購屋族信心指數下滑 買房資資金不足4招教你辨別合法民間貸款

通貨膨脹影響民眾實質購買力需求,民眾對於房市需求處於觀望,房屋貸款有許多不同房貸名詞,不分房貸命名方式有些是銀行方案,有些則是民間公司自創稱,常聽的房貸貸款種類有這五種:一胎房貸、二胎房貸、原銀行增貸、整筆房貸轉貸、房貸轉增貸,以下帶你認識房屋貸款方式有哪些?除了上述所述之外還包括:購屋貸款、理財型房貸、二胎房貸,每一種申請房貸情況都不同,哪一種是真正符合你當前需求呢?依照常見的房屋貸款資金用途與借款對象作為說明:

依資金用途分類

(1) 購屋貸款/購置住宅貸款

顧名思義就是買房子時,向銀行申請的貸款,也是最常見的房屋貸款類型。

(2) 保障型房貸/壽險型房貸

保障型房貸就是在你申請房屋貸款時,同時向銀行辦理房貸壽險,用意是往後只要在貸款期間,貸款人因為疾病或意外導致身故或完全失能,無法繼續償還房貸時,保險公司會拿保險理賠金來償還剩餘的房貸,多出來的保險金再支付給指定的受益人

(3) 循環動用型(透支型或擔保透支型)

銀行撥款是撥「額度」而非現金,借款人在額度內可循還動用,利息計算則是依照動用金額與動用天數,按日計息,每月再將每日的利息做加總來「按月繳息」。

(4) 理財型房貸

理財型房貸則是房貸裡結合了本息平均攤還與循環動用型,這兩種房貸型式,讓房貸變成理財工具,可以更加靈活運用資金。本息平均攤還型的房貸,還掉的本金是不能再拿出來使用的,理財型房貸則可以將還掉的本金,轉到循環動用額度裡,變成可以循環動用的額度。

(5) 二胎房貸

又稱作二順位房貸、次順位貸款,是在保留原房貸的情況下,再向其他間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款,常用於投資、資金周轉、債務整合等用途。

依借款對象分類

事實上,並沒有銀行用「借款對象」來幫房貸命名。但是,為什麼會在網路上看到例如:融資型房貸,銀行型房貸,代書型房貸,民間金主型房貸…等貸款產品?

之所以會出現這樣的名稱出現,是因為有些人會把「向融資公司申請房貸」簡稱為「融資型房貸」、「向代書申請房貸」簡稱為「代書型房貸」,業者也就直接套用在自家的房貸產品上面。

民間金主也可以有代書執照,以前一般都是透過代書去找民間金主,所以才會有代書等於民間二胎的觀念,你跟代書借的二胎,代書只是幫你在(例:台北/新北/台中二胎貸款區域)地政事務所做一些相關的地政設定,是個職業人員,是個身分的名詞,不適合用來命名你的房貸是屬於哪一種形式。

民眾購屋信心不足 房市3大關鍵

台灣房屋首席副總裁周鶴鳴表示,下半年房市有這三大關鍵,包括1.疫情趨緩、戰爭會結束,市場資金熱錢相對過往仍然很多;2.短期預售屋投資客退場,部分資金長期規劃,轉向保值、收益產品;3.台灣產業回流,基本面看多未變,工業地產、商用不動產需求仍大。

江怡慧說,短期物價膨脹壓力難解與經濟成長表現下修,影響民眾實質購買力、家庭所得與財富、就業狀況以及建商推案態度,預期民眾未來半年購屋意願,整體相較去年保守,自住需求將不排除遞延。

申請銀行貸款婉拒常見原因?

銀行貸款的審核相當嚴格,如果你曾經有這些情況,可能無法順利跟銀行貸款:

  • 信用卡曾經遲繳
  • 信用卡一直在繳循環
  • 信用卡每次都只繳最低應繳金額
  • 貸款曾經遲繳(信貸、房貸、學貸)
  • 沒有辦過信用卡,也沒申請過貸款的信用小白

民間借款管道比較(利率、收費)

我們用二胎房貸來作比較,假設貸款金額為100萬:

二胎房貸/二順位房貸的選擇比較表(含月付金試算)

貸款管道上市公司(融資公司)銀行當鋪代辦代書
二胎房貸成數鑑價110%鑑價90%鑑價100%不一定鑑價100%
貸款利率7-14%2.5-15.99%18-30%4-36%6-36%
月付金試算
(10年期)
11,611元9,427元18,019元10,125元11,102元
還款年限2-10年2-10年不一定不一定不一定
過件率極低極高中等
服務費貸款金額10%貸款金額10%貸款金額12-15%

安全民間貸款挑選方法?

(1)辨別合法民間借款的方法?

  • 公司及網站資訊完整
  • 實體經營
  • 申請流程公開透明
  • 計息方式、收費方式合理

在台灣,只要是依法設立的公司,經濟部的商工登記公示查詢系統,及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料,有些民間貸款的網站資訊非常不完整,連個公司地址都沒有,業務資訊就更不用說了。

如果你對要借錢給你的對象都完全不了解,不知道他們是誰、資金怎麼來的,萬一真的出了什麼問題,恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

(2)遇到假代書詐騙該怎麼辦?

  • 立即到警局報案:由警局撥打165反詐騙專線,165專線會協調銀行做緊急圈存,看看是否能拿回一些錢
  • 銀行帳戶會遭凍結:帳戶被標註為警示帳戶
  • 進行法律程序討回金錢
  • 收到無罪判決書後到警局提出解除警示帳戶的申請,由警局發函給銀行
  • 和銀行確認解除警示帳戶:信用報告不會再揭露,帳戶也能維持正常交易

不同二胎房貸貸款管道有什麼差別?

找銀行辦二胎房貸,首要前提是信用維持良好,再來房子還有貸款空間,銀行二胎房貸最高做到85成,但因為現在銀行的一胎房貸成數都做很滿,通常已不太有空間辦理二胎房貸,就算辦得成額度也不高,大約就是30-80萬不等。

如果跟銀行辦不成,還可以找裕融新鑫辦理二胎房貸,裕融二胎房貸審核的角度和銀行不同,不看負債比、不用工作或收入證明,也就是說,銀行最重視的部分,在裕融都不是問題,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到500萬資金,許多民眾會申請二胎房貸來償還利率較高的信用卡循環,可以較快讓信用恢復正常。

新聞轉載出處》工商時報

申請條件

無法承作