年終獎金是每年財務規劃的關鍵時刻，如何善用這筆收入，不僅能讓財務更健康，還能為未來的理財打下基礎。然而，在理財之前，先理清債務才是明智之舉。這篇帶你了解如何運用這筆年終獎金，從理債到理財，希望幫助您從還債到理財一步到位，新一年提高自身信用分數，往財務自由目標更進一步！
一、 聰明理財，從理債開始！
年終獎金終於入帳啦！你有沒有想過要怎麼善用這筆額外收入呢？是用來犒賞自己、瘋狂購物，還是儲蓄、包紅包？其實，年終獎金還有個更聰明的用途——拿來理債！
過完一年，是時候檢視一下自己的財務狀況了。想想看，有沒有幾筆小額分期付款、車貸或貸款還沒結清？對於大多數人來說，年終獎金通常是1～2個月的薪資額度，既然金額有限，就更要聰明規劃使用。
分清「健康債務」與「壓榨性債務」
首先，債務分為「好債」和「壞債」：
- 健康型債務：例如房貸和學貸，因其利率較低且還款期限較長，屬於可以分期慢慢清償的類型。別是房貸，隨著市場上多元化的貸款選擇增加，不僅可以作為穩定的財務工具，還能透過資產增值讓房貸成為資金運用的一部分。
- 壓榨型債務：像信用卡循環利息、商品分期、手機貸款或車貸等，這些利率相對較高的債務建議優先還清。特別是信用卡的循環利息、遲繳或預借現金，不僅利率高，還會影響你的信用評分以及信用分數，這是理財過程中需要極力避免的。
理債的第一步
想要理債，其實一點也不難！只需拿出一張紙或在手機上建立一個簡單的表格，將名下的所有債務逐一詳細列出，比如：信用卡、信貸、學貸、車貸、手機分期付款、商品分期等等。別忘了詳細記錄這些信息，包括金額、還款期限、月付金額。接下來，可以根據並評估以下三種方式，決定適合自己的還款優先順序：
- 依利率高低排序：根據利率高低決定還款優先順序，先解決高利率的貸款或分期，比如信用卡循環利率通常高達15%，而車貸利率僅為7%。應優先償還高利率的信用卡循環債務，以減少利息負擔。
- 依每月付金額排序：如果每月還款壓力大，名下有多筆債務，建議優先處理月付金較高的項目。例如，學貸每月3,300元、信貸6,000元、車貸7,000元，應考慮先償還車貸或多還信貸本金。這樣能迅速減少每月還款金額。
- 依剩餘還款期數排序：若某些貸款即將還清，可選擇先處理那些剩餘期數較短的債務，快速完成結清，增加心理上的成就感。
資產負債表範例
不管選擇哪種方式，最重要的是找到適合自己的策略，除了以上排序方法，還需留意保留部分緊急預備金，避免因突發狀況而影響財務穩定，理債是改善財務狀況的重要一步，但不要忘了兼顧其他生活需求和未來理財規劃。好好貸在貸款業界接觸過成千上萬的客戶，發現有超過七成的人都因為壞債而影響信用評分，導致銀行、融資都無法順利獲得資金。與其讓信用卡或貸款追著跑，不如趁著年終這筆資金，率先清除財務上的地雷，為自己的財務健康打下穩固基礎！。
二、 為什麼有債務問題？
負債債務問題，往往來自相似的情況:
- 過度消費：當月消費超過手頭現金時，選擇刷卡，期望下個月薪資可以填補空缺。
- 僅繳最低金額：當卡債超過下月薪資，便選擇只繳最低金額，認為銀行不會催繳。
- 依賴個人信貸：當薪水無法支應卡債時，轉向個人信貸，認為薪資固定仍可承擔。
- 陷入高利貸陷阱：最終信用不良，申請信貸遭拒，誤信網路上的「快速小額借款」廣告，卻深陷高利貸黑洞。
- 被迫借貸的無奈：除了過度消費與不良的理財習慣，有些人是因為突發的生活困境而不得不借貸，如醫療急需、工作轉換期、緊急房屋修繕、或是突發事故等，這類借貸雖然出於無奈，但如果後續未能妥善規劃還款，依然可能陷入債務循環。
這些行為和情況是造成債務問題的主要原因。正視問題根源，採取有效措施，是擺脫債務困境的第一步。
理債同時也要學習理財：打造健康財務生活
年終獎金是難得的額外收入，正是解決債務與學習理財的良機。可以將年終獎金分為「333原則」，建議：
- 清償債務：優先還清利率較高的信用卡或貸款、或多筆小額分期的款項。
- 儲備應急資金：將一部分年終獎金存起來，做為未來可能動用的預備金。
- 開始基本理財：將部分資金投入穩健的理財工具，如基金、儲蓄險或外幣存款。
調整日常消費與儲蓄習慣
- 嘗試多元理財工具
剩餘資金可用於低風險理財產品，例如：基金、股票或定期存款。這些方式既能累積資產，也能提升自身信用評分。 - 減少不必要的花費
減少過度消費，就像在實施控糖飲食原則一樣，從每天吃50g糖減為25g糖，然後再減為10g，學習養成節制的習慣。例如：- 購物減少刷卡次數，從每周都要刷卡習慣改成兩周一次或是一個月一次。
- 從日常開支中逐步減少非必要消費，如高額餐飲或奢侈品支出，不要養成囤貨習慣，東西用完再買。
- 養成聰明消費習慣
購物時，將想買的東西放入購物車，延後一周再查看是否為真正「需要」的商品，還是「想要」。這能有效避免衝動購物，將節省下來的資金用於還債或投資。
三、 培養信用評分：建立穩健財務的基石
新的一年重新開始，不管你是拿年終獎金先理財、理債還是投資，每個人不盡相同，心裡優先順序也會不同，只要分配的好，這些都是可以同步進行的。信用良好的人往往在申請貸款、購屋或其他金融服務時更具優勢，因此及早養成穩健的財務管理習慣尤為重要。以下為您提供了幾個建議，希望幫助您打造穩定的財務基礎，提升信用評分，從而邁向更健康的財務生活。
1. 維持穩定收入與薪轉紀錄
保持穩定的工作收入並定期進行薪轉，避免常換工作，維持現職工作勞保要滿半年以上，不僅有助於財務規劃，也能增強銀行對你的信用評估能力。這是一個提升信貸申請成功率的最重要基礎。
2. 減少負債，告別精緻窮
- 優先清償高利息負債：將年終獎金或額外收入優先用於償還高利息、多筆小額貸款或信用貸款、或是選擇債務餘額最低的，就是先消債的首要目標，降低財務壓力。
- 避免過度消費：減少非必要支出，將資金用於儲蓄或投資，而非僅僅滿足短期消費慾望。
3. 聰明使用信用卡
- 控制信用卡數量：保留1-2張常用信用卡即可，剩餘的可以剪掉或是停掉，避免自己刷卡過度，無法掌握。
- 調降信用卡額度：降低信用卡額度或鎖定不必要的額度，這不會對信用評分造成負面影響，反而可避免過度使用信用額度。
- 多用現金支付：培養現金支付的習慣，避免循環利息滾雪球式增長或預借現金，並確保信用卡使用額度不超過總額的50%。
4. 建立應急資金，遠離月光族
- 開立儲蓄帳戶：每月固定存入一部分收入，用於建立3~6個月生活費的儲備資金。這能有效應對突然的急需
- 規劃長期財務目標：設定存款目標並堅持執行，也可選擇不能中途解約的儲蓄險或是基金做長期投資，避免成為月光族，提升財務穩定性。
5. 避免不必要的風險行為
- 不要隨意為他人擔保：擔保行為涉及高風險，若對方無法償還債務，你可能被迫承擔債務責任。
- 避免頻繁申辦貸款或信用卡：頻繁申請貸款或信用卡會讓你的聯徵紀錄密集查詢，影響信用評分，降低未來貸款或信貸的通過率。
