房貸二胎額度最高能貸多少？臨時有資金需要週轉時，你可以用名下貸款中的房子再次申請貸款。房屋二貸管道有銀行、融資公司與民間借貸管道，雖然銀行是所有管道中利率最低的，卻也因為審核嚴格，而被退件的也屢見不顯；而上市融資公司是貸款管道中額度最高的，貸款條件與銀行相仿甚至還能更快速滿足你資金的需求。今天本文就將申辦房貸二胎額度做完整的說明，幫助你一次解析房屋二胎額度的關鍵！
一、房貸二胎額度是多少？
房貸二胎額度的區間為20萬~500萬，但實際能取得多少額度，主要仍以房的狀況與人的條件進行綜合評估而得的。以下提供不同的申辦管道作為比較：
- 銀行房貸二胎額度：20萬~350萬 （房屋鑑價最高90%）
- 鑫融資房貸二胎成數：20萬~500萬（房屋鑑價最高120%）
- 民間房貸二胎成數：無上限（房屋鑑價90%~110%）
房貸二胎額度除了因不同的申辦管道之外，也會參考房子的可貸空間、與申貸人的條件來決定貸款額度。想要知道要貸款的房屋的價值，可以透過實價登錄的網站查詢附近地段價格。
二、房貸二胎額度估算考量因素？
房貸二胎額度可以貸多少？這是不少民眾最想要知道的問題。以下提供銀行房貸二胎審核的3大面向：
- 可貸空間
假如你的房子價值1000萬，一順位房貸貸款8成800萬，二胎最多可以貸到房價9成，也就是900萬，中間增值的100萬的空間，就是你可以申請到的二胎最高額度。
- 財務狀況
財務狀況包含收入及負債狀況，銀行會計算你的負債比率，通常負債比超過60%就不太會再核發新的貸款。
- 信用狀況
以聯徵中心的信用報告為基準，你的信用若越好，可拿到的二胎房貸額度越高，並會參考上述兩項因素綜合評估。
申請二胎房屋貸款時，銀行或融資公司就會查詢你的個人信用報告，確認你的債信紀錄。若是你的信用評分600分以上，通常較能取得較好的銀行二胎房貸額度；但若有信用瑕疵的情況，則建議找上市融資公司申辦二胎，還是有過件的機會。
三、房貸二胎額度計算公式
一般房貸的額度試算方法：可貸額度＝房屋鑑價金額×貸款成數
而二胎房貸試算額度時，還需要將上面的貸款額度，扣除掉「第一順位房貸金額」。
因此房貸二胎的額度試算方法為：可貸額度＝房屋鑑價金額×貸款成數－第一順位房貸金額
要注意的是，依照二次抵押貸款申請的管道不同，不僅貸款成數有差異，各管道對於「第一順位房貸金額」認定也有所不同，以下依序舉例說明：
- 銀行
以「一胎房貸設定金額」來認定，可貸成數最高80%
二胎房貸貸款額度＝房屋鑑價×可貸成數－一胎房貸設定金額
- 融資公司
以「一胎房貸剩餘金額」來認定，可貸成數最高120%
二胎房貸貸款額度＝房屋鑑價×可貸成數－一胎房貸剩餘金額
- 代書代辦
以「一胎房貸剩餘金額」來認定，可貸成數最高90%
二胎房貸貸款額度＝房屋鑑價×可貸成數－一胎房貸剩餘金額
四、房貸二胎額度試算比較
看完二胎房貸額度計算方法後，或許無法具體了解各管道的房貸二胎額度的差距，因此我們直接舉實際案例，分別針對銀行、融資公司與代書代辦的房貸二胎試算，並從中比較其差異：
假設原來的房屋貸款金額是400萬，一順位房貸的設定金額為480萬（通常設定金額都是貸款額度的1.2倍），在繳了10年房貸後，一胎房貸餘額還剩下250萬元，而目前的房屋鑑價金額為600萬：
- 銀行房貸二胎額度試算：600萬×80%－480萬 = 0
銀行二胎房貸額度計算方式，是以「一胎房貸設定金額」來認定，試算結果為0，也就是說你的房子對銀行來說，已經沒有貸款空間。
- 融資公司二房貸胎額度試算：600萬×120%－250萬 = 470萬
融資公司是以「一胎房貸剩餘金額」來作二胎房貸額度試算，試算結果最高可貸到470萬元。
- 代書代辦房貸二胎額度試算：600萬×90%－250萬 = 290萬
雖然代書代辦也是用「一胎房貸剩餘金額」來計算，但因為貸款成數較低，二胎房貸額度試算下來，最高只能貸到290萬元。
由以上的試算範例來看，銀行因為作風保守，就算核貸額度也不會太高；代書代辦的核貸額度較融資公司低，而且有風險上的疑慮；因此建議選擇融資公司－鑫融資公司，為二胎房貸的申請管道。
五、房貸二胎常見Q&A
- Q1房貸二胎試算額度準確嗎？
- A1可以作為參考用。因為有時候與貸款方的認知不同，如利率的計算基準、房屋鑑價、個人申請條件、忽略寬限期與綁約期的限制等，都會讓試算與實際結果有所落差。
- Q2想要辦房貸二胎我該找銀行或融資公司申請？
- A不一定。假如你的信用狀況良好，可以向銀行申請二胎房貸；反之假如你有信用瑕疵或信用不良的情形，找融資公司申請二胎房貸的過件機率會比較高。
- Q3已經有房貸二胎能否再增貸？
- A3不一定。要辦二胎再增貸的前提，是需要申貸人貸款已正常繳款一年以上，且房貸尚在清還期間，經過鑑價後確認房子有增值才能辦理。通常銀行承做的意願相當低，若是鑫融資目前有提供特別專案，針對先前已有辦理二胎房貸的老客戶，且先前繳款正常已超過17期，就有可能再增貸最高20%，屬於較有保障的管道；民間二胎再增貸的機率相當高，但額度各家不一，需要注意是否有不合理的高利率及手續費。
房屋二胎是一種取得資金的貸款方式，能夠快速解決資金短缺的問題。不同的貸款機構對房屋二胎貸款的要求不同，所核貸的額度就會受到影響。由於銀行的房屋二胎審核嚴格，多半成功核貸的機率並不高；而鑫融資二胎房貸審核條件寬鬆，房貸成數最高為房價的120％，最高的額度可以貸到500萬。鑫融資房貸二胎房貸辦理方式都有標準的作業流程，且辦理效率比銀行快，是你在銀行二胎房貸之外，可以考慮的貸款選項。
