信用不良要怎麼貸款?房貸、車貸、機車貸都有機會

信用不良要怎麼貸款?房貸、車貸、機車貸都有機會

信用不良貸款處處碰壁,銀行貸款好難,民間貸款又很貴,難道信用不良或信用瑕疵就沒辦法再貸款了嗎?除了慢慢培養信用之外,還有兩個辦法,4個貸款項目幫你解決資金困難。

1.為什麼會變成信用不良?

通常會造成信用不良、信用不佳、信用瑕疵等等,大多有以下幾種原因:

  • 信用卡循環金額高
  • 貸款或信用卡有遲繳紀錄
  • 負債比例過高

當負債金額越累積越多,不僅繳款困難,信用狀況也每況愈下,更嚴重一點就會造成聯徵中心認證的信用不良,聯徵中心認證的信用不良紀錄包含這7個項目:

  • 授信債權轉帳註記:含逾期、催收、呆帳等
  • 詐騙通報資料:警示戶或其他金融詐騙案件通報
  • 就學貸款:學貸未依約償還的學生或保證人資料
  • 債務協商紀錄:含債務協商、前置協商、協商毀諾等
  • 個別協商註記:含個別協商、個別協商毀諾
  • 金融機構債權人清冊:銀行可查閱當事人信用報告,含未揭露給銀行的部分
  • 保證資料:擔任保證人的資料

會變成信用不良,通常是很長一段時間累積而成的,比如貸款或信用卡一直沒繳,或是替人作保,對方卻還不出錢,也會影響到保證人的信用,一旦變成信用不良,想跟銀行貸款幾乎不會成功。

2.落入信用不良的四個前奏

落入信用不良的四個前奏

有四個原因,是變成信用不良的前奏曲:

(1)信用卡長期繳交循環利息

信用卡循環利息的利率非常高,最高可達16%,而且這個月沒繳完,下個月是以複利疊加上去計算,金額一下子就翻倍了,無力負擔之下只能跟銀行作債務協商。

(2)信用卡債一直繳不出來,導致信用卡被銀行強制停止使用

信用卡款連續三個月沒繳,銀行就會強制停止你的信用卡,不但無法再刷卡,也會因此落入信用不良的窘境。

(3)貸款沒有準時繳變成呆帳

無論房貸、信貸、車貸、學貸,都應該準時按月繳交,如果超過6個月沒繳,這筆貸款就會變成呆帳,就算只是遲繳,也會嚴重影響信用。

(4)負債太多負擔不起,須和銀行協商

各種貸款的月付金超出能力可負擔的範圍,只好向銀行申請個別協商、前置協商等協商方案,以降低月付金的負擔,但也因此導致自己信用不良。

延伸閱讀:債務協商是什麼?

3.一直信用不良會怎樣?3個嚴重後果不能不知

一直信用不良會怎樣?3個嚴重後果不能不知

呆帳和債務協商如果把欠款還完,過一段時間就能慢慢恢復信用,如果一直無法順利償還,可能產生以下這三種嚴重後果:

(1)強制扣薪

在欠款繳清之前,銀行都會持續進行催繳,如果名下有財產也可能被查封拍賣,如果從事有勞健保的工作,銀行也會向法院申請「強制扣薪」,從你每個月的薪水中扣1/3來還債,一直到還完為止,不管對公司或個人來說,都相當麻煩。

(2)清算

名下所有財產會被扣押拍賣,拍賣的金額都將用來償還債務。

(3)更生

經法院認證無還款能力,名下的財產也都已用來拍賣還債,債務可全數不用償還,看起來很不錯,實際上很難被認定完全無還款能力。

長期信用不良會導致生活嚴重受影響,不管在工作、生活品質,甚至是人際關係上,都可能影響到未來的人生,不可不慎。

4.信用不良多久可以恢復?

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

逾期、催收、呆帳:自清償日起3年
退票:自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
破產、清算:自清算日起10年
更生:自更生方案履行完4年
強制停卡:5~7年
其他信用不良紀錄:事實發生日起5年,另行約定除外
警示帳戶:通報日起2年
前置協商、個別協商:完成日起1年

5.信用不良要怎麼貸款?

信用不良要怎麼貸款

信用不良要向銀行貸款,雖不能說完全沒有機會,但過件率是非常非常低的,因此更要慎選貸款公司,以下這3種方法,提供信用不良的客戶作為貸款參考:

(1)找親友借錢救急,先恢復信用再說

雖然找親友借錢最方便、最簡單,也不會影響信用,但牽涉到雙方交情,借貸條件還是要講清楚,最好能擬一份合約,保障雙方權益。

(2)找民間貸款

只要是銀行之外的管道,都被稱為民間貸款,大致股票上市的融資公司,小到個人借貸都可以算是民間貸款,審核標準都會比銀行寬鬆,只要謹慎挑選,還是可以找到和銀行條件相當的貸款公司。

延伸閱讀:民間貸款是什麼?有什麼管道可以申請?

(3)代辦公司或代書

這兩者都算是金融仲介,幫你找願意放款的金主,其中代書也可能自己做借貸,貸款條件沒有一定規範,對借款人來說較無保障,若要透過代辦代書幫忙辦理貸款,一定要留意貸款條件是否合理。

延伸閱讀:代書貸款好嗎?額度、利率、收費全公開

6.信用不良申請哪一種貸款比較容易過?

信用不良申請哪一種貸款比較容易過

我們以常見的四個貸款種類來看:

(1) 房貸

對銀行來說,信用評分不到600分,即使有房子做為抵押品,放款意願仍低,而融資公司(新鑫)以房屋的剩餘價值空間來評估,即使信用分數偏低,甚至信用不良也能成功貸款。

(2) 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款,最高成數可以做到220%,意思是價值50萬的車,最多可以貸到110萬,也不會看信用評分,是可以嘗試的選項。

(3) 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式,只要有一台機車,機車借款最高可以借到35萬,辦理效率非常快,是沒房沒車的族群新的選擇。

(4) 信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思,如果想找民間公司申請小額信貸,一定要小心利率,非銀行的信貸利率通常都超過20%,手機借款雖然有「抵押品」,但因為其價值微乎其微,在業界通常也被歸類為信貸。

不管是快要變成信用不良,還是已經信用不良,隨時都可能產生資金需求,只要小心選擇貸款管道,都有機會解決目前的資金困境。

申請條件

無法承作