想做債務整合要怎麼辦

債務整合是什麼?掌握整合負債的5大優點

隨著日常的花費越來越多,與消費型態的改變,身上是否已經累積多筆債務,每月帳單追得無法喘息?當你感到已經債務負擔過重時,此時,建議需要債務整合,使你名下的債務單一化,如此就能有效降低債務壓力。跟著本文一起了解需要債務整合的時機,與債務整合的好處,幫助你擺脫負債的壓力,藉此回復信用分數。

一、債務整合是什麼?

債務整合,又稱為整合負債或負債整合,是指向金融機構或融資公司申請一筆金額較大、利率較低、還款期限較長的貸款,用來結清原有的多筆高利率、短還款期限的債務。當名下多筆債務整合後,就能使還款方式更加簡化,又有效降低每月的利息和還款金額,並恢復個人信用。

二、債務整合的好處

債務整合好嗎?如果名下債務負擔越來越重,那麼,債務整合絕對會是一個能有效減輕你負擔的好方案。將名下所有的債務進行整合,向銀行或融資公司借一筆低利率、高額度的貸款,來清還高利率的舊貸款,除此之外,整合負債還有以下幾個好處:

  • 降低月付金

透過債務整合,您可以享受到月付金的降低。藉由貸款利率的下降和貸款期限的延長,每期的月付金也會相應降低。

  • 降低利率

若您有高利率的卡債或其他高利率負債,這些債務每月支付的利息成本很高,整合債務可以讓您獲得更低的利率,節省利息支出。

  • 延長還款年限

信貸還款期限最長為7年,原本現有貸款的還款期限是3年,債務整合後延長至7年,總額不變的情況下,貸款期數變多,每月分攤到的還款金額就會降低,如此一來就能有效降低每月還款壓力。

  • 提升信用評分

當各種貸款整合在同一家銀行,負債型態變得單一,而且整合後能每月按時還款,信用評分反而會穩定上升,對個人信用而言是一件好事。

  • 繳款時間統一

各家信用卡、貸款繳款期限都不同,甚至可能會因為一時疏忽,而造成遲繳納的情況,影響到自身的信用。當負債整合後,把所有債務都會集中在一家銀行,就讓讓繳款單一而不易發生忘記繳納的情況。

三、需要整合債務的時機?

什麼時候需要債務整合?當你出現以下這三種情況,就代表可能需要進行整合負債:

  • 名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款,但當貸款項目繁多時,就容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況,債務整合就是把所有貸款整合成一筆,除了降低月繳款負擔之外,也會有較不容易漏繳的好處。

  • 名下負債利率高

無擔保品債務的利率通常比較高,例如:信用卡循環、信用貸款、手機貸款;相反地,有抵押品的貸款,利率就會比較低,例如:土地貸款、房屋貸款,加上還款期限較長,用來整合負債可有效降低利率和月付金。

除此上述因素之外,若你每期月付金仍在可負擔範圍內,但因急需一筆資金,也可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。

四、債務整合的申請資料與流程有哪些

債務整合所需要的資料與流程如以下所述:

(1)債務整合申請所需資料

  • 身分證正反面影本
  • 工作在職證明或員工識別證
  • 薪資轉帳或勞保明細的影本

(2)債務整合的申請條件

目前銀行提供的債務整合貸款,多以個人信貸為主,申辦條件如下:

  • 年滿18歲
  • 工作收入穩定
  • 負債比小於60%(需低於月薪22倍)
  • 信用分數良好(須高於600分)

若是藉由銀行二胎房貸來整合債務,申請條件如下:

  • 18~70歲
  • 申請人持有房屋
  • 信用分數建議高於600分
  • 工作收入穩定

由於銀行相當看重申貸人的信用、財力狀況,若你想要透過銀行辦理貸款,建議信用評分要在600分以上;此外,也須提供3個月以上的現職在職證明或薪轉證明。如果因為條件不佳而無法辦理銀行貸款,則建議你可以考慮辦理股票上市公司二胎來整合債務,若是輕微的信用瑕疵,都還是有機會申貸成功。

(3)債務整合的申辦流程

  • 挑選管道

辦理申貸前,先根據自身條件進行評估,找出適合自己的貸款管道。

  • 提出申請

申請債務整合時,選擇一家適合的銀行進行申請,避免同時向多家銀行提出申請,以免造成聯徵多查,影響信用評分。

  • 確認資料

確認銀行或機構所需的文件,備妥後進行送件即可。

  • 機構審核

銀行通常需要1~3個工作天來審核,若民間速度會較快(1~2天),若發現申請人的條件不足會要求補足其他文件或擔保人。

  • 確認核貸

經過審核後,如果核准的利率和額度與當初所談的無誤,雙方就可以簽訂合約。

  • 相約對保

在雙方確認核貸內容無誤後,就需要親自去銀行或是與專員相約對保。

  • 設定抵押權(視條件而定)

若申貸的貸款項目有擔保品才會需要辦理設定,若是房屋設定需要至地政事務所,車子則是至監理站。

  • 撥款代償

撥款前,銀行或融資公司會先代償借款人指定的債務,若在完成代償後仍然有餘額,會將這筆款項匯入借款人的銀行帳戶。

五、債務整合有哪些管道?

當你需要進行債務整合時,可以選擇由銀行或融資公司辦理。常見的債務整合方法包括:

  • 信用貸款

銀行的整合負債貸款即為一般信貸,好處是不用提供擔保品就可以申請,但是申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。此外,信用貸款的審核也較嚴格。

  • 房屋增貸

若是你房屋價值提高,或當初貸款成數不高,此時可向原銀行申請房屋增貸,若經銀行同意,增加的貸款資金即可運用,但通常過件率和額度都不高。

  • 房屋轉增貸

將原銀行房貸,直接轉去另一家銀行,兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同,產生的價差,就是可以運用的資金,但申請轉貸也會有額外費用產生(如:開辦費、代書費、地政規費等)。

  • 銀行二胎房貸

名下房屋已向A銀行貸款,經一定時間後,再向B銀行申請一筆房貸,等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格,過件機率和額度都不高。

  • 融資公司二胎房貸

若是銀行婉拒你的二胎房貸申請,此時你可以考慮向上市融資公司申貸。相對銀行來說,「股票上市公司二順位房貸」條件審核寬鬆,只看房屋貸款空間,不看信用與財務狀況。

  • 民間公司貸款

除了銀行與上市融資公司之外,還有民間貸款公司也有承辦貸款,貸款業者對於民眾條件幾乎來者不拒,在這門檻低的背後,你將要付出的將是更高的利率與風險。

債務整合管道 貸款方案
銀行 信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款(二胎房貸)

*信貸額度有月收入 22 倍的限制(DBR22)

融資公司 信用貸款、二胎房貸(二順位貸款)、汽機車貸款(原車融資)
民間借貸公司 信用貸款、二胎房貸(二順位貸款)、汽機車貸款(原車融資)

六、債務整合常見問題

  • Q1債務整合是否有會有費用?
  • A1這需要視受理債務整合的機構而定,銀行常會收取徵信費及開辦費,若是向123貸申請二胎房貸的話,僅有一筆15,000元的費用,內含代書費、地政規費等費用,沒有其餘費用。
  • Q2.申請負債整合會影響信用嗎?
  • A2會。債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。
  • Q3信用不好還能債務整合嗎?
  • A3可以,但信用較差的人,申請債務整合貸款較不易成功,可以嘗試增加擔保品,或是補上保證人,都有助於提高過件率。

透過本文可以知道,債務整合優點有很多,不僅能改善你當前的債務狀況,使債務更加簡化,還能大幅降低每月付款金額。此外,整合負債後,你的信用分數有望回升,就能重建銀行對你的信用指標。當你有債務整合問題時,建議直接與積欠款項最多的銀行開始諮詢並處理(即最大債權銀行),以確保安全性。

申請條件

無法承作