當要跟銀行辦貸款時，才發現自己有信用不良的情況，是哪些習慣會變成信用不良？信用不佳對日常會造成什麼影響？因信用不良導致信用評分降低，聯徵紀錄需要多久才能消除？在揭露期尚未結束之前，無法向銀行貸款，還可以找誰辦貸款？
一、信用不良的原因有哪些？
通常會發生信用不良，多半是因為以下原因造成的：
- 信用卡強制停用
- 貸款逾期、催收、呆帳
- 票據被退回
- 協商不履行
此外，根據聯徵中心的說明，以下情況也可能被視為信用不良記錄：
- 詐騙、警示戶通報
- 學生貸款呆帳
- 保證人信用資料
信用不良通常是長期累積的結果，是一種嚴重的信用問題，也就是信用破產的狀態。在這種情況下，想要通過銀行的貸款審核幾乎是不可能的。
二、信用不良紀錄多久會消除？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
三、信用不良的影響是什麼？
信用不良不僅會影響你的貸款、信用卡申請，甚至是就業機會。與銀行往來，會先調閱你的個人聯徵紀錄。並從從信用評分，來決定是否借錢給你，以及貸款的利率和額度。
因此，如果你的信用評分低，銀行可能會拒絕你的申請，或者給你不利的條件。此外，有些公司、企業會考慮你的信用狀況，作為聘用你的依據。有些職業甚至要求你提供個人信用報告，否則可能會解除勞動契約。因此，維持良好的信用是非常重要的。
四、如何用聯徵紀錄查詢信用不良？
信用分數低，不僅會影響貸款的利率和額度，還可能導致銀行拒絕貸款申請。因此，了解自己的信用分數是非常必要的。你可以用以下的方式查詢自己的聯徵紀錄。
- 自然人憑證查詢
可使用自然人憑證查詢信用報告，提供每年免費查詢一次。
- 手機 APP 查詢
下載「TW投資人行動網」APP即可查詢。
- 郵寄聯徵查詢
雙證件與新式戶口名簿影本，與下載申請表並填寫完後，一併郵寄至聯徵中心。約3個工作天即可收到報告。
- 填寫資料查詢
帶著印章、雙證件到郵局儲匯窗口填單申請，每年可免費查詢一次。
- 到聯徵中心查詢
攜帶雙證件親自到聯徵中心查詢。（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）
查詢聯徵紀錄的方式有很多種，你可以自行選擇適合的方式，申請聯徵紀錄的費用，則有提供每年一次免費查詢優惠。
五、信用不良貸款要找誰辦？
如果你有信用不良的問題，將無法辦理銀行貸款，因為銀行對借款人的信用要求很高。那麼，信用不良貸款要找誰辦呢？本文將為你推薦信用不良貸款的方式，幫助你解決財務上的困難。
- 融資公司
融資公司仍是依照《公司法》所設立的法人，其所經營的業務項目，皆需符合法律規範，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。
上市融資公司與銀行相比，不僅審核彈性，過件率高，撥款速度快。
融資公司的貸款項目：二胎房貸
- 民間貸款
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款。民間借貸的優勢就是貸款條件幾乎沒有限制。
不過，因為民間業者的貸款沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
民間借貸的貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
六、信用不良常見Q&A
- Q1信用不良的結果會怎樣？
- Q1通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因，都可能是造成信用不良的因素，其後果可能有三：
①強制扣薪：假如有薪轉與勞保，債權人可以向法院申請「強制扣薪」，將薪資扣除1/3償債，直到債務還完為止。
②清算：名下的所有財產，銀行會進行查封拍賣，用來償還所欠債務。
③更生：債務人向法院申請更生認證，證明名下財產已全部拍賣償還債務，也無力償還其他欠款，這時剩餘所有債務一筆勾銷。
- A2申請聯徵紀錄查詢需要費用嗎？
- Q2A聯徵信用報告可分為二種類型，個人信用報告與金融機構債權人清冊。以上兩種類型一年提供一次免費查詢，若同年度申請第2次者，兩種類型的報告，中文版收取$100元查詢費，英文版（目前金融機構債權清冊不提供英文版）$200元。而身心障礙、低收入戶、重大傷病等民眾，同年度查詢2次以上者皆為免費。
- A3配偶信用不良會影響自己申辦貸款嗎？
- Q3銀行若評估申請人的還款能力有風險，可能就會要求申請人配偶成為連帶保證人；但若配偶的信用不良，對申辦貸款沒有加分效果，銀行仍可能會要求補上其他條件更好的保證人。
一般來說，要跟銀行辦貸款、往來，信用分數至少要600分以上，若你聯徵報告的信用分數在500分以下，就被視為信用不良。當有信用不良的情況，要通過銀行貸款的審核幾乎是不可能的。當被銀行婉拒申貸，你可以找上市融資公司來解決你債務上的需求。
