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二胎房貸管道如何聰明選?申請二胎房貸的3大重點完整攻略

資金短缺時,透過名下房子申請二胎房貸,銀行二胎房貸利率最低可到2.5%,通常只有超優質的客戶才可能享有這種低利率,但放款額度會用較為保守的方式評估,造成額度相對較小,新融資二胎房貸優點是貸款額度沒有限制,不會去參考申貸人目前的信用狀況,撥款速度也較快,如何聰明選擇二胎房貸管道,本文教你善加利用多元的投資管道與借款方式,避開二胎房貸風險的顧慮。

二胎房貸優缺點有哪些?

  • 二胎房貸優點:貸款額度高、申辦流程簡單、撥款速度快、活化資產價值
  • 二胎房貸缺點:二胎房貸利率高、銀行二胎貸款審核嚴格

為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款?二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。

雖然相較於信用貸款、汽車貸款,二順位貸款的利率並不算高,但如果與類似的房貸產品相比(如房屋增貸、房屋轉增貸)之下,二胎房貸的利率會比較高一點,不過這是因為二胎房貸風險比較高。

申請二胎房貸管道介紹

選擇二胎房貸之前,我們首先要知道,各個二胎房貸管道的優缺點,然後再依自己的能力,來作評估與選擇。目前台灣承作次二胎房貸管道:銀行(11家)、股票上市融資公司(股票上市公司股份有限公司),以及民間貸款公司(以代辦/代書為例)。

1.銀行二胎房貸

依上面的說明,我們大概可以知道,在所有的申請管道中,銀行因受到政府法律的嚴格限制,放款利率與風險較其他管道低,應該是辦理二順位房貸的首選。但是,二胎房貸的承擔風險較一般房貸高(第二順位抵押權人),銀行為避免貸款收不回來的情況發生,所以審核就相對嚴格,因此能成功申請銀行二胎房貸的機會並不高。

就算通過審核,除非你各項條件俱佳(信用狀況優良、還款條件優秀)能拿到較低利率,否則銀行願意給你的利率,約落在6%~16%之間,與股票上市公司的利率條件相差不多。

2.股票上市公司二胎房貸

目前台灣,只有股票上市公司股份有限公司獨家承作「二胎房貸」的業務,而股票上市公司為股票上市的企業旗下子公司,並於日前獲准公開發行(股票代號:6871),受金融監督管理委員會管轄,所以貸款安全有保障。

股票上市公司二胎房貸的額度來說,最高可到500萬(不動產鑑估淨值110%);利率約7%14%(與銀行差不多);條件審核寬鬆,流程較銀行簡便(只需來電諮詢,並備妥資料申請,約35個工作天即可撥款)。

因為二胎房貸市場龐大,市面上有許多自稱股票上市公司的經銷商,隨意的在招攬客戶(依法規融資公司不可直接放貸給客戶,須透過經銷商申請)導致貸款糾紛不斷,因此確認是否為股票上市公司簽約經銷商是很重要的。

3.民間二胎房貸

除了銀行與融資公司外,民間的貸款管道眾多,如代書、代辦、當鋪等等,也是許多民眾會借錢的對象。只是要提醒你的地方在於,民間貸款的法律規範還不夠嚴謹,貸款利率也多高於法律規定(政府明令規定,貸款年利率不可高於16%)。

仍有許多民間貸款公司,以月利率混充年利率的話術,騙取未知民眾簽約,進而導致社會新聞,因高利貸而走上絕路的例子時有所聞。若是不得已,要選擇民間貸款公司借款,你需要更加小心與謹慎。

各種不同二胎房貸管道優缺點比較

二胎房貸利率是多少?

二胎房貸利率大約在2.5%~36%之間,而透過不同的二胎房貸管道,拿到的房屋二胎貸款利率也會不太一樣:

銀行:2.5%~15.99%
融資公司(股票上市公司):7%~14%
民間借貸:6%~36%
雖然銀行二胎房貸利率看起來很低,但除非條件很好,不然很難拿到這麼低的二胎利率,以實務上來說,銀行二胎利率平均大約是7%~8%,與融資公司二胎房貸利率差不多。

另外要注意的是,雖然民間二胎房貸利率最低6%,但許多民間借貸業者會以其他名目向二胎貸款人收費,且時常以「月利率」來混淆借款人,還款方式還可能是只還利息、不還本金,因此要特別小心不要誤入貸款陷阱。

以下整理各二胎房貸管道的利率及月付金試算:

二胎房貸額度是多少?

申請二胎房貸可以貸到多少錢?依據不同申貸二胎房貸管道,二胎房貸額度20萬~600萬都有:

  • 銀行:20萬~350萬(房屋鑑價90%)

  • 融資公司:20萬~500萬(房屋鑑價120%)

但其實申請二胎房貸,除了要看貸款額度之外,還要注意貸款成數是多少,通常是房屋鑑價的90%~120%不等。也就是說,即使房屋二胎的貸款額度最高可到500萬,但如果你的房屋殘值只剩100萬,實際上最多只能貸到120萬而已;如果申請的是銀行二胎房貸,最多只能借90萬。

此外,銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。也就是說,不論您的原房貸餘額剩下多少,銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度,假設您的原房貸設定金額本來就高,恐怕只能貸30萬至50萬左右。

二胎房貸的申請流程

各個二胎房貸管道的申請流程與所需文件相差不多,你可以參考以下介紹:

(1)二胎房貸準備文件

  • 身分證正反影本(銀行可能需要雙證件)
  • 薪資與工作證明
  • 房屋的權狀文件

(2)二胎房貸申請流程

  • 選定管道申請
    衡量評估自己的貸款條件,並蒐集相關的貸款資訊後,即可選定貸款管道申請。

  • 貸款條件審核
    將上述的文件備妥後,送件至貸款方進行審查,並等候審查結果通知。

  • 親自簽約對保
    貸款審核通過後,將會與你約時間簽約與對保。

  • 房屋設定抵押
    簽約對保後,貸款專員會與你一起到地政事務所,將你名下的房屋進行第二順位抵押權設定。

  • 撥款指定帳號
    上述流程完成後,最快2~3個工作天會將貸款款項,撥款到你的指定帳戶。

二胎房貸的風險有哪些

辦理二胎房貸管道不同,將會有不同的風險結果,包含選擇貸款公司、爭取貸款條件,乃至於相關衍生費用,都是需要注意的地方,還有一個最大的風險是,因為急著用錢,並沒有仔細看貸款條件,只聽業務的說詞就快速決定。
不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務,建議要多方比較,就算一開始無法得知最終的條件,也要注意業務前後的說法是否一致,正式簽約時更要詳閱合約書,若有疑慮應立即喊停。

申請條件

無法承作