債務協商前置協商個別協商流程條件費用懶人包

整合負債/前置協商/個別協商/債務協商流程與心得

本文皆以跟金融機構的往來為主,私人借貸不在此列,有債務困擾,依嚴重程度,可解決的方案如下:整合負債個別協商前置協商債務協商清算更生,其中除了整合負債外,其餘都會記錄在聯徵報告中,深深影響你的信用,但你究竟適合哪一種方式?本文可以讓你得到答案。

債務協商是什麼?跟前置協商不一樣嗎?

一般所說的債務,指的就是你欠別人的錢,以銀行為例,房貸、信貸、信用卡循環、信用卡分期、車貸、現金卡、預借現金、公司貸款等等,只要會出現在聯徵報告上的項目都算債務,只要按時償還,即視為正常繳款,如果超出能力可負擔的範圍,也就是還不出來,可以先向銀行申請一筆較大的資金整合負債,若申請遭拒,或幾次整合負債下來,造成負債比越來越高,進而無法再整合,最後就是跟銀行協商,看看是否能降低利率,或者延長還款的期限。

債務協商是個通稱,從一開始的債務協商失敗後的清算、更生都算是債務協商的一種,一般人較常遇到的,通常是跟銀行協商降低利率或延長期限,不會嚴重到清算及更生,而在你發現貸款即將繳不出來,主動找銀行談就稱為「前置協商」,貸款已連續遲繳好幾期,銀行主動找你談還款的新方案,就會成為「債務協商」。

※清算:向法院申請破產,變賣名下所有資產來還債,償還後,若債權人同意,剩下的部分則可一筆勾銷。
※更生:向法院申請破產,經法院認定無償還能力,債務可一筆勾銷。

錢繳不出來,銀行會主動給寬限期?

平常跟銀行申請寬限期,銀行推三阻四找理由婉拒,真的有可能主動給你寬限期嗎?如果銀行發現你的貸款稍微遲繳,大約在1~2周內,檢視你的聯徵紀錄後發現,最近名下負債有增加趨勢,其中一筆可能繳款有困難,銀行就會主動詢問你:是否需要寬限期?好讓你能夠維持正常繳款,也保障銀行的放款品質,不會被金管會稽查,但也不要以為每次都可以用這招換得寬限期,該還的錢還是要正常還。

前置協商與個別協商的差異

然而當你發現,貸款快要繳不出來的時候,可以選擇「前置協商」或「個別協商」,前置協商是找「最大債權銀行」申請,個別協商則是找「單一銀行」討論,金管會規定,銀行不得拒絕客戶的協商申請,然而銀行針對個別協商還是訂出了一些規範,如還款年限最高為剩餘還款年限的2倍,最多不得超過13年,利率不能低於原本的利率,或同類型放款的利率,此時就要看各銀行的態度,若態度較溫和的就有機會降低負擔,若條件不如預期的就可考慮申請前置協商。

前置協商要怎麼辦理?流程跟條件?

  • 前置協商是找你的「最大債權銀行」申請,假設你欠玉山銀行60萬信貸、欠台新銀行30萬卡循、跟國泰銀行借了10萬預借現金,那就是找玉山申請,當你提出申請後,玉山會發文給台新跟國泰,你就暫時不用再接到銀行的催收電話了。

 

  • 接著,銀行會請你提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」,以及你的「還款計畫書」等相關資料,銀行內部會就你提供的資料開始進行審核,依照你提出的方案及還款能力,談定還款的方案,如果雙方都接受,前置協商就成立,從下一個月開始,就照這個還款方式執行,聯徵上也會開始加註,你正與銀行進行前置協商,並依約還款中

 

  • 然而,只要覺得資金負擔大,或是利率太高想降利率,就可以申請前置協商嗎?當然不行!銀行針對申請前置協商訂出一些申請條件,如只提供給處理按期債務有困難的債務人,且5年內未從事營業活動,或每月營業額20萬以下的自然人,並非想申請就可以申請。

 

  • 前置協商的利率是多少?同樣需依個人條件而定,而銀行公會為加速銀行審核效率,針對前置協商的利率訂出區間,同時也規定銀行,不得拒絕民眾申請前置協商,依照收入與支出計算後,協商能償還的年限在1~5年,適用利率為5%;5~8年利率為3%至5%;8~10年為3%;超過10年則為0,也就是免收利息,還款期限最長為15年(180期),固定每月10號繳款。

 

債務協商流程是什麼?協商條件如何?

當銀行發現你已經連續幾個月繳不出貸款,一邊進行催收之餘,也會詢問你是否要進行債務協商此時你可評估自己的收支比,若有意願進行債務協商,可向最大債權銀行提出自己一個月能夠負擔的金額,而銀行會根據你提供的還款計劃書,評估可行的方案,畢竟銀行的目標也是能夠收到錢,此時態度就不會像個別協商時那麼強硬,而你提出的每月償還金額,會再照比例均分給所有的債權銀行。

債務協商失敗後果怎麼樣?

會進行前置協商或個別協商,一定是覺得資金負擔沉重,例如信貸月付金、信用卡循環利息太高,支付基本生活費用後,繳不出貸款和利息,如果已經跟銀行談好協商條件,也已經開始還,但因種種原因不想再還,或真的還不起,自己撕毀這個承諾,就稱為「協商毀諾」。

協商毀諾的後果很嚴重,銀行認定你沒有還款誠意,也沒有信用,未來就算還清債務,也很難再向銀行貸款,此外也會對你進行「強制扣薪」,從你每個月的薪水中扣留1/3作為償債之用,更嚴重的會扣押你名下的財產。

強制扣薪的計算方式,是以政府發布各地區的最低生活費用乘1.2倍為計算標準,還要保留必須繳給政府的稅金(如勞保費、健保費等),如果薪水根本不夠,銀行其實也扣不到錢,舉個例子,小陳住在桃園,政府公布桃園的最低生活費是$15,281,假設稅金為3000元,小陳的月薪3萬,30000-15281*1.2-3000=8663,所以小陳每個月會被扣8663元。

以上計算方式僅以單身者為例,如果有家庭須照顧,金額又會不同,一但強制扣薪,公司會認為此員工很麻煩,日後不管在生活或求職上都會處處受挫,也不能投保勞健保,因為銀行一但查到有投保紀錄,就有權依法申請強制扣薪。

有協商需求找代辦公司比較好嗎?

前文說到,在進行前置協商之前,可以先嘗試整合負債,這時候很多人會上網搜尋該如何辦理,許多代辦公司宣稱可以幫你辦理整合負債,當你收到銀行通知時,卻發現變成前置協商甚至清算,連申請項目都不老實了,怎麼指望代辦公司能幫你辦好呢?

如果看過各銀行、或銀行公會、法扶協會等相關的官方網站,不難發現都有加註警語,銀行沒有跟代辦公司合作,請民眾不要受話術欺騙而上當,透過代辦公司,不但沒有比較好的條件,反而可能因此申請被退件,而你還必須支付給代辦公司一筆高額的服務費用,債務沒減輕反倒加重,不管是有整合負債還是前置協商的需求,再次提醒大家,自己找銀行辦理才是最正確的。

整合負債/個別協商/前置協商/債務協商/債務清算/債務更生比較表

申請方式優點缺點
整合負債找單一銀行申請1.可以將所有欠款整合成一筆
2.整合後可能還有多餘資金可用
3.信用會慢慢變好
X
個別協商找單一銀行申請1.有機會降低利率
2.有機會拉長還款年限
1.銀行態度若較強硬,協商易失敗
2.聯徵會註記與銀行進行個別協商
前置協商找最大債權銀行申請1.可以降低還款利率
2.可以拉長還款期限
3.可以把所有欠款整合成一筆
聯徵會註記與銀行進行前置協商,期間無法辦理其他貸款,也無法申請信用卡
債務協商銀行主動找你詢問,自行評估後向最大債權銀行提出申請1.可將所有欠款整合成一筆
2.拉長還款期限
3.降低還款負擔
聯徵會註記與銀行進行債務協商,期間無法辦理其他貸款,也無法申請信用卡
債務清算找法院申請債務有機會只償還部分聯徵會註記法院清算個人財產,十年內無法貸款
債務更生找法院申請債務有機會一筆勾銷聯徵會註記更生,十年內無法貸款



前置協商/個別協商/債務協商的優缺點/債務協商心得/債務協商清償證明

在此還是提醒大家,如果不是必要,不要走到協商這一步,因為協商的紀錄會標記在聯徵報告中,相當於被銀行列入黑名單,未來無論申請信用卡或貸款,都會非常困難,但也並非完全沒有好處,由於協商可以把所有負債整合成一筆,而且利率變低、還款年限拉長,負擔反而可以減輕溫馨提醒您,當您房貸、車貸繳清了,銀行並不會馬上發債務協商清償證明給你,需等到銀行確認完你的名下沒有其他欠款(卡債或其他貸款),才算完全清償。

最後叮嚀大家,向銀行申請協商,「不需要任何費用」!若要向你收取服務費、代辦費、內線費、諮詢費、詢問費等等費用,全都是不合法、不合理的,請千萬不要上當。

如果已經辦了協商,還能貸款嗎?

如果已經跟銀行辦了債務協商、協商正常繳款中、協商剛清償,都沒辦法跟銀行辦理任何貸款,但如果名下有房子,只要協商正常繳滿三年,就可以用房子來申請二胎房貸,幫助你提早把協商結清,盡早恢復信用,就可以跟銀行繼續正常往來。

 

【文章出處】[心得]債務協商、前置協商、個別協商是什麼,流程、條件、費用、清償失敗後果會怎樣?

申請條件

無法承作

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