在考慮申請房屋二胎貸款前，了解房貸二胎條件相關的限制，是非常重要的事。不同的貸款管道會不同的要求和限制，包括申貸人條件和房屋條件等等。為了幫助你能更順利申辦房屋二胎貸款並快速滿足資金需求，我們提供本文來分享成功申請的訣竅。
一、房貸二胎申請管道有哪些？
二胎房貸的申請管道非常多元，有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱，但其實都是二胎房貸的意思。以下先列出所有的二胎房貸申請管道及基本介紹：
1.銀行房貸二胎
銀行是經政府特許成立的金融機構，貸款的相關規定都受到法令嚴格規範。可以說是所有申貸管道中，安全性最高的。不過，銀行雖然房貸利率最低，卻也因為風險因素，導致對於房貸二胎條件有諸多的限制。目前只有11間銀行有提供銀行二胎房貸的服務。
2.融資公司房貸二胎
融資公司是合法設立的公司法人，上市融資公司同與銀行受到政府監管，審核比銀行寬鬆，最高額度可貸到500萬。以二胎房貸來說，鑫融資二胎是你在銀行之外，可以考慮的貸款管道。
3.代書房貸二胎
代書主要負責協助客戶辦理房屋土地過戶和設定，有些代書事務所有時候也會協助客戶辦貸款，例如代書二胎房貸、房屋貸款、信用貸款和汽車貸款等。
4.代辦房貸二胎
代辦公司或個人代辦，通常提供的服務就是仲介媒合的角色。由於代辦業者本身並非為貸款機構，因此無論是否申貸成功，都會向你收取一筆手續費或服務費。
5.當鋪房貸二胎
合法立案的當鋪也有提供房貸二胎的服務，辦理當鋪房貸二胎基本上只要你提供房屋抵押就可以借錢，房貸額度、利率沒有一定的標準，常有貸款的爭議時有所聞。
在你考慮申請房貸二胎時，你可以透過本文對房貸二胎管道有基本認識，幫助你更加了解各管道申辦的條件、利率、額度與費用差異，以及掌握自身的還款能力，才能找出最適合己的選擇。
二、房貸二胎條件
如上文所提，可以申辦二胎房貸管道，有銀行、融資公司及民間借貸（如代書、當鋪）。然而對於不同的管道，所對於所要符合的條件也會有所差異，以下將加以說明這三類管道間的申辦條件差異性：
1.申貸人條件
- 持有房屋
房屋所有權是指您在申請二胎房貸時，必須擁有完整的建物所有權和土地所有權。簡而言之，您需要確保房子的所有權狀況完整，包括建物和土地的合法所有權。無論是銀行、融資公司還是民間借貸，都要求申請者具備完整的房屋所有權，這是申請二胎房貸的基本要求。
- 年齡18~70歲
銀行二胎房貸的年齡限制為20~65歲，且有「申請人年紀＋房貸年限<70」的規定，較不利於高齡申貸者。日前民法已下修成年年齡，鑫融資二胎房貸，也把房貸二胎條件門檻降低到18歲，並將年齡上限調高至70歲。
- 職業收入
申貸人還款能力確認，對於銀行或融資公司來說，是相當看重的。為了確保你經濟能力穩定無虞，申辦房貸二胎時，銀行都會要求你檢附正式的工作與收入證明；而對於無薪資證明的人來說，可以找大型融資公司辦理，存款也能當作收入證明。
- 信用正常
要符合銀行二胎房貸申請條件中的「信用正常」，通常需要滿足以下條件：保持信用卡帳戶的良好狀態，避免逾期或遲繳貸款，以及保持負債比例低於60%等。簡單來說，至少需要具備600分以上的信用分數。然而，鑫融資對房屋二胎條件的規範較為寬鬆，即使你有輕微的信用瑕疵，仍然有機會過件。
※之所以沒有說明民間二胎房貸申請條件，是因為基本上民間借貸來者不拒，沒有特別的條件限制，但同時利息、收費也是所有管道中最高的，如欲申請民間二胎，須考量這些額外支出。
2. 申貸房屋條件
- 屋齡30年以下
雖然銀行沒有明確列出這項二胎房貸申請條件，但實際上銀行在審核時，會把屋齡列入考量。有些銀行是限30年以下房屋、有些限40年以下，不過最重要的還是要看房屋所在區域，如果屋齡較高，但地點很好，還是有機會申請二胎房貸。
- 仍有可貸空間
由於二胎房貸的貸款額度，是依照房屋剩餘價值來計算，因此申請二胎房貸的前提，是你的房子仍有可貸空間。如果你的原房屋貸款額度已經貸滿，或者經估價後，認為房子沒有增值空間，那麼恐怕就無法申請房屋二胎。
- 具完整所有權
二胎房貸申請條件，除了必須名下持有房屋之外，這間房子也必須是有完整的建物所有權，以及土地所有權，否則是沒有辦法申請二胎房貸的，這不論是銀行、融資公司還是民間借貸，規定都一樣。
三、房貸二胎加分條件
雖然二胎房貸只要基本條件有吻合就可以申貸，不過若你具備以下加分條件，就能幫助你提高貸款過件率，還有機會拿到更好的二胎房貸額度、利率。
1. 財力
- 不動產持有滿2年
- 定存、基金、儲蓄險等累計餘額在5萬以上
- 名下信用卡持有滿2年或額度15萬以上，近半年無遲繳記錄。
2. 工作與證照
- 現職滿2年或勞保投保金額33000以上滿6個月(需檢附證明)
- 會計師、律師、醫師、建築師等現職滿一年
- 軍公教/國營企業現職滿一年
- 上市櫃/天下雜誌千大製造業及服務業員工在職滿一年
- 持有甲乙丙級技術士專業證照，現職工作滿6個月
3. 加分的保證人
辦理房貸二胎，並不需要提供保證人，但你若是條件較差、或想要增加貸款額度，可提供有穩定收入條件、信用狀況良好的親友來當保證人，就能幫你增加授信強度。
四、房貸二胎條件不符被退件原因
雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件，並沒有提到個人信用，但事實上申請銀行二胎房貸，信用分數至少要600分以上才有機會，而且還會考量房屋狀況，以下幫您整理常見的銀行婉拒原因：
- 信用卡額度使用率較高
- 使用信用卡循環利息
- 曾用信用卡預借現金
- 信用卡費或其他貸款遲繳
- 聯徵被查詢次數多
- 屋齡較高
- 屋況老舊
- 房屋所在地偏遠
- 一年內有民間私人設定紀錄
- 一年內有查封紀錄
如果你選擇鑫融資二胎房貸，若有上述情形，仍機會可以過件。不過申貸時，還是會有一些限制：
- 房屋位於離島地區
- 房屋位於原住民保留地
- 房屋沒有建物保存登記
- 房屋共同持有（持分）
- 沒有房屋所有權
- 鐵皮屋
五、房貸二胎申請流程
申辦房貸二胎前，先確認自己的條件是否符合，緊接著就可以找出適合自己的二胎房貸管道進行辦理。你可以依循以下步驟準備二胎房貸文件並送交：
1. 房貸二胎申請文件
申辦房貸二胎需要備妥下列文件：
- 身分證件影本
- 建物權狀影本
- 近一年房貸繳息紀錄
- 工作證明（如勞保投保明細、工作證）
- 收入證明（如薪轉明細、薪資單、扣繳憑單）
- 其他財力證明文件（如存摺明細、股票／基金投資明細、儲蓄型保險）
如果是申請銀行二胎房貸，上述資料都要盡可能地準備齊全，才能有效提高貸款過件率；如果是申請融資公司二胎房貸，只需要提供身分證影本、財力證明、建物權狀影本即可，即使沒有薪轉明細也可以用存摺明細來代替，申請文件要求相對簡單。
2. 房貸二胎申請步驟
不論是申請銀行二胎房貸、鑫融資二胎房貸、代書二胎房貸或是當舖二胎房貸，申請流程都差不多，差別在於取得資金的速度而已。
房貸二胎申請流程：
- 提出申請
- 估價審核
- 簽約對保
- 設定抵押
- 撥款入戶
申請不同的二胎房貸管道，辦理的時間有所差別。通常銀行二胎房貸通常需要等待7至14個工作天；辦理鑫融資二胎房貸相對迅速，從申請到貸款撥款最快僅需3個工作天；而當舖或代書的二胎房貸，一般需要1至3個工作天才能完成撥款手續。
六、房貸二胎申請常見問題
- Q1申請過銀行房貸二胎，還可以申請融資公司的二胎房貸嗎？
- A1當然可以。融資公司的申貸條件非常寬鬆，而且除了房屋二胎貸款，部分民間業者甚至有提供汽車貸款、機車貸款等。不過提醒你申辦前，需評估是否都你的需求與還款能力範圍內。
- Q2想要辦房貸二胎，該找銀行或融資公司哪個好？
- A2不一定。假如你的貸款條件良好，可以向銀行申請二胎房貸；反之假如你有些微的信用瑕疵情形，建議找融資公司申辦二胎，過件的機率會比較高。
- Q3二胎房貸繳一段時間後，有機會調降月付金嗎？
- A3有機會，如果你的二胎房貸已經繳滿一年，且都有正常還款，就有機會跟貸款公司申請降低月付金。不過實際還是要看你的財務及信用狀況，還是要再跟貸款公司做確認。
二胎房貸是一種提供名下有房的人，能夠將房活化獲得資金的方式。但申辦前需要注意各種管道的差異。透過本文能夠讓你更了解房貸二胎，在選擇二胎房貸時，除了要留意二胎房貸條件的差異外，還有申辦的時間，與房貸利率、額度、費用等因素評估，才能真正解決資金的需求。
