，房子法拍後的錢也是照順序分配，那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款，因此利息會比較多。
Q.二胎房貸與信貸的條件誰比較高？
個人信貸屬於無擔保貸款，銀行的審核重點就會放在借款人本身條件的好壞，在審核上也會比較嚴苛。此外，雖然許多銀行信貸，標榜額度最高300萬，但礙於金管會針對「無擔保負債」不得超過月收入22倍的限制（DBR22），如果您的資金需求較大，那麼信用貸款恐怕就不符合您的需求。而二胎房貸的貸款額度，是依據您的房屋現值來決定，沒有DBR22倍的限制，因此如果您的房屋近期增值不少，就有機會取得較大額的資金。
Q.我的信用不好可以申請二胎房貸嗎？
會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的，銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您，鑫融資二胎房貸則不會參考信用評分。銀行對於個人信用條件的審核較嚴，基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款；但如果是選擇鑫融資二胎房貸，是沒有這個問題的。
