在金融業中，個人信用評估扮演著重要的角色。金融機構需要了解個人的信用狀況，以評估其還款能力和風險水準。然而，過去個人信用評估常常侷限於單一機構的內部資料，這可能導致評估的不準確性和不公平性。為了解決這個問題，「聯徵多查」機制應運而生。
一、聯徵紀錄何時會用到？多久更新？
聯徵紀錄也被稱為信用報告，是由第三方單位的聯徵中心，彙集個人在金融機構的交易資訊，製成一份專屬於個人的信用報告，因為包含了所有金融機構，甚至券商、大型融資公司等資料，非常具有公信力，銀行可藉此判斷客戶以往交易紀錄是否正常，無論申請貸款或信用卡，都會先看聯徵確認是否有不良紀錄。聯徵查詢紀錄只會保留一年，一年後查詢紀錄會自動消除，無需特別申請。
信用報告的使用範圍很廣泛，以下這三種情況，都會使用到信用報告：
申請貸款
無論申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款，都會使用到個人信用報告，銀行會想知道客戶目前名下有什麼貸款、以往貸款的繳款狀況，藉此判斷再度放款是否有風險。
申請信用卡
個人名下可以擁有數十張信用卡，銀行會評估客戶的信用總額度、以往繳款情況來判斷是否核發卡片，如果長期使用信用卡循環，或曾有遲繳紀錄，銀行就會慎重考慮是否要核發新卡片給你。
從事特定工作
某些特定工作，如金融相關產業，會要求面試者簽署同意書，由銀行查詢個人信用報告，藉此判斷面試者是否適合此項工作。
二、為何不能聯徵多查？聯徵要怎麼查？
申請一張信用卡或辦一次貸款，就會查一次聯徵紀錄，如果同時向兩、三家銀行提出申請，就會短時間內被連續查詢，對你來說可能認為可以等貸款條件都出來後，再慢慢比較挑選，在銀行的角度來說，只會認為你是否很缺錢？居然同時向三家銀行提出貸款申請，因為害怕呆帳反而不敢放款，直接婉拒申請。
想查自己的聯徵紀錄，向聯徵中心申請個人信用報告主要有這6種方式：
- 委託銀行代查：向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
- 電腦上查詢：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
- 用手機查詢：手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
- 親赴郵局申請：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
- 郵寄回聯徵中心：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
- 親赴聯徵中心申請：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
三、聯徵查詢紀錄內容有什麼？聯徵多查缺點？
包含近1年內「被查詢紀錄」及「自行查詢紀錄」。
被查詢紀錄
「表S1被查詢紀錄」揭露查詢日期、查詢機構（包含金融機構、電子支付及電子票證機構）與查詢理由（包含：身分確認資料、原業務往來、帳戶管理、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由）。
自行查詢紀錄
「表S2當事人查詢紀錄」書面查詢和線上查詢都會記錄。
如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。
聯徵多查缺點
聯徵多查沒有優點，缺點倒是不少，簡單舉幾個聯徵多查缺點：
- 降低貸款過件率
- 降低銀行核發信用卡意願
- 銀行懷疑新開的戶頭會用來洗錢不給開戶
如果最近已經被查詢好幾次聯徵了怎麼辦？首先立刻停止申請貸款和信用卡的計畫，三個月內不要再向金融機構提出貸款申請，目前新版的聯徵報告上，查詢紀錄會保留1年，但如果三個月內沒有提出貸款申請，銀行會比較安心。
四、如何避免聯徵多查？貸款可以不要上聯徵嗎？
只要是跟金融機構的借款紀錄，都會被記錄在信用報告中。若希望借款紀錄不要被記錄在信用報告中，就得選擇「非聯徵中心會員」的民間貸款公司，這樣貸款紀錄就不會回傳到聯徵中心，但相對風險也比較高，借款的安全性沒有保障。
想要避免聯徵多查，最好的辦法就是做好事前功課，只選擇一家銀行來申貸，如果真的不知道該選哪一家好，可以從自己平常有往來的銀行選起，不管是薪轉銀行，或是專門買賣股票、基金的戶頭，這些常往來的銀行有你之前的交易紀錄，對銀行來說審核有依據，可以更容易判斷是否核貸。
不過你還有一個更好的選擇，就是向同樣是聯徵中心會員的股票上市融資公司，你可以選擇自行提供信用資料，或是委託融資公司代查信用報告。若是自行提供信用報告給融資公司，聯徵紀錄就不會記載該筆貸款紀錄，銀行也不會知道你的名下多這一筆貸款，在計算負債比例的時候不會將其列入，你可以申請到的額度，會比實際可貸的還多。
QA.聯徵多查常見問答
Q.聯徵多查會怎樣？
聯徵多查會影響貸款和信用卡的過件率。建議間隔3個月以上再申請貸款，過件機率會比較高。
Q.聯徵查幾次算多？可以消除嗎？
3個月3次就太多，過1年會自動消除。從銀行的角度來說，三個月內查詢3次就算太多次，這樣也會降低銀行的放貸意願。聯徵查詢紀錄只會保留一年，一年後查詢紀錄會自動消除，無需特別申請。
Q.聯徵多查還能辦貸款嗎？怎麼避免多查？
可以，建議過3個月再申貸，只找一家銀行申請就好。只要跟金融機構貸款都要查聯徵，如果向融資公司或民間貸款申請，大多數都不需要查聯徵。
如果想要避免聯徵多查，還有一個方法是自行查詢聯徵報告，再提供給金融機構，但多數金融機構不接受此種方式，畢竟有造假可能，多半會要求客戶簽屬委託書授權銀行代查，想要避免聯徵多查，根本的方法就是做好資金規劃，在合適的時機提出貸款申請，才能無往不利、百戰百勝。
「聯徵多查」的實施將為金融業帶來許多好處。首先，加強金融資訊共享將提升個人信用評估的準確性，從而促進金融市場的健康發展。其次，這一機制能夠確保個人信用評估的公平性，不再受限於單一機構的主觀判斷。最後，「聯徵多查」有助於提升金融機構的風險控管效能，減少不良債權風險。綜上所述，這一機制的引入將為金融體系帶來穩定、公平和可持續的發展。
