申請二胎房貸是一種善用房貸再貸而取得資金的方式，然而，房屋二胎貸款風險較高，因此申辦時需要格外謹慎留意。本文就來一一告訴你二胎房貸風險有哪些？選擇民間二胎房貸管道，該留意的陷阱是什麼？要知道該如何挑選安全又適合自己的民間二胎貸款，就快跟上本文的申請重點。
一、銀行二胎與新鑫二胎、民間二胎的差別？
二胎房貸存在極高的風險，因此二胎房貸的利率，會比較其他同類型的貸款較高些。此外，如果未謹慎選擇二胎房貸管道，有極有可能落入二胎房貸的陷阱中。以下分別以銀行、融資、民間三種管道分別進行說明。
- 銀行二胎房貸：
- 利率：銀行的二胎房貸通常擁有相對較低的利率，一般在5%到16%之間。這取決於貸款金額、貸款期限和借款人的信用評分。
- 額度：銀行的貸款額度可能會受到嚴格的法規和評估標準的影響，因此額度相對保守，一般最高為房屋估值的90%。
- 新鑫二胎房貸：
- 利率：新鑫二胎房貸利率通常較銀行略高，約在7%到14%之間，但相對於一些民間提供者仍較低。
- 額度：新鑫二胎房貸的貸款額度較銀行彈性，通常是根據房屋估值和申貸人的需求，最高可達房屋估值的120%。
- 民間二胎房貸：
- 利率：民間提供的二胎房貸利率通常較高，約在6%到36%之間，且可能具有較大的利率波動。
- 額度：民間提供者的貸款額度通常較高，並且不會受到嚴格的法規或銀行的限制，借款額度通常根據房屋估值和申貸人需求而定，可提供更大的貸款額度。
綜合來看，銀行提供的二胎房貸通常具有較低的利率，但額度較保守；融資公司的房屋二胎的利率比銀行高些，但額度比銀行更有彈性；而民間貸款業者通常可以提供更大的貸款額度，淡江需面臨更高的二胎房貸風險、利率與不合理的收費。建議申貸人在選擇時，務必了解自身的財務狀況、需求和風險承受能力，選擇最合適的二胎房貸管道。
二、申辦二胎房貸的風險？
- 管道優劣不一
要辦二胎房貸可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說，銀行與融資公司因為受到政府的監督，貸款的風險較低；不過，若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請，則有可能會面臨到未知的風險。畢竟民間貸款的法律規範尚未周延，因此讓不肖業者有了可以操作的空間。
- 貸款利率高
由於二胎房貸的抵押權，是排在「第一順位抵押權人」之後，對二胎房貸的債權人來說，其風險是相對高的。有鑑於此，因此大多數銀行不願意承作二胎房貸。而願意受理的銀行，則會收取較高的利息，以減少無法完全回收款項的風險。
以上為二胎房貸申請最常見的兩大風險，在申辦前務必進行多方評估，並加以衡量自身條件後，透過合適的申請管道提出需求，二胎房貸能夠解決你資金需求的問題。
三、辨別合法民間二胎房貸的重點？
二胎房貸存在極高的風險，假如選擇向非銀行，或融資公司以外的貸款機構申請房屋二胎，就有可能會面臨到以下的二胎房貸風險與陷阱。
- 混淆利率算法
銀行和融資公司通常使用年利率作為計算方式，但不肖業者常常使用月利率，試圖混淆年利率的概念，並聲稱他們的利率比銀行更低，以誘使申請者上當簽約。
- 重複收取費用
民間貸款機構的費用標準各有不同，有時候，他們可能在支付開辦費用後，再追加額外的服務費、申請費用等，甚至要求貸款的提成。總之，他們會以各種方式向申請者多收錢。
- 合約含混不清
不論是銀行還是其他管道的貸款合約，其內容常常繁瑣而複雜，容易受到不法分子的篡改，植入不利於申請者的條款。因此，在簽署合約之前，申請者應該仔細閱讀合同內容，並謹慎考慮。
- 謊稱銀行代辦
不肖業者的公司名稱可能與銀行相近，以降低申請者的警覺性。他們可能聲稱擁有特殊渠道，可以為申請者取得銀行的優惠貸款條件。其目的在於贏得申請者的信任，以便詐取金錢或個人資訊。
四、避免民間二胎房貸風險挑選重點？
- 資訊蒐集
透過網路資訊的蒐集，你可以先判斷這間貸款公司的評價優劣，作出申貸前的事先篩選。
- 有實體店面
網路上有很多一頁式的廣告頁面，這些廣告通常以詐騙居多。因此為避免遇到網路詐騙，須先查證這家貸款公司是不是有實體店面，畢竟跑得了和尚跑不了廟。
- 費用計算方式
若是遇到申請時須事先收費，或收取許多不合理費用的貸款公司，這些特徵都表示出這家公司是很有問題的。
- 利息合理性
須注意貸款話術中的利率轉換方式，如月利率須再乘12才是年利率。若是高出政府法定利率16％太多者，甚至利率以日計算的貸款方式，都不是正派經營的公司，簡稱：高利貸。
- 合約內容
假如合約內容註明貸款時須押證件、印章、存摺、提款卡等，都不是正常的貸款合約內容。
若由於自身條件不符無法向銀行申貸，或銀行房屋貸款額度不敷使用，而選擇融資公司或民間二胎貸款業者申貸，須要掌握不押證件、不事先收費、不收超過法定利率、要有實體店面等要素，才是正派又合法經營的民間貸款公司。
五、二胎房貸風險常見Q&A
- Q1申辦二胎房貸好嗎？
- A1二胎房貸整體而言，有額度大、撥款速度快等優點，可以迅速解解決資金週轉的需求。不過建議要慎選申請的管道，以銀行或上市融資公司為申辦對象，才能降低未知的二胎房貸風險。
- Q2要怎麼分辨合法的民間貸款和高利貸，利息的計算方式有什麼差別？
- A2若是向民間借款，首先要注意的地方是利率。因為有些不肖業者的計息方式以「日」計算，這比以「月」計息更容易讓人輕忽；另外在還款期限來說，有些民間借款則會以7天為一週期的結算方式；又或者，可能會以繳息不還本的方法，讓你以最吃虧的方式還款。總之，向民間借款需要注意的事項很多，我們要以最謹慎的態度，評估後再提出申請，這樣才能避免掉入不肖業者的陷阱。
- Q3已經有向民間公司貸款了，還能申請新鑫二胎房貸嗎？
- A3不一定。假如沒有將房屋當作抵押品，是可以向新鑫公司申請二胎房貸的；但如果是你向民間公司已經申請過二胎房貸了，只能請你來電評估解套的方式。
銀行受二胎房貸風險較高的因素影響，因此審核房屋二胎條件時，通常採用較保守的態度，使得民眾順利取得貸款難度變高。如此一來，有許多民眾當有二胎需求時，就會轉向融資公司或民間借貸公司尋求解決方案。上市融資公司具有審核彈性較大、迅速撥款等優勢，然而，民間二胎貸款的利率並沒有明確的標準，常常伴隨不合理的費用。因此，選擇一個合法且安全的貸款途徑變得非常重要。
