房屋二貸是指在您已經有一筆房屋貸款的情況下，再次以房產為抵押向金融機構借款的過程。了解房屋二貸申請和流程對於計劃獲取第二次抵押貸款非常重要。在本指南中，我們將提供有關房屋二貸流程的關鍵信息，幫助您更好地了解該過程的步驟和要點。
一、房屋二貸申請要注意什麼？
1.為何銀行那麼嚴格？
民國94、95年爆發的雙卡風暴是最主要的原因，許多人用信用卡、現金卡借了錢卻還不出來，導致銀行累積了大筆呆帳，之後銀行便緊縮銀根，避免自己的損失，對於「沒有擔保品」的借款特別小心，如信用貸款就有不得超過月薪22倍的限制，對於信用卡的核發也謹慎審核，對於許多非固定工作的人就很吃虧，如市場攤販、靠行司機、領現金的工人、賣玉蘭花的阿婆等，你要他們如何拿出工作/薪資證明呢？順帶一提，價值較低的擔保品，如手機貸款、機車貸款等，對銀行來說毫無意義，所以根本沒有相關貸款可以申請。
2.鑫融資二胎房貸和信貸，哪一個比較好？
信用貸款和二胎房貸利率不會差很多，因此常有人將這兩種放在一起比較，二者最大的差別在於可借款的金額，由於信用貸款沒有擔保品，金管會卻又怕重蹈覆轍造成呆帳，於是設定了「在所有銀行中，借貸金額不得超過月薪22倍」的限制，但當你有急用時，借款的金額可能不夠，二胎房貸的金額雖較高，但仍要參考房子的價值和借款人的條件來評估，並不是每個人都可以貸到最高金額。
3.鑫融資二胎房貸和利率
主要是提供車貸和機械貸款，鑫融資二胎房貸服務是由旗下子公司：鑫融資股份有限公司承作，鑫融資二胎利率從7%~14%，實際核准利率跟銀行一樣，會依送審資料來決定！鑫融資二胎比起一般民間貸款，利率和審核都更加透明，跟銀行是一樣的，但是沒有銀行的龜毛和嚴格！
4.哪些狀況會影響信用紀錄？
不只借信用貸款會參考聯徵紀錄，車貸、房貸等借款都會參考，在2020年修正的版本中，連證券類的資料也將納入聯徵；聯徵中心對於你和銀行往來的所有資料都有清楚的紀錄，牽一髮而動全身，維持良好信用，真正遇到困難時才不會求助無門。
- 信用卡遲繳或動用循環利息
- 曾有預借現金紀錄
- 信用卡卡費都繳最低非全額繳清
- 近期曾向銀行增貸(信貸或房貸、車貸)，近期的定義約為3個月~1年
- 短期內聯徵次數過多
- 負債比過高
5.什麼時候需要辦理二胎房貸？
如果本身已經有房貸，為何需要辦理二胎房貸？以下這幾種情況，你可能會需要：
- 原有房貸是政府優惠房貸，不能移轉到別家銀行，又不想放棄優惠利率，向原本的銀行談增貸無法通過
- 跟其他家銀行申請轉增貸，轉貸後增加金額不夠，或是無法通過貸款。
- 家人買房登記在小孩名下，不想讓家人知道，又多一筆借款(因銀行會照會家人)
簡單的說，在你還房貸之餘臨時有資金需求，信貸的金額又不夠時，就會需要二胎房貸的幫忙，房子除了替你遮風擋雨外，也是可以隨時活用的資產。
6.申辦二胎房貸需要注意的眉角
- 帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用，尤其找民間的，代辦費扣一扣，實際到手的金額可能就少了一大半。
合約要看清楚，包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等，避免誤踩陷阱。
關於二胎房貸的一切，你是否有個大概的輪廓了呢？如果想進一步了解更多關於二胎房貸的事，可以立即「線上填單」和我們聯絡，或直接點選LINE圖示來洽詢。
二、房貸二貸流程有哪些？
1.蒐集資料，多問多比較
目前市面上有11家銀行在辦理二胎房貸，民間公司中則有股票上市的鑫融資公司、以及無數的私人放款，每家公司或私人的貸款條件都會有所差異，可先在網路上做功課，挑選幾家資訊透明，訊息完整公司來詢問。
在蒐集資料的過程中，有幾個重點一定要先問清楚：
- 貸款年限、利率、額度、撥款天數？
- 相關手續費用是多少？
- 是什麼公司撥款？中間會經過幾個人的手？（民間二胎）
- 是否需要抵押證件？（民間二胎）
經過初步詢問後，再決定找哪一家公司送件。
2.準備相關資料送件申請
當你準備提出二胎房貸申請時，需備齊相關文件再提出申請，減少後續須一直來回補件的麻煩，應備文件包含這些：
- 身分證件（身分證、健保卡、駕照等）
- 房屋相關資料（房屋和土地權狀、一順位房貸繳息紀錄）
- 財力相關資料（薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單、所得清單、投資獲利紀錄、薪資條、薪資袋、存款存摺等，擇一即可，越多越好）
- 房屋照片，如果是向銀行提出二胎貸款申請，銀行會派專人勘屋，不須另外拍照，如果是向民間公司提出申請，通常僅需要自行用手機拍照即可
通常會在申請過程中卡關，都是因為財力資料準備不夠，對於銀行來說，明確的財力證明才會被直接列入計算，如果是領現金的勞工，或自行開業的老闆，通常需準備更多的財力證明才能順利申貸。
3.貸款公司審核，根據客戶狀況核定貸款條件
貸款銀行內部需要2-3個工作天來審核案件，會依照客戶信用、財務狀況，核定客戶可負擔的二胎貸款條件，例如額度、利率，若案件數量較多，銀行的工作時程會更長，一般民間貸款公司則可將審核時間縮短在1-2天完成。
4.確認貸款條件，約時間地點簽約對保
貸款條件初審後，如客戶同意，即可和業務約時間、地點簽訂借款契約，如想爭取更好的貸款條件，可依銀行或貸款公司要求增加保證人，或是更多的財力文件，簽約時記得攜帶以下文件：
- 雙證件（核對本人身分）
- 房屋及土地權狀（核對用）
- 個人印章或印鑑證明
簽約前，借貸合約的內容一定要看仔細，如果有不了解的地方當下就問清楚；簽約時，對保人員（經辦人員）也會再針對貸款利率、每期應繳月付金、還款方式或相關費用等事項作說明。
5.由代書送件至地政事務所辦理房屋抵押權設定
二胎貸款的合約簽訂後，銀行會委由專業代書將設定文件送到地政事務所，辦理房屋的第二順位抵押權設定，依各地政作業時間不一，大約需要1-3個工作天，也可自行送件到地政，可省下代書費。
6.用二胎房貸代償銀行債務（非必要）
如果簽約條件裡有指定需代償指定債務，銀行會先幫你還掉其餘銀行債務，包含信用貸款、信用卡債務、汽車貸款、他行二胎房貸等，這邊要注意的是，只能代償「銀行債務」，如果有其他民間貸款，需自行償還。
7.二胎房貸款項匯入戶頭
地政事務所設定完成後，二胎房貸的款項就會匯入客戶指定戶頭，到這裡整個房屋二貸流程就算完成了，之後只須按照合約準時還款即可。
三、申辦房屋二胎須備文件及費用有哪些？
房屋二胎的申請資格？
民間房屋二胎房貸的申請條件非常簡單，基本上只要符合這兩項條件就可以申辦：
- 年滿18歲
- 房屋所有權人同意
不像銀行二順位貸款，對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制，以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件：
- 融資公司：年滿18歲；本人或保人持有房屋；無重大信用瑕疵
- 當鋪：年滿20歲且持有房屋
- 代書：年滿20歲；本人持有房屋且房屋仍有殘值
- 代辦：視送件管道
- 資產管理公司：持有房屋
申請房屋二胎需準備的文件？
申請房屋二胎貸款前，須備妥以下文件資料：
- 身分證件
- 財力證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或存摺影本）
- 房屋相關文件（建物權狀、近半年房貸繳息證明）
提醒你，上述文件都只需要準備影本即可，切勿輕易將你的文件正本交出去，以免損失自身權益。
申辦房屋二胎的費用有哪些？
房屋二胎的申辦費用，會因為申貸管道不同而有所差異，以下整理幾個較常見的收費項目：
- 開辦費／帳管費／手續費：貸款金額1.5%~15%
- 地政規費／代書費：2,000元~20,000元
- 代辦費／服務費：貸款金額5%~10%
- 諮詢費：3,000元~6,000元
有些貸款公司會重複收取費用，例如開辦費收一筆、帳管費又再收一次，或者以各式各樣的名目收費、先預扣3個月的利息，這些都是額外的收費。
最後提醒你，申辦房屋二胎貸款前，務必確認你所選擇的貸款管道是否安全？民間借貸業者所收取的利息和費用是否合理？如果有資金需求，卻又無法順利取得銀行貸款，建議可以選擇向鑫融資－鑫融資申請房屋二胎貸款。
房屋二貸申請流程可能會有一些挑戰，但通過充分了解和準備，您可以順利完成申請並獲得所需的抵押貸款。在開始房屋二貸申請之前，建議與專業的金融機構或貸款專家進行詳細的諮詢和討論，以確保您瞭解所有相關的財務和法律事項。謹慎評估您的財務狀況和風險承受能力，並確保您有能力按時還款。通過遵循正確的程序和咨詢專家的建議，您可以順利完成房屋二貸申請並實現您的目標。
