信用卡現代人常用支付工具，如果不明白準時繳款的重要性，就得面對因卡費遲繳所帶來的後果。你知道信用卡遲繳的分水嶺是什麼嗎？遲繳信用卡須會有費用產生？對信用評分會帶來那些影響？所有你想知道信用卡遲繳問題，盡在這篇文章裡為你解惑。
一、信用卡遲繳關鍵日期：結帳日、繳款截止日
對於持卡人來說，要徹底了解信用卡遲繳的問題，可以先從結帳日和繳款截止日來釐清，我們將與你一起探究這兩者與遲繳的關聯，幫你重新建立正確的繳款觀念。
1.結帳日
信用卡的「結帳日」是發卡銀行計算當期的信用卡消費金額的日期，計算的周期通常為30天。如果持卡人在結帳日之後未能清償當期的欠款，就會造成信用卡遲繳，這筆未還清的款項將會被列入下個月的帳單中。
2.繳款截止日
而信用卡帳單上的「繳款截止日」，則是持卡人必須支付信用卡帳單的最後期限。通常為結帳日加14至21天，如果在「繳款截止日」之後才進行繳款，就會被視為信用卡遲繳。
3.信用卡繳款超過繳款期限，銀行因應方式
若持卡人未能在繳款截止日前完成繳款，發卡銀行將會視逾期情況，對持卡人採取以下不同的對策：
- 信用卡遲繳1-3天 :只要持卡人主動與發卡銀行聯繫，通常會給予寬限。
- 信用卡遲繳3-7天：銀行將收取違約金，建議持卡人應盡快還清欠款。
- 信用卡遲繳超過7天：會採取降低信用額度、限制預借現金、境外使用等方式來因應。
信用卡消費雖然能為生活帶來便利，但若一不注意錯過了繳款截止日，就可能造成信用卡遲繳的問題。
二、信用卡遲繳後果？
信用卡遲繳後果不容輕忽，發卡公司將會視持卡人遲繳的狀況，採取不同的措施。最常見的情況包括：收取違約金、循環利息、信用評分下降、限縮信用額度，甚至信用卡停卡的後果。以下我們將為你一一說明：
1.支付違約金
每次信用卡遲繳，銀行都會向持卡人收取一筆違約金。遲繳一期違約金為300元；連續逾期兩期者，須支付違約金400元，連續三期則須支付500元違約金。累積三期連續逾期繳款費用是一筆可觀的數目。
2.循環利息產生
同樣的，只要準時將信用卡帳單的全部金額繳清，信用卡循環利息就會跟你無緣。循環利息通常是在持卡人未在帳單到期日全額繳清應繳款項時，銀行針對未繳款項所收取的利息。循環利息的計算方式為：剩餘未付款項×天數×年利率/365。
3.聯徵信用影響
對於正常繳費的持卡人來說，有助於建立良好的信用紀錄。足以證實持卡人是一個有還款能力的。若發生信用卡遲繳，將導致持卡人聯徵信用評分被扣分、註記，而影響日後與銀行的往來。
4.信用卡被停卡
只要持卡人能夠謹慎看待準時繳款的重要性，就不會接受到遲繳所帶來的處罰。一旦信用卡延遲繳款過久，銀行甚至會執行信用卡停用的方式，讓持卡人無法再使用該卡進行消費或繳款。
信用卡消費是一種信用交易，允許持卡人在消費時先使用信用額度而無需即時支付款項。然而，如果持卡人未能在繳款截止日前全額還清款項，發卡銀行將面臨壞帳風險。對此，發卡銀行為降低遲繳所帶來的損失，會採取相應的自保措施。
三、拯救你的信用！信用卡遲繳如何補救？
信用卡遲繳不僅對發卡銀行造成財務損失，對持卡人也會造成多方面的負面影響。當遇到信用卡逾期繳款的情況時，我們建議可以採取以下措施：
1.聯絡發卡銀行並盡速補繳
為了最有效解決信用卡遲繳問題，當務之急是趕緊與發卡銀行客服聯繫。誠實的說明情況，並詢問補繳金額。通常在緩衝期限內繳清全額款項，銀行會給予寬限，不會產生遲繳紀錄或額外違約金。
2.申請信用卡帳單分期繳費
如果預期當月的消費金額較高，無法準時一次就繳清全部款項，可以向卡銀行申請帳單分期付款。透過分期付款方式，不僅減輕了信用卡遲繳的風險，也減輕了還款壓力。
3.調整信用卡截止日
此外，調整信用卡帳單的結帳日，將信用卡截止日期設定在發薪日之後幾天，確保能在收到薪水後，就能降低信用卡遲繳的危機。每位持卡人發卡銀行有提供一次調整的機會。
4.申請債務整合
若因手頭上有多筆小額、高利率的債務，而造成每月負擔過重，導致信用卡遲繳，可考慮進行債務整合。透過將多筆高利率貸款整合為一個新的貸款，能夠減輕經濟負擔，使還款更加輕鬆。
四、信用卡遲繳會影響銀行貸款嗎？
想要申請銀行貸款，首要條件是良好的信用狀況。但，信用卡遲繳會在聯徵紀錄留下信用瑕疵註記，當聯徵紀錄有這種情況時，銀行就會放低放貸的意願。為了避免信用卡遲繳影響而影響行貸款，可以採取以下措施：
- 設定提醒：透過手機或行事曆設定多個繳款提醒，如繳款日前一天、兩天、三天等，確保不會遺漏信用卡和貸款的繳款截止日期。
- 自動扣款：啟用自動轉帳功能，讓款項能自動從銀行帳戶轉移到信用卡或貸款帳戶，確保及時繳款。申請前需確保扣款帳戶餘額充足。
- 妥善理財：養成定期記帳的習慣，掌握自己的收支狀況，以確保不會超出預算。妥善管理個人財務，避免因財務壓力而無法按時還款。
- 其他方法：使用信用卡分期付款時，應事先瞭解分期利率和總付款金額，避免造成還款負擔。善用信用卡紅利，可抵繳信用卡費用，降低實際繳款金額。
發生信用卡遲繳，這筆遲繳紀錄將在聯徵中心的揭露期限結束前持續存在。一般而言，信用卡遲繳紀錄的揭露期限通常為5年，這段期間內，即使債務已經償還，遲繳記錄仍將在信用報告中保留，對貸款申請會造成不利的影響。
五、信用卡遲繳常見FAQ
- Q：信用卡遲繳會影響我的個人聯徵信用評分嗎？
- 會的。根據金管會規定，只要信用卡遲繳，銀行就會向聯徵中心提報，這筆資料就會被記錄在聯徵中心，導致信用評分下降。
- Q：信用卡逾期繳款會被追繳嗎？
- 當發生信用卡逾期繳款時，發卡銀行就會展開催收程序，追繳方式包含：簡訊通知、電話或書面通知等等。
- Q：信用卡繳費的方式有那些?
信用卡繳費方式目前提供許多方式，包含：自動扣繳、網路銀行、全國繳費網（e-Bill）、ATM轉帳 / 匯款、超商繳款、銀行臨櫃繳費，持卡人可以找適合對自己最便利的方式進行繳款。
信用卡消費雖便利，但須謹慎使用，才能避免落入信用卡遲繳的風暴。如果發現無法準時支付，最好立即與信用卡公司聯繫，看能藉著調整付款方式，或者找到其他解決信用持續惡化的問題。
