財力證明在許多金融交易和申請過程中扮演著關鍵的角色。無論是貸款、租賃、投資或移民申請，提供有效、準確、完整的財力證明是至關重要的。許多人在面對財力證明時感到困惑，不知道應該提供哪些文件，以及如何準備這些文件。本文將提供一個全面的攻略，幫助您準備有效、準確、完整的財力證明，以應對各種金融交易和申請需求。
一、為什麼申請貸款需要附財力證明？
財力證明就是證明你有錢的「書面文件」，不管辦貸款還是信用卡，都是銀行讓你預支未來的財產進行消費，將來都是要還的。因此為了避免貸款人錢還不出來，造成銀行虧損，銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務，而財力證明就是最好的證據。
財力證明的用途與重要性
對銀行來說，將取得的資金貸放給借款人，可能會面臨無法回收的風險，因此為了確保安全，銀行必須謹慎地評估：以借款人的經濟狀況，是否有足夠的能力償還債務？可以借到多少錢？利息應該收多少？也就是說，銀行需要對你有足夠的了解、信任，才有可能會借錢給你。
如果你正打算向銀行申請信用卡或貸款，提出對你有利的證明文件愈多，核卡、核貸的機率就愈高，也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。
二、哪些可以做為財力證明？
財力證明分為收入型與資產型兩種，其中收入型財力證明是必備的申貸文件，而資產型財力證明則是加分用，或是彌補收入型財力證明的不足。
收入型財力證明
申請信用卡、貸款時的必備文件，銀行會用這份資料來計算借款人的收支負債比，決定是否核貸。
- 薪資證明
- 年度繳稅證明
- 勞保明細
- 營業稅單
資產型財力證明
非必要文件，但申貸時提供有額外加分效果，藉由這些資料有機會爭取到更好的貸款條件。
- 不動產證明
- 活定存款
- 股票基金
- 儲蓄險保單
三、哪一種財力證明最有用？
銀行最能接受的收入型財力證明就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」，因為是固定而且實在的收入，如果信用狀況正常，負債比例也在正常範圍內的話，準備薪資轉帳或扣繳憑單是最有用的。
薪資轉帳
薪資證明等於是公司給予薪水的證明，領現金的族群就比較吃虧，容易被銀行視為收入不明、收入不穩定。以下兩種都可以作為薪資證明：
- 薪資轉帳存摺
薪轉證明指的是存摺裡面的薪資轉帳明細，也就是任職公司先把薪資匯入銀行，再撥款到員工帳戶，在存簿上面會顯示這筆款項為薪資所得。將公司薪資轉帳的銀行存摺，臨櫃銀行或至所屬的ATM刷存摺，即可條列出公司的薪轉紀錄，此為最方便的方式。只是需注意要有「公司名稱」或「薪資轉帳」等字樣，才能當作證明。
- 薪資明細表
有些公司在每個月發薪日，會發給員工薪資單，表單上會明確註明員工姓名、公司名稱、發薪日期、薪資金額、加班費、績效獎金等，而薪資單也可當作薪轉證明。
扣繳憑單
簡單來說，只要你在過去一年中，符合所得稅法應扣繳的項目時，所任職的公司會依照法規，先從你的薪資所得中預扣應繳稅款後，再將薪水撥付給你，換句話說就是公司先幫你付所得稅。依照法規，扣繳憑單就是由任職的公司，依照員工的薪資所得，在預扣應繳稅款後，所發給的證明單據。
※ 現在已無發放紙本的「扣繳憑單」。除非需要以「扣繳憑單」當作財力證明，申請貸款或信用卡的人，才需要申請紙本的扣繳憑單。
只要個人所得符合所得稅法的規定時，就應該向政府繳納稅金（個人綜合所得稅）。扣繳憑單即是記錄了個人去年度總收入，用以向政府報稅的憑據，除了作為報稅之用，由於記錄了個人去年一整年的收入，通常也可以用來做為薪資收入的財力證明，銀行也會接受扣繳憑單代替薪資證明，其效力等同於薪資轉帳。
四、無薪轉證明的話如何貸款？
因為沒有固定收入，申請貸款不易通過，以下五個方式，可以幫助提高無薪轉證明的貸款成功率：
提供所得清單
所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。
提供財產清單
財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權(如地上權、抵押權、智慧財產權等)，可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。
每月固定存款，最好能同一帳戶
每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。
持有長期正常使用的信用卡
信用卡使用期間，沒有卡費遲繳、預借現金、啟用循環利息等情況，也是能讓銀行提高貸款過件機率的好方法。
自營商提供財務報表/營業稅單
如果是無收入證明的勞工，可用上述幾個方式提高核貸率，而自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。
提供擔保品供銀行抵押
擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可，有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來，也有機會爭取到較佳的貸款條件。
銀行會依照客戶提供的資料，計算出平均月收入，以此來作為核貸參考。
五、哪種人貸款不容易？
收入不穩定
自營商、公司老闆、開業經營餐廳或咖啡館、做網拍、自由工作者或者業務類型工作者，雖然收入可能比一般上班族高，卻也會因為收入不穩定、沒有收入證明，一個月到底賺多少，銀行也無從得知，因此銀行反而不喜歡放貸。建議可以用報稅單來當財力證明，或者可以定期存錢進銀行帳戶，讓銀行知道你是有能力負擔債務的。
收入領現族
一樣是領薪水，有的人是公司每個月固定匯款到銀行戶頭，有的人是公司直接給現金，為什麼審核出來的貸款額度不一樣？原因就在於，具規模的公司，薪資會直接匯到銀行戶頭的，銀行在審核貸款時，就有軌跡可以認定，每月的固定收入金額，確認你每個月可以拿到這些錢。但是領現金的人，銀行根本看不到錢在哪，而且有少數人為了向銀行貸到更高額度，會在工作證明或薪資紀錄上造假，到時候還不出錢，才發現一切都是假的。因此建議最好能保留每個月的薪資條、薪資袋，或者每個月領到薪資後，固定存到到銀行帳戶裡，這樣有助於讓銀行相信，你每個月有固定的收入，能夠還得起貸款。
信用不良
還有一種情況，如果你有貸款遲繳、信用卡遲繳、動用信用卡循環等信用瑕疵，在此情況下就算收入高，銀行也會因為你信用欠佳而給你較低的貸款額度或較高的貸款利率。甚至如果你曾和銀行辦理個別協商、前置協商、債務協商等等，會被視為信用不良、信用掛掉，銀行是會直接拒之門外的。
其他如八大行業、做工的人，又如飲料店或餐廳員工，收入不亞於一般上班族，但銀行仍會考量各種因素，評估萬一你沒有工作，還繳得起貸款嗎？這也是銀行對這些人會謹慎貸放的原因。
六、如何提高貸款過件率？
如果因為自身貸款條件差，影響到你的貸款，最好的方式就是提供保證人或抵押品來加分。
提供保人
常聽到幫人家做保，保證人真的會幫貸款加分嗎？答案是肯定的，當你的貸款繳不出來時，銀行就會向保證人追討這筆錢，對銀行來說，收到錢才是最重要的，保證人可以讓銀行的債權多一份保障，以後借款人若繳不出貸款，銀行可以多一個追討對象，對申請貸款是加分的，但這個保證人一樣要具有穩定的工作與收入，或有相當的財力，如定存或是不動產，否則兩個條件都不好的人去申請，貸款還是不會過的。
提供擔保品
如果提供房子當抵押品，是不是更好呢？這對貸款也是加分的，如果繳不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子減少損失，房貸也不像信貸有薪資22倍的限制，是以房價來評估貸款成數，利率也會比信貸低，但若有貸款需求，須謹慎評估自己所需的金額，以及能夠負擔的月付金，不是額度越大越好，屆時繳不出來，反而嚴重影響信用。
如果還是沒有辦法通過銀行貸款審核，或者是對銀行核貸給你的額度、利率不滿意，你也可以選擇找好好貸洽詢二胎房貸、汽車貸款或機車貸款，審核寬鬆、貸款額度比銀行高，利率也與銀行相近，歡迎加LINE由專員幫你作評估。
七、申請貸款須備資料
我們將根據信貸、車貸和房貸三個方面來說明所需的基本文件以及證明收入和資產的文件要求。
| 貸款類型 | 基本文件 | 收入證明 | 資產證明 |
| 信用貸款 | 雙證件影本 | 3-6個月同家公司薪資轉帳 | 存款、不動產等 |
| 汽車貸款 | 雙證件、行照影本 | 勞保投保紀錄 | 薪資轉帳、專業證照 |
| 買房貸款 | 雙證件、權狀、買賣契約書影本 | 6個月以上薪資轉帳、工作在職證明／勞保異動明細 | 其他不動產 |
| 房屋增貸 | 雙證件、權狀、還款明細影本 | 6個月以上薪資轉帳、工作在職證明／勞保異動明細 | 存款、不動產等 |
銀行實際要求的財力證明
大部分的銀行僅以大方向的「財力證明」來敘述，我們以條列最完整的花旗銀行為例，實際說明不同職業的客戶須提供什麼樣的文件，才能稱為財力證明：
- 上班族：薪資單／轉帳紀錄／所得清單／扣繳憑單／勞保投保紀錄
- 老闆／自營商：所得清單/營業稅單
- 自由業／退休：租金收入／所得稅單／退休金
其中自由業或已退休的人士，較難具體提供收入來源，所以能提供的應盡量提供，銀行在評估放款的時候，也會將基本生活費列入考量，扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款，才有較高的機會成功核貸。
根據不同貸款類型，您需要提交相應的文件以證明您的身份、收入和資產情況。這些文件的要求是為了確保您有足夠的還款能力和提供擔保品。具體文件的要求可能會因個別銀行或機構的政策而有所不同，建議您在申請貸款之前與貸款機構進行溝通，以確認實際文件要求為何。
QA.財力證明常見問答
Q.銀行貸款除了看財力證明還會看什麼？
除了財力證明之外，銀行還會審核客戶的信用狀況，以聯徵信用報告為主要參考文件，也會檢視客戶目前名下的負債狀況，如果貸款的月付金已經太高，就不會再核撥新的貸款了。
Q.沒有工作收入的人也可以貸款嗎？
包含家庭主婦、股票投資客、退休人員在內，都被歸類為沒有工作收入的族群，難道這些人就無法向銀行申請貸款嗎？股票投資客可以提出股票庫存做為財力文件，退休人員可提供退休金存摺，或是其他擔保品，家庭主婦則可以主張全家一起還貸款，用其他家庭成員的收入來做為財力證明。
Q.沒有財力證明可以貸款嗎？
銀行貸款會看財力證明，考量到部分民眾的特殊狀況，銀行會有不同的替代方案，但若薪轉證明、薪資單都拿不出來，是否就無法貸款呢?在無財力證明的情況下，通常可以選擇向條件較為寬鬆的融資公司辦理貸款。
準備有效、準確、完整的財力證明對於成功完成金融交易和申請過程至關重要。透過確保提供正確的文件、準確的數字和完整的資訊，您可以增加申請的可靠性和成功的機會。在準備財力證明時，建議根據特定需求，收集相關的財務文件並保持文件的整潔和有組織性。此外，如有疑問，不妨諮詢專業人士以獲得更準確的指導和建議。藉由遵循這些準則，您可以增加成功完成財務交易和申請的信心和效能。
