房屋二胎貸款怎麼辦？ 申請條件、貸款額度與利率比較

急需資金可以用房子再貸一次嗎？遇到資金缺口，像是創業、醫療費、子女學費或裝潢費，如果你名下有房子，卻還有房貸，可以考慮申請房屋二胎貸款，也就是用同一間房子第二次設定抵押權貸款，也叫「二順位房貸」。本篇將帶你從申請條件、利率、額度到銀行與民間差異全面了解，幫你判斷是否適合申辦。

一、房屋二胎房貸是什麼？

房屋二胎房貸是指房屋已經有一筆第一順位（俗稱一胎）抵押貸款後，再用同一棟房屋作為抵押，向另一家銀行或貸款機構申請第二筆抵押貸款，這筆貸款稱為「二胎房貸」或「二順位房貸」。這筆貸款不需償清第一順位房貸即可申請。它的最大優勢在於可以利用已經擁有的房產淨值，快速獲得資金周轉。

房屋二胎貸款與一胎房貸的差異

在需要資金周轉時，常會聽到「房屋二胎貸款」這個名詞，但卻不清楚它與「一胎房貸」有什麼不同。房屋二胎貸款與一胎房貸的主要差異在於抵押順位、貸款額度、利率、風險以及申辦難度：

• 抵押順位：一胎房貸是第一順位抵押貸款，銀行享有優先受償權；二胎房貸為第二順位抵押，必須先清償一胎房貸後，二胎貸款方才有權受償，因此風險較高。
• 貸款額度：一胎房貸額度通常可達房屋價值的80%-85%；二胎房貸額度則是以房屋鑑價扣除一胎設定金額或剩餘本金後的淨值計算，最高約可貸至房屋市價的100%（含一胎），但實際貸款額度會因殘值大小而有限制。
• 貸款利率：一胎房貸利率較低，約在1.8%至3%之間；二胎房貸因風險較大，利率較高，約落在3.5%至14%甚至更高，且民間貸款的利率通常比銀行更高。
• 貸款風險：一胎房貸風險較低，銀行因為優先受償而較願意承作；二胎房貸風險較高，若借款人違約，二胎債權人在房屋拍賣時的受償順位較後，可能面臨收不回本金的風險。
• 申辦難度：一胎房貸審核相對嚴格但條件較固定，申請流程清晰；二胎房貸審核更加嚴謹，部分銀行不願承作，通常會選擇申請民間貸款機構，條件多樣，利率彈性較大。

項目	一胎房貸	房屋二胎（二胎房貸）
抵押順位	第一順位	第二順位
貸款額度	房屋價值約80 %-85%	殘值（房屋價值扣除一胎設定金額或剩餘本金）
利率範圍	約1.8%～3%	約3.5%～16%甚至更高
風險程度	較低，優先受償	較高，先還一胎後才受償
申請難度	較低，銀行主要承作	視管道。銀行較謹慎，好事貸公司較彈性

房屋二胎房貸是一種靈活的資金獲取方式，允許在已有第一順位房貸的情況下，利用房產的淨值再次申請貸款。但因為是第二順位抵押，風險與利率較高，需審慎評估自身財務狀況與還款能力，選擇合適的貸款管道與條件。

二、房屋二胎貸款利率怎麼算？銀行與民間利率比較完整解析

在申請房屋二胎貸款時，利率是影響貸款成本與月付金的重要因素。由於二胎房貸屬於第二順位抵押貸款，風險相較一胎房貸更高，因此利率通常較高且差異明顯。不同貸款管道審核標準與資金成本不同，了解二胎房貸利率的計算方式及各管道利率差異，有助於找到最合適的方案。

1.房屋二胎貸款利率計算方式

房屋二胎貸款利率的計算，主要取決於以下因素：

• 借款人信用條件：包含信用評分、收入證明、負債比率。
• 房屋鑑價金額：房屋現值會影響可貸額度與貸款風險。
• 貸款成數與額度：貸款比率越高，利率可能越高。
• 貸款管道：銀行與民間融資公司各有不同的利率計算標準。
• 貸款年限：較長年限可能拉高總利息成本。

銀行與民間二胎房貸利率比較表（2025年資料）

2.房屋二胎利率試算案例

假設貸款金額為100萬元，還款期限7年，以下依不同利率計算月付金範圍（約值）：

• 銀行利率約7%~10%：月付金約15,093元至16,601元
• 好事貸利率約7%~14%：月付金約15,093元至18,740元
• 民間利率約9%~36%：月付金約16,089元至25,076元（可能附加一筆高額服務費）

由上述試算可見，銀行利率最低且還款成本相對較輕；好事貸利率與銀行接近，審核寬鬆但利息略高；民間貸款利率最高且可能收取額外費用，總成本最高，風險也較大。

三、房屋二胎可以貸多少？額度計算方式說明

房屋二胎貸款的額度計算主要依據「房屋鑑價」、「貸款成數」及「一胎房貸剩餘本金」三項因素。一般來說，銀行及融資機構會先評估房屋目前市值，然後依據最高可貸成數乘以鑑價，再扣除原有第一順位房貸的剩餘本金，得出可貸的二胎房貸額度。

1.房屋二胎貸款額度計算公式

• 銀行二胎計算方式為

  二胎額度=（房屋鑑價×銀行貸款成數）−（一胎貸款本金×1.2）

  銀行會將一胎貸款金額乘以1.2為保守估計以控風險。

• 好事貸公司或民間貸款公司計算方式較寬鬆，為

  二胎額度=（房屋鑑價×貸款成數）−一胎貸款剩餘本金

  不會將一胎剩餘本金放大，故可貸額度相對較高。

2.房屋二胎可以貸多少？額度試算範例

假設：

• 房屋貸款：1000萬
• 房屋鑑價：1,200萬元
• 一胎貸款剩餘本金：500萬元
• 貸款成數（銀行）：90%
• 貸款成數（融資公司）：100%

四、如何申請房屋二胎貸款？

掌二胎貸款的申請流程與一胎貸款略有不同，除了需評估自身還款能力，也必須清楚了解申辦條件、流程以及準備文件，才能順利核貸並獲得所需資金。

房屋二胎貸款申請流程

1. 資格評估

在申請前，借款人需確認以下條件是否符合：

• 房屋須為本人或保證人名下且可設定抵押權
• 一胎貸款正常繳款一年以上且無重大逾期紀錄
• 借款人信用評分良好（若信用稍差，好事貸可彈性審核）
• 房屋鑑價需具備貸款價值（須經專業鑑價，確保房屋仍有增貸空間與殘值可做為擔保品。）

2. 文件準備

申請房屋二胎貸款時，通常需備妥以下文件：

• 房屋權狀影本
• 身分證、第二證件
• 一胎房貸繳款明細
• 財力證明（薪資單、存摺或所得清單）
• 土地與建物登記謄本（由貸款機構協助調閱）

3. 房屋鑑價

貸款機構會委託專業鑑價師評估房屋現值，鑑價金額將直接影響二胎可貸額度與利率。

4. 送件審核

• 銀行二胎貸款：需經過完整財力、信用與房屋價值審查，審核約 2～4 週。
• 好事貸二胎貸款：文件簡便、審核快速，通常 3～5 天內即可核貸。

5. 簽約與設定抵押

審核通過後，需至地政事務所辦理第二順位抵押權設定，完成後即可撥款。

申請房屋二胎貸款時，建議詳閱貸款合約，注意利率、費用及還款條件，並確保文件齊全以加速審核流程。不同貸款管道如銀行、好事貸、民間借款的申請流程大致相同，但審核嚴謹度與撥款速度可能有所不同。依自身情況選擇合適管道，有助保障申貸順利與資金安全。

五、二胎房貸常見問題與注意事項

房屋二胎貸款雖然能解決急需資金的問題，但同時也伴隨一定的風險。若未充分評估自身還款能力或未詳閱貸款條款，可能導致財務壓力加重。

1.房屋二胎貸款常見風險

• 利率與費用較高：由於風險較高，銀行二胎房貸利率通常介於5%至16%，融資或民間管道則更高，部分民間貸款甚至隱藏額外手續費和罰金，增加借款負擔。
• 貸款管道不一 ：銀行與融資公司受監管，較為安全透明；而部分民間借款缺乏嚴格監管，甚至存在不法業者，容易遭遇詐騙、違約風險及法律保障不足。
• 債務負擔加重：二胎房貸需同時償還一胎房貸與二胎，造成每月還款壓力增加，尤須謹慎評估還款能力，避免因負擔沉重而導致信用受損或財務危機。

• 還款風險較大：二胎房貸屬於第二順位抵押貸款，若借款人無法按時還款，房屋被法拍時，第一順位貸款會優先償還，二胎貸款人容易承受損失或無法全額收回本金，風險相對較高。

• 合約條款複雜：民間貸款合約條款冗長且不透明，可能包含高額違約金、提前還款罰款或額外費用，借款人若不仔細閱讀，容易陷入財務困境。

2.房屋二胎貸款常見陷阱

• 避免不明業者：選擇具有金管會承認資格的銀行或融資公司，切勿冒險。
• 確認計息方式：月息、日息、機動利率各有差異，簽約前務必詳閱。
• 審慎評估負擔：衡量還款金額與自身現金流，避免因「急用」而產生長期高負擔。
• 提前還款規定：瞭解提前還款是否有違約金，以免支付額外成本。

房屋二胎是將既有房屋淨值轉化為資金的重要工具，而房屋二胎利率則是影響成本高低的關鍵。銀行方案雖費用透明且風險相對較低，但審核門檻高；民間融資門檻彈性、審核快速，卻要承擔較高利率。建議多方比較、精算試算，並評估自身還款能力，選擇符合需求的機構與利率方案。

最後，若你對房屋二胎有更多疑問，或需要一對一專業諮詢，歡迎聯絡專業房貸顧問，協助你量身打造最適合的貸款計畫，讓資金運用更靈活、安全。