為什麼貸款被銀行婉拒申貸？有許多人在辦銀行貸款、申辦信用卡時，才發現自己有信用瑕疵，而被銀行婉拒在門外。想要跟銀行往來，良好的信用與穩定收入是必要條件。哪些情況會造成信用扣分？申貸前快來認識那些狀況會影響你的信用分數？本篇將教你除了自然人憑證，還可以用哪些方式查詢自己聯徵報告？一切你想知道的都能夠透過本篇來得到解答。
一、造成信用瑕疵的原因？
信用瑕疵可能有多種原因，以下列舉了一些常見的造成信用瑕疵的原因：
- 逾期付款
未按時還款給銀行是最常見的信用瑕疵之一。無論是貸款遲繳、信用卡卡費遲繳、繳交最低應繳金額等紀錄，都屬於繳款紀錄有問題，這些紀錄都會上傳到聯徵中心的信用報告中。
- 違約行為
違約行為包括違反合同條款、拒絕履行債務或違反貸款協議等行為。違約行為常見包括、無法支付信用卡最低還款額、未履行貸款的合約等。
- 負債比過高
當名下債務負擔過多，甚至導致債務過度積累或無法還清，則會對信用紀錄產生不良影響。負債比例過高泛指下列這些情形：無擔保品負債(信貸、信用卡)大於月薪22倍；使用信用卡預借現金；動用信用卡循環；信用卡每個月使用完刷卡額度等。
- 法院強制法扣
當你無法依照約定償還債務時，債權銀行向法院聲請強制執行，直接從你的公司拿走你部份的薪水。對銀行來說，這就是財務出現了漏洞，已屬嚴重的信用不良狀況。
- 其他紀錄異常
假如短期內，有多家銀行調閱你的聯徵紀錄；或者你曾經當過親友的保證人，親友卻發生遲繳未繳的狀況。以上種種的情形都屬於聯徵信用紀錄異常的情況。
以上都是常見造成信用瑕疵的原因，不過每個人的情況各不相同。信用瑕疵雖然對信用影響較輕微，一旦有信用瑕疵貸款就很難通過，因此其影響不容小覷。
二、信用瑕疵會有什麼影響？
信用瑕疵指的是個人在信用紀錄中出現的不良記錄，如逾期債務、拖欠貸款、違約行為等。而當你聯徵報告有出現信用瑕疵的註記，就會對個人申請貸款、信用卡產生一些負面影響，其中包括：
- 申請貸款困難
申辦貸款或者信用卡時，銀行通常會評估個人的信用風險，而信用瑕疵則被視為不良信用紀錄。當有信用瑕疵時，會造成銀行對你的信用有疑慮，就會降低放貸、或者核發信用卡的意願。
- 申貸條件較差
由於銀行會根據個人信用分數來決定利率與額度，而信用瑕疵通常會被視為高風險，因此可能導致拿到的貸款額度跟利率不理想。
- 對未來信用影響
信用瑕疵在信用紀錄中通常會保留一段時間，並可能對你的未來信用產生長期影響。如果你未能改善信用狀況並建立良好的信用紀錄，這可能會對你日後的財務活動和信用申請造成持續的負面影響。
從以上可以知道，信用瑕疵可能導致貸款和信用卡申請困難，因此維護良好的信用紀錄是非常重要的事。
三、如何查詢聯徵紀錄和信用瑕疵？
申貸避免因信用瑕被銀行婉拒申貸，你可以採取以下步驟來查詢聯徵紀錄和信用瑕疵：
- 自然人憑證查詢
可以用自然人憑證在聯徵中心網站查詢信用報告。若沒有自然人憑證，可向各區戶政事務所申辦。
- 行動裝置APP查詢
只要下載「TW投資人行動網」，就能在行動裝置上進行查詢。
- 郵局代收辦理
準備所需資料並填寫申請書，親至郵局儲匯窗口辦理，聯徵中心於次營業日收回處理後，會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
- 郵寄聯徵中心查詢
準備所需資料並填寫申請書，將資料寄至聯徵中心辦理，完成後會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
- 親赴聯徵中心查詢
準備所需資料並前往聯徵中心申請，辦理等候時間約30分鐘。可委託他人辦理，但受託人須能出示雙方身分證件正本，以及當事人簽章之委託書方能領件。
四、用自然人憑證查聯徵需要費用嗎？自己查聯徵會有紀錄嗎？
當事人自查聯徵的紀錄，是不會被任何金融機構看到的，因此可以放心查詢。但是由銀行調閱的紀錄還是會被揭露，一定要注意勿超過3個月3次的限制。線上調閱聯徵紀錄，每人每年都享有1次免費服務，第2份開始，每份會收取80元的費用，可利用線上刷卡方式付款。
五、用自然人憑證查詢聯徵，需要準備哪些東西？
想要自行查詢聯徵一點也難，除了自然人憑證之外你還要備妥下列物品：
- 自然人憑證
自然人憑證就像個人在網路上的身分證，利用這張憑證，就可線上申辦許多政府服務，如查詢勞保明細、財力證明、申報所得稅等。如果手上還沒有自然人憑證，可前往任一戶政事務所辦理，30分鐘內即可領卡。
- 電腦
不論是桌機或是筆電，只要作業系統及瀏覽器符合要求，就能使用。目前支援的作業系統為Mac10.13以上版本，可使用IE、Edge、Chrome、Firefox、Safari等瀏覽器進行操作。
- IC晶片讀卡機
IC晶片讀卡機的用途廣泛且易於取得，多數都能即插即用，部分須安裝驅動程式後就能順利啟動。
你可以使用自然人憑證、IC晶片讀卡機和可上網的電腦來輕鬆查看自己的信用報告。此外，每年有一次自行免費查詢的聯徵查詢機會，你可以選擇線上查詢，或者書面查詢個人信用報告的方式，等於說每人每年都有2次機會來了解自己的信用評分，
六、信用瑕疵揭露期間有多久？
若你債務剛還清完成，並已經取得清償證明，但此時信用不良紀錄還會存留，在信用報告一段時間，而這段期間就稱為「揭露期」。以下為揭露的期限規範：
- 強制扣薪：法院強制執行扣款命令的效力，只有發通知的當天（銀行收到通知當天），帳戶裡的錢到隔天就不能再扣押了。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
揭露期間內，若有向銀行申貸或辦信用卡，一樣會被銀行婉拒申請。只要信用不良註記超過上述一定期間，信用報告就不會再顯示信用不良紀錄，但原本的銀行仍會永久留存，銀行婉拒的機率仍是非常高。
關於信用瑕疵的Q&A
- Q1為什麼信用瑕疵的揭露期已滿，貸款還是沒過？
- A1因為銀行內部也有一個評分系統，如果你曾經在A銀行留下信用不良紀錄，即使聯徵中心註記已取消，A銀行本身還是可能有保留該項信用不良紀錄，因此建議向A銀行以外的其他間銀行、或融資公司申請貸款。
- Q養信用貸款可以幫助信用瑕疵改善是真的嗎？
- A如果你是信用小白，向銀行申辦信用卡固定消費、全額還款，的確能幫助提升信用評分；但若是坊間的「辦貸款養信用」，聲稱只要繳數期就能消除信用瑕疵，就要小心可能是詐騙。
- Q信用瑕疵要如何恢復？
- A只要遵守按時全額繳款，不再增加非必要貸款，以降低負債比的原則，信用分數就會慢慢回升，揭露期限後就會恢復正常。
維持良好的信用是非常重要的事，無論對於使用信用卡或是申辦貸款都有相當的影響力。若因貸款逾期繳納、負債比過高等，而留下信用瑕疵不良記錄，就會讓申請貸款、信用卡提高不少難度。建議平日可以從培養良好的還款習慣、整合貸款降低負債比著手，讓信用分數慢慢回升。
