債務追溯期年限只有15年是真的嗎?欠銀行錢多久可以不用還?

關於債務追溯期限雖然法定15年,但實際上還有債權展延可以讓消滅時效中斷。所以欠銀行錢的還款時限答案是沒有到期的一天,建議的做法是儘早與銀行協商,制定適合的還款方案,避免可能的法律後果。負債的解決需要審慎處理,以確保自身權益。

一、債務追溯期是什麼?

假如發生債務、意外或糾紛,當下無法處理完成的話,根據《民法》第125條規定:「一般的買賣契約、金錢消費借貸的債務,債權人追討時效為15年」

債權人,也就是擁有債務請求權的人。而民法中債權請求權的追討時效,貸款本金15年,其他衍生的利息、違約金等則為5年。這個追討時效,就是所謂的追溯期。在追溯期間內,債權人都可以合理地採取法律行動,取回應有的保障。

二、欠銀行錢超過15年就可以不用還?

債務追溯期15年前提是,債權人沒有申請「債權展延」。只要債權人有申請債權展延來讓消滅時效中斷,則追討時效就會依據展延期限不斷持續下去。以銀行來說,每5年,銀行就會申請「債權展延」,所以原則上不存在,欠銀行錢多久就可以不用還這件事。

債權憑證是什麼?

「債權憑證」是由債權人向法院所聲請的一種債務證明。一般來說,債務人收到法院的支付命令20天後沒有提出異議,債權人就可以向法院聲請「強制執行」。假如債務人名下沒有資產,無法一次清償債務,法院就會發給債權人「債權憑證」,可用於未來欠款人若有新增財產或薪資,債權人就可以再次聲請「強制執行」,強制扣押欠款人新增的財產來償還欠款。

總結上述,雖然法律明文規定債務追溯期有一定的時效,但是債權人還是可以利用「債權憑證」,或是「消滅時效中斷」來反制。也就是說,當債權人向法院聲請上述措施後,債務追溯期就會重新計算。

三、欠銀行錢不還會怎麼樣?

無論是卡債、信貸、房貸或車貸,都需要還款,甚至在債務人過世後,銀行仍向繼承人追討。欠款可能導致帳戶凍結,包括資金抵銷、扣押存款、強制執行。開戶別家銀行可,但債權銀行可請法院強制執行。銀行可強制扣押薪資及拍賣不動產還款,建議早與銀行協商。欠款影響信用,進聯徵中心,導致無法貸款或申信用卡。

1.債權人向法院申請強制執行

常見的強制執行項目,包括:

  1. 假扣押、假處分:前者為暫時凍結金錢、後者為暫時凍結所有物,以阻止債務人脫產。
  2. 查封、拍賣:法院可能會查封債務人所有物(如房、車等)並將之拍賣,用以清償債款。
  3. 強制扣薪:強制扣薪的扣押金額不得超過薪資三分之一,且不得低於法定最低生活費1.2倍。

但是就算真的走到這一步,只要法院還沒有做出終局判決,你都還是可以提起相關的民事訴訟,強制執行的程序就會暫停。

2.債權人向法院提出告訴

面對欠錢不還的人,債權人可以依照情況,向法院提起以下的告訴。

  1. 詐欺罪:成立條件為「借錢一開始就有詐欺意圖」;或以詐術使你交付財物。
  2. 背信罪:成立條件為,承諾處理的事務未完成,導致借錢的人因此財物受損。
  3. 侵占罪:成立條件為,對方無理侵占你的財務,而且也沒有想要歸還的意圖。

欠銀行錢不還,除了會有以上的情況發生外,欠款人的信用不良紀錄,也會上傳到聯徵中心。此舉將嚴重影響,欠款人日後與銀行往來的關係,簡單來說就是無法再向銀行申請貸款或信用卡了。

四、欠銀行錢還不出來,有什麼解套方法?

首先須瞭解自己欠銀行多少錢,可以直接以電話詢問銀行,或是向聯徵中心申請「信用報告」、「債權人清冊」。確認金額後,再依債務整合、債務協商、更生清算等步驟,慢慢解決所欠的銀行債務。

1.債務整合

向銀行申請一筆大額度低利率的貸款,代償完多筆小額度高利率的貸款後,就可以有效降低每個月的還款負擔,以上的流程稱為債務整合

2.債務協商

由最大的債權銀行,與其他債權銀行協商新的還款方案,可以降低月付金並延長還款年限,以上過程稱為債務協商。

3.債務更生

你需要先提供一份為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫,法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除你剩下的債務。

4.債務清算

法院會先將你名下的財產變現,並按比例分配給債權人,清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形,來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

聲請更生或清算,生活上也會有一些限制,例如工作上的限制、不得離開居住地和限制出境等等。

QA.債務追溯期常見問答

Q.欠錢已經超過追溯期,卻接到債權人的追討通知該怎麼辦?

可以利用「主張時效抗辯」來拒絕支付。但前提必須在追溯期間內,未曾收過任何形式的追討通知才能成立。

Q.債務追回的機會不高,可以將所屬的債權轉讓嗎?

可以。不過債權轉讓行情不高,有意願接手的人不多。若是仍要將債權移轉,有2件事情需要注意,一、必須通知債務人債權移轉,若債務人不知情,則債權轉讓不成立;二、須備妥齊全的債權文件給債權轉移方,如債權憑證或其他可證明的文件與資料。

Q.債務追溯期如何計算?

假設積欠A銀行債務13年,2年前B帳戶曾遭A銀行聲請強制執行扣款,追溯期自「強制扣款」後重新計算。這是因為A銀行可以從父母的B銀行帳戶扣款,表示已經向法院取得「強制執行」才能進行扣款。此時依「民法129條」第2項第5款規定,債務追溯時效將從強制扣款父母B銀行帳戶時,重新計算15年。

當負債將達到不可負擔的程度時,考慮整合債務是一種解決方法。整合債務是透過較低利率的大額貸款,來還清高利率或高月付金的債務(如信用卡、汽車貸款),減輕壓力,同時改善信用評分。但銀行審核嚴格,高負債、差信用者難獲批。考慮股票上市公司辦理二胎房貸,有機會借最高500萬,幫助整合債務,同時不影響信用評分。

申請條件

無法承作