對於臨時有資金周轉需求的民眾，可利用名下的房子申請貸款取得資金，但你知道用房子來抵押貸款有什麼好處？申請房屋抵押貸款時，會根據那些狀況、條件，做為房貸利率與額度的標準呢？針對不同申辦的貸款管道，所提供的是否也會有差別？若申請房屋抵押貸款被銀行婉拒，還能尋求哪個管道解套呢？本篇將帶您了解申請房屋抵押貸款利率、條件，與流程重要6件事。
房屋抵押貸款是什麼
房屋抵押貸款是什麼？房屋抵押貸款就是拿名下的房子，抵押給銀行、融資貸款公司，藉以取得一筆週轉金的方式。市場上常見的：理財型房貸、房屋（轉）增貸、二胎房貸都歸屬在房屋抵押貸款之內，而購屋貸款則沒有含括在其中，房屋抵押貸款的額度與利率，將視申貸人個人信用、財力條件與房屋貸款成數而有所不同，對於不同的申請管道，所提供的貸款額度、利率也會有所差異，因此建議您申辦之前可以多加詢問。
房屋抵押貸款優點是什麼？
拿房子來取得資金最大的好處，就是能將不動產活化，藉由活化不動產輕鬆取得一筆資金，房屋抵押貸款適合有資金周轉需求、或是需要一筆大額資金來整合負債的人，以下為房屋抵押貸款最常見的申請優勢：
- 取得利率較低
- 核貸較速度快
- 取得較高額度
- 貸款年限較長
房屋抵押貸款利率為多少?
房屋抵押貸款的利率一般落在年利率 1.4%~2% 不等，申請時銀行會把申貸人的財務與信用狀況同時列入審核，並根據這些資料來決定申請人的可貸額度和貸款利率，透過聯徵中心了解申請人的個人信用報告狀況，與將房子各項條件進行鑑價與評估，信用分數若達600分以上，且物件坐落地好、房屋使用年限短者，較有可能取得較優惠的利率條件。
各家銀行都有推出自己的房屋抵押貸款方案，房屋抵押額度和利率請見下表所示：（可至各家銀行進行房屋抵押貸款試算功能）
- 中國信託（隨借隨還）：貸款額度房屋鑑價80%；貸款利率2.30%起
- 中國信託房屋抵押貸款（分期攤還）：貸款額度房屋鑑價85%；貸款利率1.68%起
- 渣打銀行：貸款額度房屋鑑價85%；未提供
- 合作金庫：貸款額度房屋鑑價80%；貸款利率1.53%起
- 第一銀行：未提供；貸款利率1.95%起
- 兆豐銀行：貸款額度房屋鑑價80%；貸款利率1.3５%起
不管是向銀行申辦哪種貸款，銀行都會把申請人的財務狀況、信用狀況列入審核，同時也會將房屋狀況、條件列為影響核貸的因素。由於各銀行著重審核的項目不盡相同，同一個申請人在不同銀行核貸的條件也會不同，千萬不能因此每間都送件。
房屋抵押貸款申請條件
若有房屋抵押貸款需求，可以先檢視自身條件是否符合？申請前房屋貸款前務必先滿足以下房貸條件，並留意申請的細節：
- 年齡限制
- 信用狀況
- 財力條件
- 房屋條件
一般房屋抵押貸款申請人的年齡最低需滿20歲，最高不得超過65歲，除此之外，銀行會透過聯徵中心調閱貸款人的信用報告、用以來判斷申貸人的還款能力。除了人的因素之外，提供優質條件的擔保品，也能幫助你取得較好的額度與條件，房子愈老，貸款成數愈低、房貸利率則愈高。
房屋抵押貸款的管道
房屋抵押貸款管道選擇有哪些？想申請房屋貸款除了銀行之外，還有其他選擇嗎？貸款前先了解以下注意事項：
1.銀行
銀行房屋貸款利率低，但對於貸款人的條件審核比較嚴格，申貸前會先審核你的信用狀況、工作證明以及收支負債比，從鑑價到撥款，至少需要7～14個工作天。
2.融資公司
融資公司主要是針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資，如二胎房貸、融資性租賃、應收帳款收買等服務。其中，融資公司又分為股票上市和非上市公司，融資公司與銀行同樣受到政府監督，在貸款申請上較有保障，如融資公司、好事貸、 。
3.民間借貸
當鋪、地下錢莊、代書代辦都屬於民間借貸，基本上只要您有資金需求，即使房屋條件較差、或者房屋已申請過二胎貸款、甚至是名下沒有房產，都可以跟民間借款，通常他們是來者不拒，標榜秒速放款、隨來隨借，甚至會用「3分利」的低利率口號來攬客。
但提醒您要特別注意，民間貸款所用的「3分利」是指「月息」，而非一般銀行或融資公司貸款所用的「年息」，若是再乘上12個月，真正的年利率為36%，而且還款方式、收費方式都不公開透明，建議您審慎評估。
房屋抵押貸款準備文件
銀行房屋抵押貸款審核較嚴謹，透過融資公司、民間借款公司的房貸申請流程簡便，將以下房屋抵押貸款所需的資料準備齊全，就能更快取得資金：
- (1)申請人雙證件（身分證+駕照or健保卡）能大幅縮短申請時間，
- (2)申請人印章
- (3)申請人薪資轉帳或其他財力證明（6個月以上薪轉證明、扣繳憑單、有價證券）
- (4)買賣契約書影本
- (5)土地與建物登記謄本
房屋抵押貸款申請流程
準備好上述的文件之後，就可以按照以下的流程，向銀行或融資、民間借款公司進行房屋抵押貸款的申請。
- 備妥文件
- 提出申請
- 審核結果
- 對保及房屋抵押權設定
- 撥款到指定的銀行帳戶
依申請流程的時間來說，銀行辦理一般房屋抵押貸款約需要7-14個工作天；二胎房貸需7個工作天；房屋增貸需10~14個工作天；房屋轉增貸需2~4週；理財型房貸需1個月的作業流程時間。
房屋抵押貸款流程常見Q&A
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- Q1房貸清償流程是什麼？
- A1房屋貸款清償完畢後，記得要跟銀行索取「清償證明」，才能至地政事務所辦理房屋抵押權塗銷。而房貸清償流程的辦理方式很簡單，只需向銀行提出申請即可。
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- Q2二胎房貸流程跟第一次辦房貸一樣嗎？
- A2基本上二胎房貸申請流程，與其他種類的貸款在申請流程上大同小異，都需要經過申請、審核、照會、簽約、對保、設定、撥款等程序。
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無論是選擇銀行辦理或者民間貸款業者辦理房屋抵押貸款，需以自身的信用條件以及還款能力為優先考量，目前大多數銀行的貸款成數最多就是8成，想要提高房屋抵押貸款額度，最好能滿足信用報告達600分以上的水準，且每個月負債不得超過60%的情況下，此外房屋狀況若越好，可以申請的貸款成數就會越高。
