你是否曾經在申請銀行貸款或信用卡時，都會留下聯徵查詢紀錄嗎？聯徵查詢紀錄是銀行評估信用評分的重要依據，究竟聯徵查詢是什麼？當有聯徵多查的情況，對貸款造成什麼影響嗎？本文將帶你深入了解聯徵查詢的相關資訊，同時幫助你找到免聯徵貸款的管道，幫你順利借到一筆錢。
一、聯徵查詢的重要性
聯徵中心是台灣金融機構共同使用的信用資訊交換平台，記錄了每個人的信用往來紀錄，包括信用卡、貸款、信用瑕疵等。當你向銀行申請信用卡或貸款時，銀行都會向聯徵中心調閱你的聯徵報告，作為核貸的參考依據。
二、聯徵查詢的時機
個人信用報告會記錄個人的信用狀況，包括貸款、信用卡、信用瑕疵等資訊。能夠幫助銀行做好放貸的準備。一般來說會申請聯徵查詢的時機有：
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申請貸款或信用卡
金融機構在審核貸款或信用卡申請時，會向聯徵中心調閱個人信用報告。因此，在申請貸款或信用卡前，可以先進行聯徵查詢，了解自己的信用狀況，以便做好準備。
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買房需求
購屋是人生中的一件大事，通常需要向銀行申請貸款。因此，在準備買房之前，可以先進行聯徵查詢，了解自己的信用狀況，以便評估貸款成功率。
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求職需求
有些企業在招聘時，會參考求職者的信用狀況。因此，在求職前，可以先進行聯徵查詢，了解自己的信用狀況，以便做好準備。
三、聯徵查詢的方式
想要順利通過銀行貸款或信用卡審核，享受較好的貸款條件，那麼良好的聯徵信用紀錄是最重要的關鍵。目前，借款人可透過以下五種方式查詢聯徵報告：
1. 委託銀行代查
向銀行申請貸款或信用卡時，銀行會請借款人簽署同意委託銀行代查聯徵的書面文件。如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
2. 用手機查詢
可下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請後即可查看信用報告。
3.電腦上查詢
也可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看信用報告。或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以進行查詢。
4. 親赴郵局申請
可攜帶雙證件至郵局儲匯窗口辦理聯徵查詢，每年度享有1次1份免查詢費。
5.親赴聯徵中心申請
借款人可攜帶個人雙證件，直接前往聯徵中心櫃台辦理聯徵申請。
6.郵寄回聯徵中心
填寫聯徵查詢申請表，填妥相關資訊後郵寄至聯徵中心即可。
民眾可根據自身需求選擇上述合適的聯徵查詢方式。建議民眾每年至少查詢一次自己的聯徵報告，以掌握自己的信用狀況，並及時處理信用瑕疵的問題。需要注意的是，聯徵查詢次數過多可能會對信用評分造成負面影響。
四、聯徵查詢的內容？
因此，每一次向銀行申請貸款或信用卡時，都會留下聯徵查詢的痕跡。聯徵查詢紀錄包含哪些內容？讓我們一起來揭開信用報告的神秘面紗，看看聯徵查詢中都有哪些內容吧。
1.借款資訊
- 訂約金額及餘額明細
- 逾期、催收或呆帳紀錄（就算清償完畢，資料也會保留3年，呆帳紀錄則會保留5年）
- 主債務債權再轉讓及清償紀錄
- 共同債務／從債務／其他債務資訊（如擔保品提供人等相關資料。）
2.信用卡資訊
- 信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因。）
- 信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。）
- 信用卡債權再轉讓及清償資訊
3.票信資訊
- 退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。）
- 拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。）
4.查詢紀錄
- 當事人查詢紀錄：可自行向聯徵中心申請調閱個人信用報告，每人每年有一次免費查詢機會。
- 被查詢紀錄 ：銀行在審核貸款或信用卡申請時，會向聯徵中心調閱個人的信用報告，這會在信用報告中留下被查詢紀錄。
溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。
5.信用評分(聯徵分數)
- 個人聯徵資料將以客觀、量化演算出受評對象的信用評分。
- 信用評分可以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
6.券信用狀況
- 自2020年3月31日起，聯徵查詢也包含了在證券商的信用狀況，例如交易狀況、是否有不良紀錄等。
由此可知，聯徵查詢內容涵蓋了個人歷年，與各銀行的信用相關資訊，是銀行用來評估借款人信用風險的重要指標。在向銀行辦理相關業務前，應先了解自己的信用狀況，並避免聯徵查詢次數過多，以免影響信用評分。
五、有聯徵多查的紀錄還可以貸款嗎？
一般來說，聯徵查詢次數過多會影響信用評分，進而影響銀行貸款過件率的。在聯徵多查的條件下，銀行會認為借款人有資金急迫需求，或信用狀況不佳的問題，因此會降低放款意願。如果已經在一個月內聯徵兩次，可以採取以下措施：
- 三個月後再申請貸款或信用卡
- 可提供充足的財力證明或保人
- 向銀行或融資公司說明聯徵多查的原因
為避免聯徵多查而被婉拒申貸，建議在申請銀行貸款或信用卡前，先自行查詢信用評分，了解自己的信用狀況。此外，也應避免在短時間內，向多家銀行申請貸款。如果只是想比較不同銀行的貸款或信用卡產品，可以先向銀行諮詢，不用提出貸款申請。
六、融資公司會上聯徵嗎？
如果不想讓某筆貸款紀錄出現在信用報告中，可以選擇自行提供信用報告資料。或向大型股票上市融資公司申請貸款時，可以選擇要自行提供信用報告資料，或是委託融資公司代查信用報告。如果選擇自行提供信用報告資料，貸款撥款後，該筆貸款資訊，就不會被記錄在信用報告中的。
融資公司目前提供的貸款方案有
- 二胎房貸（新融資二胎房貸）
- 汽車貸款（原車貸款、汽車增貸、汽車轉貸）
- 機車貸款（機車增貸、機車轉貸）
透過深入了解聯徵查詢的內容，我們可以更準確地評估自己的信用狀況。若發現信用分數未達600分，或者有聯徵多查的紀錄時，可以考慮向股票上市融資公司進行諮詢。無論申請融資公司何種類型的貸款，這些貸款不會記錄在聯徵中心，而擔心影響信用評分。
