貸款話題

二胎房貸利率各管道比較 影響二胎房貸利率情況有哪些?

為什麼二胎房貸利率比較高?因為二胎房貸抵押權順序,是排在第一順位抵押權人之後,對二胎房貸的債權人來說,風險是相對高,因此大多數銀行不願意承作二胎房貸。銀行二胎房貸利率約在6%~8%左右,與融資二胎差不多,融資公司審核較為寬鬆,不會參考信用報告。

什麼是二胎房貸?

二胎房貸意思是:房子在銀行已經有一筆貸款,繳了一段時間的貸款後,因為有其他的資金需求考量(如想整合負債或想再多一筆資金運用),所以用同一棟房子向第二家銀行、融資公司(目前台灣只有企業子公司-股票上市公司股份有限公司,獨家承作二胎房貸業務)或民間貸款公司,再申請一筆貸款。

二胎房貸利率是多少?

二胎房貸利率大約在2.5%~36%之間,而不同的二胎房貸申請管道,拿到的房屋二胎貸款利率也會不太一樣:

  • 銀行:2.5%~15.99%
  • 融資公司(股票上市公司):7%~14%
  • 民間借貸:6%~36%

(1)銀行二胎房貸利率

銀行二胎房貸利率約落在2.5%~16%區間,除非你是信用狀況與財務條件,非常良好的客戶,否則想從銀行取得低利率的二胎房貸,幾乎是不可能。依以往記錄統計,一般客戶取得二胎房貸的年利率,約落在6%~16%的區間。

(2)股票上市公司二胎房貸利率

融資公司相對於銀行來說,貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸利率約落在7%~14%之間,幾乎與銀行所給的利率接近

雖然銀行二胎房貸利率看起來很低,但除非條件很好,不然很難拿到這麼低的二胎利率,以實務上來說,銀行二胎利率平均大約是7%~8%,與融資公司二胎房貸利率差不多。

(3)民間二胎房貸利率(代書/代辦)

民間可以辦貸款的管道更多,以代書/代辦為例,月利率約落在1.5%~3%之間,乍看之下你會覺得,利率比起銀行與融資公司還低,但請注意畫線的地方,「月利率」是指,利率以每個月計算,若換算成年利率為18%~36%,這樣的利率就非常驚人了。而且有些代書/代辦公司,除了超高利率外,甚至要你只繳息不還本金,而這樣的還款方式,永遠也還不到本金,這樣對你來說更是不利。

以下整理各管道的二胎房貸利率及月付金試算:

貸款管道 股票上市公司二胎房貸 銀行二胎房貸 民間二胎房貸
貸款利率 7%~14% 2.5%~15.99% 6%~36%
月付金(貸款100萬) 15093~18740元 12989~19856元 14609~32733元
服務費 貸款金額10%~15%
還款方式 本息均攤 本息均攤 只繳息不還本

為什麼二胎房貸利率比較高?

二胎房貸的意思,其實就是抵押權(俗稱胎權)在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款,銀行會設定房子的第一順位抵押權,而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權,這筆貸款的債權人就會是第二順位,未來萬一借款人還不出錢,房子法拍後的錢也是照順序分配,那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款,因此利息會比較多。

影響二胎房貸利率的情況?

實際的二順位貸款利率,會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況,而有所不同。

1. 收入會影響我的二胎房貸利率嗎?

不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸,都需要了解你的收入來源為何?收入有多少?以及計算你的收支負債比,確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。

2. 信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎?

聯徵中心的信用報告裡,記錄了你過去與所有金融機構的往來,包含:信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸,銀行就會根據這份報告內容,來判斷是否可以借錢給你?核貸額度跟利率是多少?

二胎房貸的申請管道比較

台灣目前有在承作次順位房貸業務的管道,有銀行、融資公司與民間貸款三種。以下介紹這三種申請管道的特色與優缺點:

(1)銀行二胎

因為次順位房貸的債務求償順序為「第二順位抵押權人」,其貸款的不確定風險偏高,所以台灣目前有在承作次順位房貸的銀行只有11家註1

因為風險高,願意承作次順位房貸的銀行,在條件審核上也相對嚴格。除非你的各項貸款條件都非常優秀,否則要取得利率較低、額度較高的二胎貸款,幾乎是不可能的事。

註1:這11家銀行分別為:新光、兆豐、國泰、玉山、凱基、遠東、陽信、台新、日盛、王道、永豐等。

(2)股票上市公司二胎

股票上市公司公司為集團旗下的子公司,其股票於2021年底上櫃(股票代號:6871),為台灣目前獨家承作次順位房貸的融資公司

以次順位房貸來說,股票上市公司公司的條件與銀行接近,但是又略有不同(利率、額度、還款期限)。假如你曾經向銀行申請貸款卻被婉拒,在二胎房貸的申請上,過件機率也會相對偏低。此時股票上市公司次順位房貸,會是你在選擇申請上最佳的選擇。

股票上市公司二順位房貸條件審核比銀行寬鬆,成功申請核貸的機率有9成以上。而且貸款成數為不動產鑑價的120%,最高額度可貸到500萬,利率7%~14%與銀行二胎利率6%~16%接近。由以上的敘述可知,股票上市公司二胎是你在銀行之外,可以考慮的貸款方式之一。

(3)民間二胎

民間借貸管道與方案繁多,如代書、代辦、當鋪與P2P等,二胎房貸來說,其額度、利率、費用與還款期限或方式等,幾乎沒有一定的標準可言,暗藏的風險也相對性提高。以貸款利率為例,民間貸款大多以月利率計算,月利率約在1.5%~3%之間將民間的月利率換算成年利率,則可得出約在年利率18%~36%之間。

二胎房貸優缺點有哪些?

二胎房貸優點

二胎房貸也稱為次順位或二順位房貸,是許多人會利用的資金週轉方式。它所具備的優點,有著其他貸款方案所無法達成的效果,其說明如以下所列。

1.二胎房貸額度較高

銀行二胎房貸的額度,約在50萬~600萬之間,貸款成數最高為房屋鑑價的85%;融資公司二順位房貸的額度,最高可到500萬,貸款成數最高為房屋鑑價的120%

2.二胎撥款速度較快

備妥所需的申請文件,選擇適合的貸款管道送件申請,於簽約對保完成後約2~3個工作天,貸款方就能將所需的資金,撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸需10~14個工作天;房屋轉增貸需要再重新跑一次申請流程後才能撥款,是要方便迅速的多了。

3.不必賣房換取現金

二胎房貸是指將還有貸款的房屋,向另一家銀行或融資公司,再申請一筆房屋貸款。貸款方將房屋增值的部分,或已償還部份房貸而產生的可貸額度,以貸款的方式借錢給你。

以上3點為次順位房貸的優點與特色,建議有較大額度且急需資金週轉的民眾,可以考慮申請二順位房貸。

二胎房貸缺點有那些?

雖然二順位房貸的優點很多,但還是有它的缺點存在,其說明如以下所述。

1.申請管道優劣不一

二胎房貸申請管道有3種,可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說,銀行與融資公司因為受到政府的監督,貸款的風險較低;不過,若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請,則有可能會面臨到未知的風險。畢竟民間貸款的法律規範尚未周延,因此讓不肖業者有了可以操作的空間。

2.二胎房貸利率較高

承作二順位房貸的貸款方,因為第二順位抵押權的關係,可能面臨無法收回貸款本金的風險,所以會提高二胎房貸的利率(銀行二胎利率約6%~16%;融資公司二胎利率約7%~14%),以減少可能無法回收貸款本金的情況發生。

任何貸款方案都有它自身的缺點,只要在申辦前進行審慎的評估,於衡量自身條件後,再向合適的管道提出申請,相信二胎房貸是可以為你解決資金週轉的問題。

二胎房屋抵押風險高,所以房貸利率相對利率較高,銀行多半不願意承做,目前股票上市公司有提供二胎房貸,房貸額度較高,不會去參考申貸人信用狀況,撥款速度也較快,申請民間二胎時,需要特別注意利率,是採年利率還是月利率方式,若稍有不慎就有可能背上高額的利息,建議申請前多比較

申請條件

無法承作