為什麼信用評分會出現「此次暫時無法評分」？對核貸會帶來什麼挑戰？

信用評分是個人財務狀況的重要指標，更是一個貸款的重要審核工具，它可以幫助銀行評估借款人的信用風險。不過，當評分顯示為「此次暫時無法評分」的狀況下，就等同信用不良嗎？會影響貸款的核貸機會嗎？本文將深入探討「此次暫時無法評分」對貸款申請的實際影響，並解答你的疑慮。

一、認識信用評分與核貸的距離

許多人都知道，要跟銀行貸款前，銀行都會調閱借款人的聯徵紀錄。銀行可以從聯徵信用評分中，從中評估借款人的信用狀況、還款意願與能力。信用評分越高，代表借款人信用狀況越好，貸款成功率越高，且可貸款額 度越高、利率越低。

根據台灣聯徵中心的資料，信用評分可分為以下等級：

1.固定評分「200分」：表示受評對象雖有信用不良紀錄，但同時具有其他正常信用交易紀錄，因此金融機構仍願意與其往來。這不是實際評分，而是一個給定的分數。

2.實際評分「200至800分」：信用分數愈高代表信用品質愈好，同時提供分數的百分位區間。

• 200 分以下：無評分
• 200 – 500 分：信用不良
• 500 – 600 分：信用普通
• 600 – 700 分：信用良好
• 700 分以上：信用優良

3.「此次暫時無法評分」：代表受評者的資料少於3期或1年內信用卡應繳金額未大於0

聯徵信用評分範圍200至800分，600分以上為信用良好客戶，申請貸款的成功率較高；低於400分則難以通過銀行審核。

二、信用評分「此次暫時無法評分」的定義

當信用評分顯示為「此次暫時無法評分」時，指的是受評者的條件符合聯徵中心信用評分中的無法評分範圍，因此無法得到具體的信用評分。根據聯徵中心的規定，「此次暫時無法評分」的情況主要包括以下狀況：

• 信用資料不足： 這可能包括從未與銀行有過借貸往來的個案，或者曾經有
• 紀錄但已經被消除的情況。
• 信用資料異常： 指信用報告中可能存在遺漏或錯誤的資訊，影響了正確的信用評估。
• 信用資料爭議： 表示有債權人對於信用資料提出異議，可能導致評分的不確定性。

上述情況都將導致無法得到準確的信用評分，因此會出現此次暫時無法評分的結果。只要找到資訊缺失的原因之後，通常就會重新進行評分。

三、信用評分暫時無法評分對貸款的潛在影響

一旦銀行發現借款人的信用評分出現「此次暫時無法評分」，會對貸款審核會造成以下影響：

• 難以評估信用風險： 在缺乏具體的信用評分之下，會使銀行缺乏對借款人信用狀況的了解，增加了不確定性。
• 貸款條件較為嚴格： 銀行會在借款人處在暫時無法評的條件下，更謹慎評估潛在的信用風險，而緊鎖貸款條件。
• 貸款審核過件降低：對銀行而言，信用評分為「此次暫時無法評分」的情況，等同於高風險，較難通過銀行審核。
• 需要提供更多文件：借款人可能需要提供更多，可以證明信用狀況和還款能力的文件，以增加銀行的信心。

當借款人的信用評分暫時無法評分時，就會增加銀行對貸款申請過程中的不確定性，而導致貸款申請被拒絕，或者貸款條件變得更加嚴格，例如利率提高或需要更多的擔保。

四、如何改善信用評分「此次暫時無法評分」的情況

因此，當銀行無法取得借款人具體的信用評分時，無論是申請貸款或信用卡，都會面臨一定的挑戰。若要改善信用評分「此次暫時無法評分」的情況，可以採取以下措施：

• 建立良好信用紀錄： 建立良好信用紀錄，例如透過向銀行申請信用卡、信用卡按時還款，或信用卡全額繳清等。
• 定期查閱信用報告： 確保信用報告中的資訊正確無誤，若有遺漏或錯誤的信用資訊，可以向聯徵中心申請更正。
• 糾正信用資料異常：如果信用報告有遺漏或錯誤的資訊，建議找出錯誤或遺漏的資訊，然後向聯徵中心申請更正。
• 解決信用資料爭議： 如有信用報告中的資訊有異議，建議積極處理並解決，才能確保信用評分的準確性。
• 及早整合名下債務： 如果名下有多筆未清償的債務，建議儘早將貸款債務整合，並訂立還款計劃，降低負債比例。
• 建立長期穩定的信用歷史： 與往來銀行建立維持長期、良好的信用歷史，也有助於提升信用評分。

透過上述方法可以使信用評分獲得改善，不過通常需要一段時間才能看到成效。

五、信用評分常見FAQ

• Q.信用評分「此次暫時無法評分」是否等同於信用不良？
• 信用評分「此次暫時無法評分」不等同於信用不良。信用不良是指，申請人曾有信用卡或貸款逾期未繳等不良信用紀錄。而信用評分「此次暫時無法評分」的原因，可能是信用資料不足、信用資料異常或信用資料有爭議等。
• Q.信用資料不足的定義是什麼？
• 只要符合下列任一條件，都算是信用資料不足：
  1. 授信歷史資料少於3期
  2. 信用卡持卡未滿3個月
  3. 近12期之授信餘額皆未大於0
  4. 近一年之信用卡應繳金額皆未大於0

  要注意的是，如果你名下只有學貸，沒有其他貸款或信用卡，仍會被歸類為信用空白。

• Q.信用分數多久更新？
• 個人信用評分會隨著金融機構每個月報送的資料，以及過往紀錄的揭露期限變動，簡單講就是只要信用狀況有改善，信用評分也會慢慢提升上來。但由於有些信用不良紀錄的揭露期限長達3~5年，而信用評分是根據過去一段時間的信用資料統計出來的，因此在期限內的信用評分仍會受到影響。

信用評分在銀行貸款申請中，扮演相當重要的關鍵角色。當查詢信用評分時，若出現「此次暫時無法評分」的情況，將對核貸結果產生負面的影響。為確保能順利取得貸款，建議在提出貸款需求前，與銀行需建立良好的信用紀錄，並透過維持穩定的信用歷史，使貸款過件率可以提高，也能拿到更有利的貸款條件。