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二胎房貸管道大PK 申請二胎房貸前5大重點看

二胎房貸就是將還有貸款的房子,向第二家銀行或其他貸款機構再申請一次借貸,這筆貸款則稱為二胎房貸,二胎房貸管道有銀行、股票上市融資公司(新鑫二胎房貸),以及民間貸款公司,融資公司申請條件審核寬鬆,流程較銀行簡便,民間貸款法律規範仍不夠嚴謹風險較高,貸款利率也多高於法律規定,建議您申請前需要更加小心與謹慎。

二胎房貸是什麼?適合我嗎?

二胎房貸是什麼?所謂二胎房貸是指第二順位房貸的意思,也就是一間房子同時有兩筆房屋貸款,二胎房貸最大的好處就是額度大,當臨時有資金需求時,可透過名下的不動產再貸出一筆資金,活化你的現金流,可以輕鬆解決你財務上的需求。

二胎房貸申請管道介紹

目前台灣承作二胎房貸管道,有銀行、融資公司與民間貸款三類。以下介紹申請這三種二胎房貸管道的特色與優缺點:

(1)銀行二胎房貸

由於二胎房貸的債務求償順序為「第二順位抵押權人」,其貸款的不確定風險偏高,所以台灣目前有在承作次順位房貸的銀行只有11家(註1)。

因為二胎房貸風險高,願意承作二胎房貸的銀行,在條件審核上也相對嚴格。除非你的各項貸款條件都非常優秀,否則要取得利率較低、額度較高的二胎貸款,幾乎是不可能的事。

註1:承作二胎房貸業務的11家銀行分別為:新光、兆豐、國泰、玉山、凱基、遠東、陽信、台新、日盛、王道、永豐等。

(2)新鑫二胎房貸

新鑫公司為裕隆集團旗下的子公司,其股票於2021年底上櫃(股票代號:6871),為台灣目前獨家承作次順位房貸的融資公司。

以二胎房貸來說,新鑫公司的條件與銀行接近,但是又略有不同(利率、額度、還款期限)。假如你曾經向銀行申請貸款卻被婉拒,在二胎房貸的申請上,過件機率也會相對偏低。此時新鑫次順位房貸,會是你在選擇申請上最佳的選擇。

新鑫二胎房貸條件審核比銀行寬鬆,成功申請核貸的機率有9成以上。而且貸款成數為不動產鑑價的120%,最高額度可貸到500萬,利率7%~14%與銀行二胎利率6%16%接近。由以上的敘述可知,新鑫二胎是你在銀行之外,可以考慮的貸款方式之一。

(3)民間二胎房貸

民間借貸管道與方案繁多,如代書、代辦、當鋪與P2P等,都屬於民間貸款的範圍。就二胎房貸來說,其額度、利率、費用與還款期限或方式等,幾乎沒有一定的標準可言,只要借款與放貸雙方約定好合約內容,就可以馬上拿到錢。

民間二胎房貸沒有一定的貸款標準,暗藏的風險也相對性提高。以貸款利率為例,民間貸款大多以月利率計算,月利率約在1.5%~3%之間。此時你可能會覺得,民間貸款的利率怎麼會比銀行要來得低?其實銀行與融資公司的貸款利率,是以年利率來計算,約在6%16%之間;若將民間的月利率換算成年利率,則可得出約在18%~36%之間,貸款前務必要先看清楚合約內容,避免落入陷阱裡。

不同的二胎房貸管道申請利率與額度有不同嗎?

不同的二胎房貸管道,與貸款人與標的物的條件不同,皆會影響二胎房貸利率與額度,將依以下不同貸款管道、條件而有所不同:

(1)二胎房貸貸款額度比較

銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。也就是說,不論您的原房貸餘額剩下多少,銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度,假設您的原房貸設定金額本來就高,恐怕只能貸30萬至50萬左右。

  • 銀行二胎房貸:20萬~350萬(房屋鑑價90%)
  • 新鑫二胎房貸:20萬~500萬(房屋鑑價120%)
  • 民間二胎房貸:並沒有一定的貸款額度,通常只要借貸雙方約定好合約的內容,就可以立即拿到錢,常有衍生出許多的貸款糾紛,而且潛藏的風險也偏高,申請前須謹慎評估。

(2)二胎房貸貸款利率

二胎房貸利率約落在2.5%~36%區間,而申請二胎房貸管道不同、申貸人的信用狀況與財務條件差異,會關係到實際二胎房貸利率,以下簡單比較各二胎房貸管道的利率:

  • 銀行二胎房貸利率
    銀行二胎房貸的年利率約落在2.5%16%區間,除非你是信用狀況與財務條件,非常良好的客戶,否則想銀行取得低利率的二胎房貸,幾乎是不可能。依以往記錄統計,一般客戶取得二胎房貸的年利率,約落在6%16%的區間。

  • 新鑫二胎房貸利率
    融資公司相對於銀行來說,貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸的年利率,約落在7%~14%之間,幾乎與銀行所給的利率接近。

  • 民間二胎房貸利率(代書/代辦)
    民間二胎房貸管道多,本文以代書/代辦為例,民間二胎大多以月利率計算,月利率約落在1.5%3%之間,若換算成年利率為18%36%(政府明令規定,貸款年利率不可高於16%),申請稍有不慎就有可能背上高額的利息,建議申請前務必看清楚、多比較。

不同二胎房貸管道風險的差別

不同的二胎房貸申請管道,皆會有不同的風險,本文將對銀行、融資公司與民間貸款機構,為您分析說明:

  • 銀行二胎房貸

因為二胎房貸所要承擔的風險較高,目前只有11家銀行有在承作二胎房貸的業務,而且銀行的貸款審核極為嚴格,就算能申請成功,可以取得的貸款方案也不會太好。

目前銀行二胎房貸利率約在6%16%之間,可貸的額度落在50萬600萬的區間,在此要提醒你,除非個人信用與財務條件非常優秀,否則要取得高額度、低利率的貸款方案,基本上是不可能的一件事。

  • 融資二胎房貸

融資公司的二胎房貸利率約在7%~14%之間(與銀行相近),最高可貸額度為500萬,而且貸款審核寬鬆,較銀行更容易取得貸款資金。

不過,融資公司因為受到法律規範,不可以直接放貸給民眾,有需求的民眾要透過融資公司的經銷商送件審核,因此在送件申請前,須仔細辨認經銷商的真偽,避免遭受詐騙。

  • 民間二胎房貸

民間承作二胎房貸的業者眾多,通常以代書二胎為主,不過二胎房貸來說,其額度、利率、費用與還款期限或方式等,幾乎沒有一定的標準可言,現今仍存在很高的風險。

代書二胎房貸的利率不一定,約落在18%~36%之間,而這樣的貸款利率非一般人可以負擔;而且一旦還不出錢來,還有可能會遇上非法的暴力討債,除了財產損失外,更讓自己與家人的安全蒙上一層陰影。

二胎房貸常見QA

Q銀行與融資公司的二胎房貸哪一種比較好?
A不一定。須評估自己的狀況後再來申請。假如你有信用不佳的狀況,向新鑫公司申請二胎房貸的過件機率較高;若是財務與信用的各項條件都不錯,直接向銀行申請即可。
Q沒有薪轉或其他財力證明可以辦二胎房貸嗎?
A不一定。若是你的收入不穩定、或者收入是領現金、沒有薪資轉帳證明、扣繳憑單等等因素,銀行會認為你的還款能力不足,進而婉拒你的貸款申請。新鑫公司二胎房貸審核寬鬆,就算沒有薪轉證明,新鑫公司還是可以貸款給你。
Q二胎房貸能否再增貸?
A不一定。二胎房貸再增貸,需要申貸人已正常繳款一年以上的時間,且房屋在償還債務的期間,有政策法規或是新的利多消息,造成房屋的價值有所增值,這時二胎的金融機構才有可能經過評估後再進行增貸,否則可能的機率相當低。銀行願意承做的機率相當低,若是裕融新鑫目前有提供特別專案,針對先前已有辦理二胎房貸的老客戶,且先前繳款正常已超過17期,就有可能再增貸最高20%,屬於較有保障。
Q二胎房貸是否有寬限期?
A不一定。這邊需要以管道來區分,在銀行辦理的二胎房貸一律沒有寬限期;融資公司則不一,新鑫二胎房貸則提供最長2年的寬限期;民間二胎則是各不相同,須以當時狀況而定。

申請條件

無法承作