當聯徵報告有信用瑕疵紀錄，對個人的信用評分和金融往來都會受到影響。那麼聯徵記錄多久消除？根據聯徵中心的規範，聯徵信用不良的揭露期限，會因不同的情況而會有不同的影響力，最短的揭露期限為3年，最長可達10年。
逾期、催收、呆帳
自清償日起約3年。
退票：自退票日起約3年，但如果已清償並辦妥註記，則揭露期可能為6個月。
強制停卡
強制條卡約5至7年。
警示帳戶
警示帳戶自通報日起約2年。
前置協商、個別協商
完成日起約1年。
破產、清算、更生
自清算日起約10年；自更生方案履行完約4年。
其他信用不良紀錄
通常為事實發生日起約5年，但有特殊約定的情況除外。
有瑕疵的聯徵紀錄並不是永久存在，只要超過上述揭露期間後，信用報告就不會再顯示相關的信用不良紀錄。值得注意的是，如果已經償還完畢、取得清償證明，原本的銀行可能仍會保留這些記錄，但在信用報告中不再顯示。
三、消除有瑕疵聯徵紀錄的方法
聯徵紀錄中的瑕疵紀錄，會影響申請貸款、信用卡、日常等造成許多不良的影響。因此如果你有瑕疵聯徵紀錄，我們建議可以透過以下方式盡快消除：
儘快償還債務
逾期、催收、呆帳等紀錄，是造成聯徵紀錄瑕疵最常見的原因。因此，若你有上述紀錄，應儘快償還債務，並取得清償證明文件。一般來說，自清償日起，聯徵中心會將該筆紀錄保留3年。
向債權金融機構協商
若你有債務遲繳或未繳，可向債權金融機構提出協商，尋求分期償還或減免債務的方案。若協商成功，並確實履行協商方案，聯徵中心會將協商註記保留1年。
申請更生或破產
若你負債過高，且無力償還，可考慮向法院聲請更生或破產。更生程序完成後，聯徵中心會將更生註記保留4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年；破產程序完成後，聯徵中心會將破產註記保留10年。
在償還債務或完成更生、破產等程序後，為要避免再次產生瑕疵，就要維持良好的信用紀錄。例如，按時繳款、避免辦理過多信用卡等。保持良好的信用紀錄是非常重要的事，你可以定期向聯徵中心查詢你的信用報告，了解自己的信用狀況都有助於提升你的信用評分。
四、如何查詢是否有瑕疵聯徵紀錄？免費查詢管道推薦
想要查詢自己聯徵紀錄，是否有信用瑕疵的註記，你可以透過以下方式免費查詢聯徵紀錄：
線上查詢
- 費用：每年可免費查詢一次，之後每次需支付80元
- 需時：立即
- 申請辦法：使用自然人憑證或使用銀行、證券或保險業等金融機構核發之軟體金融憑證，登入聯徵中心網站或透過金融機構核發的軟體金融憑證查詢。
臨櫃查詢
- 費用：每年可免費查詢一次，之後每次需支付100元
- 需時：現場等候約15-30分鐘即可領件
- 申請辦法：親自前往聯徵中心各服務據點申請，或委託他人，持自然人憑證或健保卡辦理臨櫃查詢。
郵寄查詢
- 費用：每年可免費查詢一次，之後每次需支付100元
- 需時：5～7個工作天
- 申請辦法：填寫「個人信用報告申請書」，並附上自然人憑證影本及郵資回郵信封，以掛號郵寄方式向聯徵中心申請。
委託銀行查詢
- 費用：免費查詢
- 需時：5～7個工作天
- 申請辦法：在銀行申請貸款或信用卡時，需簽署委託銀行代查聯徵的同意書。線上申請時，則需在網頁上詳閱合約並勾選同意。
手機APP查詢
- 費用：每年可免費查詢一次，之後每次需支付80元
- 需時：立即
- 申請辦法：下載「TW投資人行動網」APP，申請憑證後可手機線上查看。
郵局儲匯窗口申請
- 費用：每年可免費查詢一次，之後每次需支付100元
- 需時：5～7個工作天
- 申請辦法：攜帶雙證件至郵局儲匯窗口申請。
查詢聯徵紀錄的方法有很多種，上述的方式都有提供每人每年一次免費查詢、查閱服務的機會，線上查閱次數不與書面查詢次數合計。你可以根據個人需求，選擇最方便的查詢管道。
五、有瑕疵聯徵紀錄尚未消除，有資金需求怎麼辦？
雖然瑕疵聯徵紀錄會對您的金融往來造成影響，但並非完全無法取得資金。以下提供幾個方法供您參考：
- 向親友借貸： 向親友說明您的財務狀況，並提出借款計畫，爭取他們的支持
- 上市融資公司：向上市融資貸款公司申請貸款，聯徵紀錄通常都僅供參考，即使有輕微的瑕疵紀錄，仍有可能申貸成功。
- 民間借款公司：民間借貸公司也不受瑕疵聯徵紀錄影響，但利率、風險、費用通常較高，建議須謹慎評估。
六、有瑕疵聯徵紀錄常見FAQ
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- Q.可不可以用電話查詢自己的聯徵紀錄？
- 不可以。因為聯徵中心對當事人的信用資料有保密義務，電話中無法確認當事人的身份，因此聯徵中心不接受電話查詢信用資料的請求。
- Ｑ‧聯徵一年可以查幾次？瑕疵聯徵記錄查詢不要超過幾次？
- 個人每年可以免費查詢聯徵紀錄1次，過度頻繁的查詢可能會對信用評分造成負面影響。 建議你在3個月內不要查詢聯徵紀錄超過3次，以免被銀行認定為有資金需求或信用狀況不佳。
- 自己查瑕疵聯徵紀錄會有紀錄嗎？
- 聯徵中心會記錄你在一年內查詢聯徵紀錄的次數，包括您自己查詢的紀錄，這筆紀錄不會計入聯徵次數，也不會影響你的信用評分。
信用紀錄中的瑕疵並不是永遠存在的，它們會隨著時間逐漸消除。不同類型的信用瑕疵有不同的揭露期限，例如信用卡、貸款遲繳記錄通常在清償後三年內揭露，而呆帳則需要五年。要改善信用紀錄，最重要的是培養良好的信用習慣，按時繳款，並維持負債在可控範圍內，這樣才能逐漸提升個人信用評分
