名下卡債逾期繳納、負債過多的問題，常是許多人在申辦銀行貸款或信用卡，會面臨的挑戰。當負債過多，不僅影響個人信用，更會讓財務更加困難。若無力償還積欠銀行的費用時，你還有債務協商可以來因應。藉由與銀行債務協商，能夠有效減輕債務的負擔。就讓這篇文章幫你了解銀行債務協商的時機、申請方式，讓你一次就將債務問題處理好。
一、申請銀行債務協商協商的時機？
當你無力償還每月的銀行貸款、信用卡債時，又無法透過整合負債來降低債務的壓力，此時可向最大債權銀行提出債務協商的需求。銀行會依據債務人的償還能力，重新協商擬定一個可行的償還方案。
1.無力繳清信用卡循環
若使用信用卡無所節制，就容易造成消費後，而無力負擔卡費的情形，而最後只能選擇繳交最低應繳金額的方式。一旦啟用循環利息的計算方式，就會讓你的卡債越來越多。因此當你覺得卡債壓力過大，建議你考慮與最大債權銀行進行債務協商。
2.貸款、卡債長期遲繳
若發生銀行貸款或信用卡費長期的遲繳或未繳的情況，就會在聯徵報告上加以註記。不僅讓你的信用分數因此被扣分外，嚴重時銀行有可能向法院，聲請查封與拍賣你的名下資產。為了避免走到這一步，向債務銀行申請債務協商，是你唯一可以解套的方式。
3.負債比例已嚴重過高
負債比通常是用來衡量負債的指標之一。當負債比例過高，是指你的每月薪資中，扣除每月應繳貸款後，所占每個月薪資的比例超過60％。假設每個月支出的金額，佔收入淨額的比率已超過60%，就表示每月的貸款月付金已經太高。
4.名下債務太過雜亂
當名下信用卡過多時，很容易造成忘記繳款日期，在這樣的情況不斷的累積後，就會讓你的貸款、卡債越欠越多而不自知，最後變成需要債務協商來解套。當你發覺財務吃緊，還款壓力變大時，就要及早正視資金缺口的問題，並及早進行債務整合，避免走向債務協商一途。
二、如何跟銀行債務協商？申請條件、文件與流程
想要向銀行辦理債務協商，首先必須符合以下金管會訂出的規範：
1.債務協商的條件
- 有積欠金融機構債務，且按期還款有困難
- 未參與過前置協商或債務協商，若曾被退件，需自退件日起屆滿6個月才能再申請
- 5年內沒有從事營業活動，或從事小規模活動且每月營業額20萬以下
2.債務協商的文件
- 債協的申請文件
- 身分證反面影本
- 債務協商申請書
- 收支與財務說明
- 所有債權人清冊
- 工作與收入證明
3.債務協商的流程
- 向最大的債權銀行提出申請
- 將前置協商要準備的資料上繳
- 債權銀行進行資料審核
- 確認新的還款年限及利率
- 依照協商合約方式及利率還款
三、銀行的債務協商方案該怎麼選？
債務協商是種統稱，其中方案可細分為債務協商、個別協商、前置協商與消費金融無擔保債務展延方案等四種。以下為你一一說明：
1.債務協商
同時欠了很多家銀行債務（貸款、卡債），也已經接連好幾期都出現繳款困難，此時，可能就會接到銀行催收通知，此外，銀行也會主動詢問你是否需要進行債務協商？在你評估有協商的需要時，就可以找欠最多錢的銀行來申請債務協商。
2.前置協商
前置協商又稱前置調解，主動尋找積欠最多債務的銀行，由最大債權的銀行代理其他債權銀行，共同協商出雙方都能接受的還款方案。日後收款和撥付也統一由該銀行處理。
3.個別協商
個別協商就是指同時積欠多家銀行債務，找其中一家銀行的債務與利率最高的，進行與單一銀行債務協商。此法，用以爭取降低銀行貸款利率，或延長還款年限的可能性。
4.消費金融無擔保債務展延方案
消費金融無擔保債務展延方案，是針對弱勢族群所設計。只要資格符合：低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民、6個月內非自願性失業已達3個月以上且仍在失業中、名下資產不得大於銀行負債等情形者，就可以向銀行申請「無擔保債務展延方案」。其內容為：無擔保債務本金與應繳款項可緩繳6個月，緩繳期間不計利息與違約金。
| 債務協商類型 | 債務協商 | 前置協商 | 個別協商 | 無擔保債務展延 |
| 協商方式 | 銀行主動詢問意願 | 自行向最大債權銀行申請 | 自行向個別銀行申請 | 自行向銀行申請展延還款期限 |
| 特點 | 嚴重影響信用 | 可整合所有債務 | 僅針對單一銀行債務作協商 | 限經濟弱勢族群申請 |
四、跟銀行債務協商好嗎？優缺點是什麼？
債務協商主要是針對已經幾乎沒有償債能力的債務人，提供一次性解決所有債務的機制，方式可能是降低貸款利率、或者延長還款期限。
1.債務協商的優點
- 債務單一化
前置協商成立後，最大債權銀行會統整申請人的所有債務，往後只須繳交款項給單一銀行，並由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。
- 減輕每月壓力
債務協商的目的是希望債務人可以提高還款意願，在申請協商後，只要協商成立，即可有效降低利息支出也可以延長還款期限，這使得每個月需還款的金額變少，能讓債務人有效的減輕還款壓力。
- 延長還款時間
申請前置協商之後，銀行會根據債務人的狀況，協商特別訂出還款計畫，最長期限為180期，也就是15年的最長期限；若協商後還款期數超過15年，符合條件者可以辦理二階段清償，只要先還6年狀況良好，就可以再協商進行第二階段的還款計畫。
- 降低貸款利率
依據《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，內容規定：清償方案的利率，以不高於原債權平均利率為原則。因此，債務協商可以減輕利息產生，利率最低可到0%，但須注意只有利息，不包含本金。
2.債務協商的缺點
- 聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄。
- 無法使用信用卡
前置協商成立後，銀行就會強制停用申請人所有信用卡及現金卡，也將不再核准任何新辦的信用卡。未來即便債務清償完畢，仍可能因為聯徵報告上的註記而無法再度申辦信用卡及現金卡。
- 無法申請貸款
除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。
申辦銀行債務協商後果，就是當你提出銀行債務協商的需求時，就會在個人聯徵信用報告留下註記，且由於不同的協商有不同的聯徵註記揭露期，期間若想要辦銀行信用卡或者貸款，就會被銀行婉拒。
五、欠銀行卡債、貸款不還的後果？
無論是欠銀行卡債、信貸、房貸或是車貸，除了需要面對銀行頻繁追討之外，還會產生以下後果：
1.帳戶被凍結
依照欠款類型的不同，一旦超過銀行可容許的還款期限，銀行就會向法院聲請「強制執行」，並對欠款人名下的帳戶進行凍結，
2.銀行強制扣薪
銀行會先向法院聲請「執行名義」，調查欠款人名下有哪些財產，最後再向法院聲請「強制執行」。接下來就會由法院對欠款人名下的資產與帳戶，強制執行查封與扣押。若是不想走到強制扣薪與拍賣資產這一步，建議盡早與債權銀行進行債務協商，由債權銀行規劃新的還款方案，才是根本的解決之道。
3.造成信用不良
欠銀行錢不還，除了會有以上的情況發生外，欠款人的信用不良紀錄，也會上傳到聯徵中心。此舉將嚴重影響，欠款人日後與銀行往來的關係，簡單來說就是無法再向銀行申請貸款或信用卡了。
QA.債務協商常見問答
Q.我要如何知道哪一家是最大債權銀行？
你可以向各銀行查詢自己的債務總額，債務數額最高的銀行，就是你的最大債權銀行。若不確定，也可直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊確認。
Q.如果債務協商失敗怎麼辦？
銀行有義務接受債務人的債務協商申請，但雙方如果在還款條件上沒有共識的話，協商也可能失敗。一旦債務協商失敗，就可能進入「清算」或「更生」。
Q.負債比能降低嗎？債務整合還是債務協商比較好？
可以，可以透過提高收入，或是把部分債務先還掉的方式，都能有效降低負債比，透過整合負債的方式比較理想，債務協商會被做特殊註記，未來十年內都無法跟銀行貸款。
在申請銀行貸款或使用信用卡之前，務必妥善規劃財務，以免陷入債務困境！如果開始出現收支不平衡的情況，請優先考慮進行債務整合，而無論是向銀行申辦哪種的債務協商，都會遭到聯徵註記，若能以整合的方式處理債務問題，就盡量不要走到協商一途。
