當有資金週轉需求時，二胎房貸是一種的便利的資金週轉工具，能夠給你高額度、低利率和彈性還款期數的貸款。不過，仍有許多人不了解房貸二胎是什麼，並且不確定在什麼狀況下可以申辦。本文將針對二胎貸款申請所具備的條件、管道告訴你，讓你更加認識房貸二胎貸款的特性，找到你的房子活化後的全新價值。
一、房貸二胎是什麼？
房貸二胎又稱二順位房貸、次順位房貸、房屋二胎貸款。就是在房子已經有一筆房屋貸款的情況下，因有資金需求，再向第二家銀行、融資公司或者民間借貸公司，辦理第二筆房屋貸款。此時會依照房屋剩餘價值來計算房貸額度，如果房屋有可貸空間就可以辦理，並將房子設定第二順位抵押權，在你的名下就會同時有兩筆房屋貸款。
二、房貸二胎申請適合對象
什麼樣的時機適合申辦房貸二胎？在你已有房貸的情況下，若有以下需求，就能辦理房貸二胎：
- 急需大筆資金
申請房屋二貸，額度沒有DBR22倍限制，可以用來整合負債、資金周轉都沒問題。
- 貸款條件較差
雖然銀行貸款審核較嚴格，如果你的工作收入、信用條件較差，可選擇申辦有房屋作擔保的房屋二貸，審核會比較寬鬆。
- 原房貸增貸有限
一胎房貸額度不滿意，或是房子有增值、房貸餘額減少，都可以利用房屋二胎來活化不動產價值，再貸一筆資金作運用。
三、房貸二胎申請條件與限制
房貸二胎申請條件包含：
- 年滿18~70歲
- 名下有房屋
- 穩定工作收入
- 聯徵信用良好
雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件，並沒有提到個人信用，但事實上申請銀行二胎房貸，信用分數至少要600分以上才有機會，而且還會考量房屋狀況。若辦理銀行房貸二胎被婉拒，有可能是因為你有以下情況：
個人因素
- 信用卡額度使用率較高
- 信用卡費或貸款遲繳
- 使用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 一年內有民間私人設定紀錄
- 一年內有查封紀錄
- 聯徵多查
房屋因素
- 屋齡較高
- 屋況老舊
- 房屋所在地偏遠
哪些情況無法申請房貸二胎？
如果是申請上市融資公司（鑫融資房貸二胎），基本上若你有上述條件，還是有機會能辦理二胎房貸，但還是會有以下的申請限制：
- 房屋位於離島地區
- 房屋位於原住民保留地
- 房屋沒有建物保存登記
- 房屋共同持有（持分）
- 沒有房屋所有權
- 鐵皮屋
四、房貸二胎申請管道推薦
目前房貸二胎貸款的申請管道有銀行、融資公司（鑫融資房貸二胎）和民間借貸業者，以下就針對這三種貸款管道來作詳細的介紹：
- 銀行二胎房貸
銀行受到政府的高度監管，無論貸放規則、貸款利率跟額度都有嚴格規範，可以說是所有二胎房貸申請管道裡，、安全性最高的。不過也因為二胎房貸風險性較高、且限制較多，因此要承作二胎房貸的銀行並不多。
- 融資公司二胎房貸
透過上市融資公司辦理房屋二胎貸款，不僅受到法規的保障，且有標準的作業流程。融資公司審核比銀行寬鬆，辦理效率、貸款額度與過件率卻都比銀行高。是你銀行二胎房貸之外，可以安心選擇的管道。
- 民間二胎房貸
代書、代辦跟當鋪房屋二貸都屬民間借貸。民間借貸業者的申貸條件非常寬鬆，但隱藏的風險卻相當高。例如民間貸款業者可能會以超低利率（月利率1.5%~3%）包裝的話術來誘使你來簽約，且無論申貸成功與否都會向你收取一筆手續費或服務費。
五、房貸二胎申請準備資料
申辦房貸二胎的管道不同，所需預備的申辦文件也會略有所差異。以下提供銀行與融資公司房屋二胎所需準備的文件：
銀行房屋二貸申請的資料
- 身分證件影本
- 工作證明（如：勞保投保明細、工作證）
- 收入證明（如：薪轉明細、薪資單、扣繳憑單）
- 建物權狀影本
- 近一年房貸繳息紀錄
如果你有其他財力證明文件，像是活存／定存明細、股票／基金投資明細或儲蓄型保險，也可以主動提供來幫自己加分，提高房屋二貸過件率。
融資公司房貸二胎申請的資料
- 身分證影本
- 建物所有權狀影本
- 房貸近一年繳款紀錄
辦理融資公司房屋二胎，就算你沒有薪轉證明也可以用存摺明細來代替，申貸所需要的文件要求相對來得簡單。
六、房屋二胎申請流程怎麼走？
- 管道選擇
根據房屋條件與自己的條件、能力，找到適合自己的房貸二胎管道，就可以向銀行或融資公司提出辦理。
- 提出申辦
確認好貸款管道後並送交貸款相關文件。如果是透過銀行辦理，銀行就會先調閱你的聯徵紀錄。
- 房屋估價
在接到申請後，機構會初步透過書面的權狀或謄本先行初步估計房屋現有的大略價值。
- 案件審核
房屋會依據實價登錄、所在地區、房屋年份、與你個人的財力、信用條件等因素進行綜合評估，確認房屋二胎核貸的額度、利率等。
- 簽約對保
確認貸款的相關條件後，就會請你親自到銀行，或融資公司委派對保人員與你核對資料，並進行簽約程序。
- 設定順位
簽約完成後，銀行或融資公司會委託代書到地政機關，辦理設定房屋的第二順位抵押權。
- 核定撥款
當設定完抵押權後，貸款金額就會撥款至你所指定的帳戶。但會先行扣除開辦費、帳管費、手續費等相關費用。
透過銀行辦理房貸二胎，從送申請到撥款下來，至少要等候7個工作天；若透過鑫融資二胎房貸承辦，最快3個工作天可完成撥款。
七、房屋二胎申請常見Q&A
- Q房屋二胎是否能申請寬限期？
- A不一定。這邊需要以管道來區分，在銀行辦理的二胎房貸一律沒有寬限期；融資公司則不一，鑫融資二胎房貸則提供最長2年的寬限期；民間二胎則是各不相同，須以當時狀況而定。
- Q房屋二胎能否再增貸？
- A不一定。房屋二胎申請再增貸，需要房貸正常繳款已達一年以上的時間，且房屋在償還債務的期間，有政策法規或是新的利多消息，造成房屋的價值有所增值，這時二胎的金融機構才有可能經過評估後再進行增貸，否則可能的機率相當低。銀行願意承做的機率相當低，若是鑫融資目前有提供特別專案，針對先前已有辦理二胎房貸的老客戶，且先前繳款正常已超過17期，就有可能再增貸最高20%，屬於較有保障的管道；民間二胎再增貸的機率相當高，但額度各家不一，需要注意是否有不合理的高利率及手續費。
- Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦房屋二胎嗎？
- A不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素，銀行會認為你的還款能力不足，進而婉拒你的貸款申請；而鑫融資公司二胎房貸審核寬鬆，就算沒有薪轉證明，仍然可以承辦。
對於有大額資金需求的人來說，藉由辦理房貸二胎可以取得一筆周轉資金。二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速，而核撥的貸款額度與條件，會因所選擇的貸款管道、個人信用、財力條件以及房屋狀況等而異。如果你正在考慮要申辦二胎房貸，建議在提出需求前，先評估自身需求與財力狀況，選擇最適合自己的貸款管道，才能解決你財務上的需求。
