在申辦銀行貸款時，若遇到信用不良瑕疵的情況，通常就會被銀行拒絕申貸。通常發生信用不良、信用瑕疵都是代表信用已經出現了問題，造成信用分數不符合銀行的標準。但這並非表示從此都無法申請貸款，透過本文告訴你信用瑕疵不良的評分標準是什麼？如何解決提升信用？本文介紹貸款管道、方法，並在你穩定、準時的還款之下，而恢復良好的信用。
一、個人信用評分：影響貸款審核的重要指標
個人信用評分是由財團法人聯合徵信中心根據各銀行提供的個人信用資料進行統計分析後得出的結果。這項評分是銀行評估申貸人未來還款能力的重要依據。個人信用評分結果主要分為以下三大類：
- 此次暫時無法評分： 這表示個人信用資料不足或存在爭議。
- 200～350分： 這是實際評分範圍，分數越高代表信用狀況越好。
- 350～500分： 這代表存在信用瑕疵，申請銀行貸款可能會被婉拒，但仍有機會向融資公司申貸。
- 600分： 這是銀行貸款的基本門檻，通常能夠順利通過貸款審核。
- 700分以上： 這表示信用良好，信用分數越高，可獲得的貸款額度也會相對增加。
一般而言，個人信用評分介於200分至800分之間，分數越高代表信用品質越好。若欲向銀行申請貸款，個人信用分數至少需達到600分方有機會獲得批准。了解個人信用評分對於規劃財務狀況和申請貸款時十分重要。
二、什麼是信用不良瑕疵？
若個人信用評分低於600分，便被歸類為信用不良。這意味著申請銀行貸款或信用卡時會面臨較高的風險。
信用不良分為不同程度，包括信用瑕疵、信用異常和信用破產等。藉由以上說明可以知道，信用不良指的是個人信用評分不到600分的意思。
若已發生這個狀況，無論你要申辦銀行貸款，或者申辦信用卡，都會被列為高風險族群，難以與銀行有正常往來。
若有使用信用卡循環金額高、貸款或信用卡有遲繳紀錄、貸款或信用卡未繳、負債比例過高等情形，就會造成信用不良、信用不佳或信用不好。
三、造成信用不良瑕疵的原因
造成信用不良的原因有多種，包括過度使用信用卡、遲繳貸款、高比例負債等。這些因素都會對你的信用評分產生負面影響。因此，要謹慎使用信用卡和貸款，以避免造成信用不良瑕疵。
1.造成信用瑕疵的原因與後果
在日常生活中，造成信用瑕疵的因素有諸多原因，其中包括：
- 信用卡循環： 持續未還清信用卡全部欠款，形成長期循環。
- 信用卡遲繳： 在近一年內遲繳超過兩次，會被歸類為信用不良。
- 信用卡分期： 申請消費分期或帳單分期，也可能對信用產生負面影響。
- 信用卡預借現金： 預借現金或使用現金卡，雖然不屬於信用瑕疵，但會影響貸款審核。
- 負債比過高： 收支負債比超過60%，或違反聯徵報告中的相關規範。
- 近期增貸： 在近一年內申請房屋增貸、汽車增貸或其他類型的貸款。
- 聯徵多查： 銀行近期對聯徵進行密集查詢，可能對信用評分造成負面影響。
2.造成信用不良的原因與後果
造成信用不良的原因通常是長期累積的結果，導致信用破產的情況，包括：
- 信用卡強制停卡： 連續兩個月未全額繳款可能導致銀行強制停卡。
- 貸款逾期、催收、呆帳： 貸款逾期超過一至兩個月且經催收無果，會導致債務呆帳。
- 票據拒絕往來： 一年內發生退票且未清償超過三次，可能被列為拒絕往來戶。
- 協商毀諾： 申請債務協商後未依約償還債務，等同於信用破產。
- 就學貸款6個月未繳： 若在畢業後未按時開始償還就學貸款，可能會導致呆帳記錄被上傳至聯徵中心。需注意這些因素對信用評分的嚴重影響。
四、信用不良時的貸款推薦上市融資公司
儘管信用不良瑕疵會影響申請銀行貸款，但仍有其他選擇，例如房屋貸款、汽車貸款、機車貸款以及民間信貸等。這些管道可以提供不同類型的貸款，供你根據自己的需求選擇最合適的方案。
在遭受銀行婉拒後，還有其他管道可供選擇。以下是可考慮的貸款方案：
1.房屋貸款
即使信用評分不到600分，上市融資公司（例如好事貸）仍可依據房屋剩餘價值空間來進行評估，使你能夠成功申請貸款。
2.汽車貸款
上市融資公司提供汽車融資，最高貸款額度可達350萬，並且撥款速度迅速，適合需要快速資金周轉的借款人。
3.機車貸款
近年來興起的機車融資方案，只要你名下有機車，可向上市融資公司辦理貸款機車借款，最高額度可達10萬，是小額借款需求的新選擇。
4.民間信貸
民間信貸、代書貸款、小額信貸等類型，因法律規範尚未完善，利率、額度與費用沒有明確標準可循。申請前應提高警覺，以免受到不肖業者的欺騙。
五、如何查詢信用不良瑕疵紀錄？6種方法輕鬆掌握信用狀態
當銀行拒絕貸款後，許多人才意識到自己存在信用瑕疵的問題。你可以通過自然人憑證、行動裝置APP、郵局代收辦理、聯徵中心查詢或親自前往聯徵中心查詢等多種方式，來查詢自己的信用不良瑕疵紀錄。這樣能幫助你更好地了解自己的信用狀態。以下整理了6種調閱聯徵報告的方法，讓你輕鬆掌握個人信用狀態：
1.自然人憑證查詢
使用自然人憑證在聯徵中心網站查詢信用報告。若沒有自然人憑證，可向各區戶政事務所申辦。
2.行動裝置APP查詢
下載「TW投資人行動網」應用程式，可在行動裝置上輕鬆進行查詢。
3.郵局代收辦理
準備所需資料並填寫申請書，親至郵局儲匯窗口辦理。聯徵中心將於次營業日收回處理後，以限掛形式將報告寄至指定地址。每人每年享有1次免費查詢費優惠。
4.聯徵中心查詢
準備所需資料並填寫申請書，將資料寄至聯徵中心辦理。完成後，聯徵中心將以限掛形式將報告寄至指定地址。每人每年享有1次免費查詢費優惠。
5.親赴聯徵中心查詢
準備所需資料並親自前往聯徵中心辦理查詢，辦理等候時間約30分鐘。也可委託他人辦理，但受託人需出示雙方身分證件正本，並附上當事人簽署的委託書方可領件。
六、信用不良瑕疵如何恢復信用？
維持良好的還款紀錄、降低負債比例以及避免過度使用信用卡是提升信用評分的關鍵。儘管恢復信用需要時間，但只要遵守還款紀律，信用評分將會逐漸提升。
1.提升信用評分的方法
改善信用評分需要時間和紀律，但可以漸進地恢復信用。重要的是保持財務紀律，按時還款，避免新的信用問題。
- 按時還款：確保您的信用卡、貸款和帳單都按時支付，這將有助於建立積極的信用歷史。
- 減少債務：盡量減少信用卡債務，避免使用過多的信用額度，這有助於改善信用使用率。
- 不要關閉信用卡帳戶：保留長期使用的信用卡帳戶，有助於積極的信用歷史。
- 檢查信用報告：定期檢查您的信用報告，確保其中沒有錯誤或不準確的資訊。
- 多樣化信用：有不同種類的信貸，如信用卡、貸款和房屋貸款，有助於建立多元化的信用歷史。
- 避免過多的信用查詢：過多的信用查詢可能會對信用評分產生負面影響，只有在必要時進行查詢。
- 開設信貸帳戶：如果您的信用歷史有限，可以考慮開設信貸帳戶，如安全信用卡，來建立信用。
- 與債權人協商：如果您有債務問題，與債權人協商付款計劃，避免拖欠或進一步損害信用。
2.信用不良恢復所需時間
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
信用不良多久可以恢復取決於個人的財務情況和信用歷史。通常，信用不良的記錄會在信用報告中保留七年，但隨著時間的推移，它們的影響會逐漸減弱。
QA.信用不良貸款常見問答
Q.信用不良可以辦信用卡嗎？
不行。如果已經是信用不良再辦信用卡，是會被銀行婉拒的，即便增加財務狀況良好的親友當保證人，也是不行。
Q.信用瑕疵要如何恢復？
只要遵守按時全額繳款，不再增加非必要貸款，以降低負債比的原則，信用分數就會慢慢回升，揭露期限後就會恢復正常。
Q.配偶如果有信用不良瑕疵的情況，會影響自己向銀行申請貸款嗎？
不一定。如果你是申請個人貸款（例如：房貸、車貸、信貸），銀行就只會針對你的信用狀況與財力作評估。但是，假如夫妻合開公司，就會要求配偶成為連帶保證人，當銀行調閱聯徵發現一方有信用狀況不良的情況，就會被銀行婉拒申貸。
個人信用評分是根據申請人的繳款行為和負債情況長期累積而成的數據。如果曾經有過信用瑕疵，甚至信用不良，導致信用評分下降，恢復信用分數可能需要一段時間。為了保持良好的信用紀錄，要準時繳款期限，若出現繳款困難時，最好的方式就是申請整合負債來減輕負擔。
