為什麼申請銀行貸款，會需要提供薪轉證明？收入證明文件在貸款審核中，扮演相當關鍵的角色。那麼，在無薪轉證明的情況下，還有哪些文件可用來提高貸款申請的成功率呢？那些財力證明能夠被銀行認可？保證人對貸款審核有幫助嗎？保證人有哪些條件限制嗎？透過本文來告訴你，在無法提供薪資轉帳證明的情況下，如何透過保證人提高核貸的機會。
一、為什麼貸款需要薪轉證明？
薪轉證明是你每月收到的工資，由公司轉帳到你指定的銀行帳戶。這樣的記錄過程叫做「薪資轉帳證明」。
一般要申請銀行貸款，除了會調閱你的聯徵信用分數之外，也會評估你的收入是否穩定（有固定的金流）。通常只要能提供給銀行近半年的薪轉證明，就會增加銀行對你還款能力的信心，也會有機取取得較好的貸款條件。
二、無薪轉證明可以貸款嗎？
難道沒薪轉證明就無法申請貸款了嗎？當你無法提供薪資轉帳證明，還能有以下的財力證明可以替代，幫你提高貸款申請的成功機會：
- 薪資袋、薪資單
薪資單上通常會列出當月份的薪資明細，包含基本工資、獎金、津貼、延時工資（加班費）、扣減項目等資訊。最好提供最近三個月的薪資單，且需清楚看到你的姓名、公司名稱、薪資明細及年度月份。
- 勞保異動明細
勞保異動明細紀錄了你歷年來的勞工保險投保資料，其中投保薪資可作為銀行評估申貸人還款能力的參考資料，也能當作財力證明，特別是無薪轉證明貸款的申款人。
- 扣繳憑單或繳稅證明
扣繳憑單就是過去一年你的薪資所得，扣除稅金後的實際薪資單據。由於扣繳憑單是一年一次，較容易有時效性的問題，若申請時間與收到扣繳憑單的時間相隔超過半年以上，銀行就會要你提供其他的財力證明文件。
- 經常往來存摺
如果你是無薪資轉帳的人，或者收入不固定，通常以現金交易居多（例如：市場攤販、自由接案工作者、工地勞工等），那麼可以考慮提供固定往來的存摺帳戶，來當作貸款的財力證明。建議提供連續使用半年以上的帳戶尤佳。
- 營業稅單
營業稅是政府針對銷售貨物或勞務的業者所課徵的稅，業者報稅時須填寫營業報表（即401、403、405報表），內容包含公司收到的款項、支出的費用等資訊，因此也能作為銀行判斷公司負責人、自營商收入多寡的財力證明。
- 不動產所有權狀
購屋時就會拿到權狀，如遺失可至地政申請補發
- 股票、基金等投資、投資型保單
提供交易明細，但部分銀行不一定認列
- 個人財產清冊
用自然人憑證上網或至各地國稅局，即可申請個人財產清冊。
- 儲蓄定存單
自行留存或向銀行申請，存期3個月以上且總額>20萬元的定存帳戶尤佳。
三、無薪轉證明的可加分項目？
對銀行來說財力證明是銀行相當看重的貸款條件，若在沒薪轉證明的情況下，申請銀行貸款就很容易被婉拒。想要提高核撥率，你可以從以下提供的方式來著手：
- 定存款單
定存款單可以證明有一筆資金在手，可以增加銀行對你還款能力的信任度。
- 財產清冊
若是名下有土地、房屋、汽機車等財產，可以向國稅局申請財產清冊，並以名下財產作為擔保品，更能為貸款的申請加分不少。
- 其他證明
若名下持有股票、基金或其他有價證券，也是可以加分的項目之一。
- 優質保證人
請一位財力與信用條件俱佳的親友，擔任你的貸款申請保證人。
- 長期使用信用卡
信用卡使用期間，沒有卡費遲繳、預借現金、啟用循環利息等情況，也是能讓銀行提高貸款過件機率的好方法。
四、無薪轉證明找保證人要注意什麼？
若你因無力提供收入轉帳證明，而影響你貸款的申請，你可以考慮找一位保證人來幫你改善。擔任保證人需要具備以下條件：
- 為二等親內
- 須年滿18歲
- 穩定的工作
- 足夠的財力
- 信用狀況佳
- 負債比正常
保證人之所以對貸款有幫助，是因為可以透過優質保人的條件，可以補足申貸人條件的不足，使銀行的債權可以獲得保障。
五、無薪轉證明增加保證人對貸款的好處？
對於沒有薪轉證明的申貸人，提供保人能提高貸款的成功率嗎？答案是肯定的，因為優質保人不僅可以增加銀行對你的信任度，還能並降低銀行貸款的風險。增加保證人對於貸款的好處有三點：
- 提高核貸機率
當申貸人的信用與財力條件不足時，增加保證人可以提高銀行核貸的意願。
- 增加貸款額度
增加條件好的保證人，讓銀行對於申請的貸款，有可能調高貸款的額度。
- 降低貸款利率
申貸人的貸款條件若是足夠，增加保證人則有機會拿到較低利率的貸款。
六、無薪轉證明被銀行婉拒貸款怎麼辦？
一般來說銀行貸款審核都相當嚴格，若你因無法提供收入證明，被銀行判斷為財務狀況不穩，而婉拒貸款時，可以參考下列銀行以外的貸款管道，從以下介紹中，找出適合自身條件的方式來申請。
- 融資公司
融資公司貸款的優點是申貸條件彈性，審核寬鬆、撥款快速，而且受到政府監管。上市融資公司提供民眾更安全透明的管道，是除了銀行之外的另一個優質選擇。
- 民間貸款
代書代辦、私人當鋪、線上P2P等，都屬於民間的貸款機構。不過，與融資公司最大不同的地方在於，貸款利率、額度、收費沒有一定的標準，且法規尚未完善，因此常有貸款糾紛發生。
因為銀行貸款審核相當嚴格，因此對於無薪轉證明的申貸者來說，要成功辦理銀行貸款似乎是有相當的難度。財力證明通常除了薪資轉帳證明之外，還包括提供薪資單、勞保證明、或固定往來存摺等。此外你若能夠提供一位信用、財力優良的保人，也能幫助為你的貸款提供加分的效果。
