在商業和金融交易中，保證人扮演著重要的角色，確保合約的順利履行和債務的償還。無論是保證人還是連帶保證人，作為保證人必須清楚了解自己所承擔的風險和責任，並在此基礎上做出明智的決策。本文將探討保證人與連帶保證人的差別，以及成為保證人前應該注意的原則。
一、保證人是什麼？什麼時候會需要保證人？
保證人（或擔保人）是指在一項交易、借貸或契約中，對借款人或合約方的債務履行承擔擔保責任的人。在不同的情況下，保證人可能會被要求提供不同形式的擔保，例如：
- 金融擔保：在貸款或信用交易中，保證人可能需要提供擔保，確保借款人能夠按時還款，以減輕債務風險，這可能是擔保信用擔保或擔保擔保。
- 合約擔保：在商業交易中，特別是涉及到合約履行的場合，保證人可能需要承擔履行合約的擔保責任，以確保交易的順利進行。
- 法律擔保：在法律訴訟中，有時法院可能要求某人擔保被告的損害賠償，以確保在案件結束後能夠獲得賠償金。
保證人的主要作用是在借款人或合約方無法履行合約義務時，承擔其債務或損失，以確保對方能夠得到合約應有的履行。
金融擔保常見於申請貸款時所附保證人。當借款人的貸款條件不足時，有一位信用與財力俱佳的人願意，在借款人未來可能無力處理債務時，替其償還所餘欠款，此人的角色就是保證人。
二、保證人與連帶保證人差別？保證人有哪幾種？
雖然都是保證人，根據保證人種類的不同，需要負擔的責任也不同。主要有這3個類別：一般保證人／連帶保證人／共同保證人，以下進一步詳解說明。
一般保證人：具有先訴抗辯權
具有「先訴抗辯權」，意思是借款人無法履行清償欠款的責任時，債權人需先向法院聲請拍賣借款人名下的財產，以償還所餘的欠款，若還有未補足的部分，才能向一般保證人求償，債務責任較輕，而且不影響保證人本身的貸款額度（舉例來說，擔任A銀行的保證人，不影響保證人在B銀行本身的貸款）。
連帶保證人：沒有先訴抗辯權
沒有「先訴抗辯權」，借款人與保證人的債務責任相同，若是借款人無法履行清償欠款的責任時，由連帶保證人負起全責，因此債務責任最重，而且不管在任何銀行的貸款，擔保金額都會影響保證人的貸款額度。連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」，要特別注意。
共同保證人：數人保證同一債務者
由二人以上共同為一位借款人作保，若債權人未依約還款，全體保證人應平均分擔其債務，且保證人彼此之間負有連帶責任。性質也可分為「一般共同保證人」（具有先訴抗辯權）與「連帶共同保證人」（沒有先訴抗辯權）。
| 影響 風險 |
一般保證人 | 連帶保證人 | 共同保證人 |
| 內容 | 有「先訴抗辯權」，法院須先對借款人求償後，再要求保證人清償剩餘債務。 | 無「先訴抗辯權」，保證人與借款人共同負擔債務，債權人可以同時對二人追討欠款。 | 二人以上一起為一位借款人作保，依性質也可分「一般保證人」與「連帶保證人」二種。 |
| 責任 | 較輕 | 最重 | 視情況 |
| 風險 | 較低 | 最高 | 視情況 |
| 貸款 | 擔任A銀行的保證人，不影響保證人在B銀行本身的貸款。 | 擔保金額都會影響保證人的貸款額度。 | 可能會影響銀行的貸款額度。 |
三、申請貸款一定要提供保證人嗎？擔任保證人前的3項原則
根據銀行法第12-1條的規定，銀行辦理房貸或信貸時，不能要求借款人提供「連帶保證人」，如果借款人本身的條件足夠，或是已提供足額的擔保品，也不得要求借款人提供一般保證人。
什麼時候需要增加保證人？
那在什麼情況下，申請貸款還要提供保人呢？常見的是這兩種情況：
- 希望增加貸款成功率
貸款初審遭銀行婉拒，可以提供保證人來增加貸款的成功機率。 - 取得更好的貸款條件
主動提供保證人，有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。
哪些貸款可以增加保證人？
只要是向銀行申請的貸款，都可能需要增加保證人，最常見的貸款項目有這些：
- 信用貸款
- 房屋貸款
- 汽車貸款
- 企業貸款
- 助學貸款
其中助學貸款較特別，因為是提供就讀高中以上，有學生身分的人申請，通常直接由雙親任保，如因學生個人家庭狀況不便由父母出面，才能另覓適當的成年人擔任保證人。
擔任保證人前的3項原則
- 瞭解需要保人的原因
只要申請貸款，並提供足夠的擔保品，銀行是無權要求借款人提供保證人；就算擔保品不足，法律也禁止銀行要求提供連帶保證人。由以上可知，銀行不會無故要求提供保證人，所以在擔任保證人之前，必須瞭解借款人的理由是否正當，避免遭到欺騙而背負債務。 - 瞭解借款人各項條件
借款人若有薪資條件不足、或是信用瑕疵以及超過65歲等問題，銀行才會要求借款人須提供保證人。不過就算有以上的問題，在承諾擔任保證人之前，還是要謹慎評估。 - 選擇「一般保證人」避免「連帶保證人」
因為「先訴抗辯權」的關係，在擔任借款人的貸款保證人之前，建議只可選擇「一般保證人」，以避免沉重的債務壓力上身。
四、當保證人需要具備哪些條件？有哪些權利與責任？
任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人。
擔任保證人須具備條件
保證人本身的條件一定要好（至少不能比借款人差），且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人須年滿18歲，通常須符合以下這4個條件：
- 穩定的工作：保證人的工作與收入最好優於借款人，可以提供6個月以上的薪資轉帳明細，或扣繳憑單來佐證。
- 足夠的財力：保證人若能提供名下財產清單，可以增加銀行核貸成功的機率。
- 信用狀況佳：保證人的信用卡費或貸款都有按時繳款，信用報告的分數在600分以上。
- 負債比正常：保證人須近一年無新增貸款，以及每個月的欠款，不超過月薪的60%（舉例來說：月薪5萬，貸款與卡費就不可以超過5萬x60%=3萬）。
擔任保證人要負的責任
保證人需承擔的責任其實和借款人一樣，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須代為償還，除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。
保證債務範圍，除非契約內容另有訂定，不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的費用（例如：訴訟費、執行費用），保證人都須承擔。
擔任保證人應有的權利
1.先訴抗辯權
當債務人不履行債務時，保證人可以向債權人主張「先訴抗辯權」，意思就是債權人必須先向債務人請求清償債務，並強制執行債務人的財產。此為一般保證人可享有的特殊權利，可達到延期履行保證債務的效果。
任保時，要注意自己是一般保證人還是連帶保證人，甚至要注意保證契約裡是否有加上「保證人願意拋棄先訴抗辯權」條款，有時雖是擔任一般保證人，卻須被迫放棄先訴抗辯權，要小心合約陷阱。
2.承受債權
當保證人幫債務人清償債務後，可在清償的範圍內，承受債權人原來對債務人的權利。簡單講就是保證人會變成新的債權人，可以向債務人請求返還「幫忙還掉的這筆錢」。
五、保證人的風險有哪些？
一旦擔任保證人，除非債務清償完畢，或者增加足夠價值的擔保品，讓銀行認為欠款可以追回，而同意更換保證人外，要撤銷保證人身分的機率其實並不大。不可不慎！
擔任保證人的風險與影響
擔任保證人很容易引債上身，明明不是自己欠下的債務，卻要負責償還貸款，不僅影響到自己的生活品質，如果無力負擔，更會影響到自身的信用狀況，導致失去未來和銀行貸款的機會，不可不慎。
- 影響自己的財務：若是借款人還不出欠款，保證人須拿出自己的資金代為償還，嚴重時連名下的財產都會被法院查封拍賣。
- 影響自己的貸款：保證人與借款人因為有共同的債務關係，所以銀行會將擔保金額，一併列入貸款額度的計算中，也就是保證人的擔保金額越高，可申請的貸款額度就越少。
- 影響自己的信用：一旦擔任保證人，在信用報告上就會留下紀錄，假如借款人沒有清償債務，保證人的信用分數也會被扣分，進而影響日後與銀行的往來。
保證人應該如何自保？
既然保證人應負的責任與借款人相當，要如何避免引債上身？以下這四個方法，提供給你作參考：
- 盡量不要答應做保證人：有時擔任保證人是迫於人情壓力，不一定牽扯到利害關係，盡量不要答應作保，是避免扛債風險的第一步。
- 僅當一般保證人：相較於連帶保證人，一般保證人要負擔的責任比較輕，如果逼不得已要當保證人的話，只擔任一般保證人，壓力會較小，依法律規定，目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人，都是一般保證人，但仍要注意合約內容。
- 不放棄「先訴抗辯權」：上文提到先訴抗辯權，債權人必須先向借款人求償，求償不到才能找保證人來償還，這個權利非常重要，但依民法規定，連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權，所以不要輕易答應擔任連帶保證人。
- 自掏腰包借小額：如果人情壓力實在難以推拒，可自掏腰包小額借款給對方，也算盡了一份心意。
QA.保證人常見問答
Q.擔任保證人有時效嗎？
擔任保證人的時效，就是從貸款期間開始到結束，而一般人認知裡，債務只有15年的追溯期，以為超過15年就可以不必還錢，事實上銀行可以透過更換債權憑證來延長追溯期，且本金和利息、違約金可分開追討，就算不用償還本金，也可能要幫忙償還利息和違約金。
Q.申請貸款一定要保證人嗎？
不一定。不管是汽車貸款、機車貸款或是二胎房貸，只要信用與財力的條件有基本水準，銀行就會接受貸款的申請；若能增加保證人，則對貸款申請是有加分作用的。
Q.車貸保人有條件限制嗎？
保證人並不是申請貸款的必要條件，通常是因為申請人條件較糟糕，想提高過件率、申請更高的額度、降低利率，會透過提供保人來提高自身條件，而車貸保人條件通常要比申請人好，才會有實質的幫助。
保證人通常需要具備良好的信用狀況和充足的資金能力，因為承擔擔保責任可能涉及到相當大的風險。這也是為什麼保證人會在參與擔保之前仔細評估借款人或合約方的信用和能力，以確保其承擔的風險在可控範圍內。總的來說，保證人在許多交易和合約中扮演著重要角色，確保各方的權益得到保護，並有助於促進商業和金融交易的順利進行。
