二胎房貸月付金額是多少呢？銀行二胎利率平均大約是7%～8%以上，但因放款與核貸條件非常嚴謹，使得申貸常無法通過；融資公司二胎房貸利率與銀行二胎差不多，但審核相對彈性。建議你在申辦二胎房貸前，先透過二胎房貸試算工具，掌握每月二胎房貸月付金、利率與額度是否符合自己需求。本文會用「可落地的試算方法」帶你看懂：月付金怎麼算、利率差多少、額度怎麼抓、費用風險怎麼避，讓你找到最適合自己的二胎房貸管道。
【試算器入口】建議先算出月付區間，再回來對照本文避坑：
👉 二胎房貸試算工具（輸入金額/年限/利率）
一、二胎房貸試算的 3 大核心好處
二胎房貸試算（房貸試算）顧名思義，就是在申請前先大概算出未來的月付金、額度與利率是否符合期望。這樣的方式除了比較方案外，也能避免被話術誤導，簽下不利的合約。
- 1. 評估現金流：清楚每月要準備多少現金（月付金），避免負擔過重。
- 2. 方案精確比較：從房屋增貸、轉增貸與二胎中，選出真正適合的資金方案。
- 3. 成本二次驗算：自行驗算對方說的利率、年限、月付金、費用是否一致。
二、二胎房貸月付金與額度的 4 個影響因素
核貸結果通常由下列四大核心因素決定，理解後進行二胎房貸試算才會精準：
- 1. 房屋鑑價：銀行內部鑑價可能與實價登錄有落差，這決定了額度的起點。
- 2. 一胎設定金額（關鍵）：銀行多以「一胎設定金額」扣除空間，而非餘額，這常導致「餘額雖少但二胎貸不動」的情況。
- 3. 二胎成數與 LTV：貸得越滿，放款機構風險越高，利率通常就越硬。
- 4. 個人信用條件：聯徵分數、負債比、工作年資會決定你是拿 7% 還是 14% 的利率。
三、2026 年二胎房貸利率與月付金試算表（100萬為例）
假設貸款金額為 100 萬，以下比較不同利率與年限下，採「本息平均攤還」的月付金預估：
| 貸款年利率 | 7 年期月付金 | 10 年期月付金 |
|---|---|---|
| 2.5% (極優信用) | 12,989 | 9,427 |
| 7% (銀行/融資平均) | 15,093 | 11,611 |
| 12% (融資/信用普通) | 17,653 | 14,347 |
| 16% (銀行上限) | 19,862 | 16,751 |
| 30% (民間高利) | 28,593 | 26,362 |
四、利率試算防坑提醒：年利率 vs 月利率
民間貸款常以「月息」報價（如月息 1.5%），在做二胎房貸利率試算時，一定要先換算成年化利率：年利率 ≈ 月利率 × 12。例如月息 1.5% 等於年化 18%，遠高於一般的勞工紓困貸款2026或銀行房貸利率。若對方不願提供年化利率或 APR，務必提高警覺。
五、各管道二胎房貸比較：安全、利率與速度
| 比較項目 | 銀行二胎 | 融資公司 (如好事貸) | 民間二胎 |
|---|---|---|---|
| 利率 (參考) | 2.5%～16% | 7%～14% | 6%～36%↑ |
| 額度扣除基準 | 一胎設定金額 | 一胎餘額 | 一胎餘額 |
| 撥款速度 | 慢 (需 2-4 週) | 中等偏快 | 最快 |
六、總成本提醒：除了利息，這些費用也要算
在進行二胎房貸試算時，別忘了將開辦費、手續費、代辦費、以及提前清償違約金納入評估。真正的成本是「利息 + 費用 + 風險邊界」。建議總月付金（一胎 + 二胎）應控制在收入的 40% 以內，才是健康的財務狀態。
七、常見問題 Q&A
- Q：為什麼我有繳房貸，銀行二胎卻說空間不足？
A：多半是因為銀行以「一胎設定金額」扣除，這筆數字通常是原貸款額的 1.2 倍。 - Q：如何降低月付金壓力？
A：除了降低貸款金額，可考慮拉長年限，但需注意總利息會隨之增加。 - Q：二胎與信貸哪個好？
A：二胎有抵押物，額度通常較大，但流程複雜且有設定費；信貸快速，但利率受個人 DBR22 倍限制。
結語：掌握二胎房貸試算的主動權，才能在資金周轉的同時，守住財務安全與信用分數。建議多加利用線上工具交叉比對，找出最省息的方案。