為什麼二胎房貸利率比較高？因為二胎房貸抵押權順序，是排在第一順位抵押權人之後，對二胎房貸的債權人來說，風險是相對高，因此大多數銀行不願意承作二胎房貸。銀行二胎房貸利率約在6％~8%左右，與融資二胎差不多，融資公司審核較為寬鬆，不會參考信用報告。
什麼是二胎房貸？
二胎房貸意思是：房子在銀行已經有一筆貸款，繳了一段時間的貸款後，因為有其他的資金需求考量（如想整合負債或想再多一筆資金運用），所以用同一棟房子向第二家銀行、融資公司（目前台灣只有 企業子公司－鑫融資股份有限公司，獨家承作二胎房貸業務）或民間貸款公司，再申請一筆貸款。
二胎房貸利率是多少？
二胎房貸利率大約在2.5%~36%之間，而不同的二胎房貸申請管道，拿到的房屋二胎貸款利率也會不太一樣：
- 銀行：2.5%~15.99%
- 融資公司（ 鑫融資）：7%~14%
- 民間借貸：6%~36%
(1)銀行二胎房貸利率
銀行二胎房貸利率約落在2.5%~16%區間，除非你是信用狀況與財務條件，非常良好的客戶，否則想從銀行取得低利率的二胎房貸，幾乎是不可能。依以往記錄統計，一般客戶取得二胎房貸的年利率，約落在6%~16%的區間。
(2)鑫融資二胎房貸利率
融資公司相對於銀行來說，貸款條件與資格審核寬鬆。二胎房貸利率約落在7%~14%之間，幾乎與銀行所給的利率接近。
雖然銀行二胎房貸利率看起來很低，但除非條件很好，不然很難拿到這麼低的二胎利率，以實務上來說，銀行二胎利率平均大約是7%~8%，與融資公司二胎房貸利率差不多。
(3)民間二胎房貸利率（代書/代辦）
民間可以辦貸款的管道更多，以代書/代辦為例，月利率約落在1.5%~3%之間，乍看之下你會覺得，利率比起銀行與融資公司還低，但請注意畫線的地方，「月利率」是指，利率以每個月計算，若換算成年利率為18%~36%，這樣的利率就非常驚人了。而且有些代書/代辦公司，除了超高利率外，甚至要你只繳息不還本金，而這樣的還款方式，永遠也還不到本金，這樣對你來說更是不利。
以下整理各管道的二胎房貸利率及月付金試算：
| 貸款管道 | 鑫融資二胎房貸 | 銀行二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
| 貸款利率 | 7%~14% | 2.5%~15.99% | 6%~36% |
| 月付金（貸款100萬） | 15093~18740元 | 12989~19856元 | 14609~32733元 |
| 服務費 | 無 | 無 | 貸款金額10%~15% |
| 還款方式 | 本息均攤 | 本息均攤 | 只繳息不還本 |
為什麼二胎房貸利率比較高？
二胎房貸的意思，其實就是抵押權（俗稱胎權）在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款，銀行會設定房子的第一順位抵押權，而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權，這筆貸款的債權人就會是第二順位，未來萬一借款人還不出錢，房子法拍後的錢也是照順序分配，那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款，因此利息會比較多。
影響二胎房貸利率的情況？
實際的二順位貸款利率，會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況，而有所不同。
1. 收入會影響我的二胎房貸利率嗎？
會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸，都需要了解你的收入來源為何？收入有多少？以及計算你的收支負債比，確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。
2. 信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎？
會。聯徵中心的信用報告裡，記錄了你過去與所有金融機構的往來，包含：信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸，銀行就會根據這份報告內容，來判斷是否可以借錢給你？核貸額度跟利率是多少？
二胎房貸的申請管道比較
台灣目前有在承作次順位房貸業務的管道，有銀行、融資公司與民間貸款三種。以下介紹這三種申請管道的特色與優缺點：
(1)銀行二胎
因為次順位房貸的債務求償順序為「第二順位抵押權人」，其貸款的不確定風險偏高，所以台灣目前有在承作次順位房貸的銀行只有11家註1。
因為風險高，願意承作次順位房貸的銀行，在條件審核上也相對嚴格。除非你的各項貸款條件都非常優秀，否則要取得利率較低、額度較高的二胎貸款，幾乎是不可能的事。
註1：這11家銀行分別為：新光、兆豐、國泰、玉山、凱基、遠東、陽信、台新、日盛、王道、永豐等。
(2)鑫融資二胎
鑫融資公司為 集團旗下的子公司，其股票於2021年底上櫃（股票代號：6871），為台灣目前獨家承作次順位房貸的融資公司。
以次順位房貸來說，鑫融資公司的條件與銀行接近，但是又略有不同（利率、額度、還款期限）。假如你曾經向銀行申請貸款卻被婉拒，在二胎房貸的申請上，過件機率也會相對偏低。此時鑫融資次順位房貸，會是你在選擇申請上最佳的選擇。
鑫融資二順位房貸條件審核比銀行寬鬆，成功申請核貸的機率有9成以上。而且貸款成數為不動產鑑價的120％，最高額度可貸到500萬，利率7％~14％與銀行二胎利率6％~16％接近。由以上的敘述可知，鑫融資二胎是你在銀行之外，可以考慮的貸款方式之一。
(3)民間二胎
民間借貸管道與方案繁多，如代書、代辦、當鋪與P2P等，二胎房貸來說，其額度、利率、費用與還款期限或方式等，幾乎沒有一定的標準可言，暗藏的風險也相對性提高。以貸款利率為例，民間貸款大多以月利率計算，月利率約在1.5％~3％之間。將民間的月利率換算成年利率，則可得出約在年利率18％~36％之間。
二胎房貸優缺點有哪些？
二胎房貸優點？
二胎房貸也稱為次順位或二順位房貸，是許多人會利用的資金週轉方式。它所具備的優點，有著其他貸款方案所無法達成的效果，其說明如以下所列。
1.二胎房貸額度較高
銀行二胎房貸的額度，約在50萬~600萬之間，貸款成數最高為房屋鑑價的85%；融資公司二順位房貸的額度，最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。
2.二胎撥款速度較快
備妥所需的申請文件，選擇適合的貸款管道送件申請，於簽約對保完成後約2~3個工作天，貸款方就能將所需的資金，撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸需10~14個工作天；房屋轉增貸需要再重新跑一次申請流程後才能撥款，是要方便迅速的多了。
3.不必賣房換取現金
二胎房貸是指將還有貸款的房屋，向另一家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款。貸款方將房屋增值的部分，或已償還部份房貸而產生的可貸額度，以貸款的方式借錢給你。
以上3點為次順位房貸的優點與特色，建議有較大額度且急需資金週轉的民眾，可以考慮申請二順位房貸。
二胎房貸缺點有那些？
雖然二順位房貸的優點很多，但還是有它的缺點存在，其說明如以下所述。
1.申請管道優劣不一
二胎房貸申請管道有3種，可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說，銀行與融資公司因為受到政府的監督，貸款的風險較低；不過，若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請，則有可能會面臨到未知的風險。畢竟民間貸款的法律規範尚未周延，因此讓不肖業者有了可以操作的空間。
2.二胎房貸利率較高
承作二順位房貸的貸款方，因為第二順位抵押權的關係，可能面臨無法收回貸款本金的風險，所以會提高二胎房貸的利率（銀行二胎利率約6%~16%；融資公司二胎利率約7%~14%），以減少可能無法回收貸款本金的情況發生。
任何貸款方案都有它自身的缺點，只要在申辦前進行審慎的評估，於衡量自身條件後，再向合適的管道提出申請，相信二胎房貸是可以為你解決資金週轉的問題。
二胎房屋抵押風險高，所以房貸利率相對利率較高，銀行多半不願意承做，目前鑫融資有提供二胎房貸，房貸額度較高，不會去參考申貸人信用狀況，撥款速度也較快，申請民間二胎時，需要特別注意利率，是採年利率還是月利率方式，若稍有不慎就有可能背上高額的利息，建議申請前多比較。
