你是否擔心在還完房貸之前就遭逢不測，讓你的家人背負著高額房貸，而無力承擔？這種情況下，若無法支付房貸，就得把房子賣掉，但賣房過程相當複雜，又充斥著各種高風險，讓人十分擔心。為了因應這個狀況，保險公司推出了「房貸壽險」這樣的產品，能夠為你和你的家人提供保障。本文將會介紹房貸壽險的機制和優點，一起來了解吧！
一、房貸壽險是什麼？有什麼特色？
房貸壽險是一種保險產品，旨在提供對借款人在還款期間死亡風險的保障。以下是房貸壽險的一些特色：
- 房貸壽險的理賠金須優先償還貸款，若有剩餘，再留給指定受益人(如家人)
- 房貸壽險可以搭配失能、意外、癌症等其他保險，只是涵蓋越多，保費自然就越高
- 保了房貸壽險，由於還款能力提高，因此在房貸成數、房貸利率等條件上，一般來說都會有優惠
- 女性的保費通常比男性便宜一半以上，因為女性的平均餘命比較長，提早身故的可能性較低。
- 房貸壽險是定期壽險，期滿就不再有保障，因此保險期間最好不低於貸款年間，而且沒有保本、還本，需要三思。
總之，房貸壽險是一種重要的保險產品，能夠為借款人提供長期的保障和安全感。
二、房貸壽險比較：與一般壽險有何不同？
房貸壽險是指在借款購屋時，為了保障貸款人在還款期間中遭遇意外或突發疾病而無法還款時，由保險公司代為償還剩餘房貸本金的風險而投保的一種保險，受益對象是貸款銀行。其投保目的是為了讓貸款人遭遇突發情況時，家人免繼續承擔還款責任，保費負擔相對較低。保障期間為房貸簽訂之存續期間，不需要體檢。
一般壽險是指為了保障被保險人生前或死後的利益而投保的一種保險，受益對象可以指定為家人等任何人。其投保目的是為了提供被保險人的生活保障，保費負擔相對較高。保障期間一般為一年到終身，投保時可能需要進行身體檢查。
為什麼不直接買一般壽險就好？
兩者當然有所不同，除了先前所述的優先受益對象不同(貸款銀行VS.指定家人)，房貸壽險的投保目的是避免家人背負剩餘房貸，因此理賠金扣除剩餘房貸後，留給家人的金額通常不高，甚至幾乎沒有，無法像一般壽險那樣留一筆錢供家人生活開銷。其次，房貸壽險的保費負擔通常比一般壽險來的低。雖然房貸壽險不像一般壽險可以保障終身，但好處是不用體檢，保單比較容易核過，對於擔心自己身體狀況的人來說，房貸壽險或許是更好的選擇。
已經保了一般壽險了，買房時還需再保房貸壽險嗎？
若一般壽險的保額低於房貸金額，代表仍有保險缺口，還是可以加保房貸壽險，確保償債能力。
三、房貸壽險類型：平準型與遞減型
這份表格列出了兩種不同種類的保險，分別是「平準型」和「遞減型」。以下是這兩種保險的特點：
什麼是平準型房貸壽險？
平準型保險是保障金額固定的，不會因為時間而改變，保費負擔較高，但剩餘保額相對較多。這種保險適合財務狀況較好的家庭，例如財收穩定的雙薪家庭或需要扶養多個家庭成員的家庭。
什麼是遞減型房貸壽險？
遞減型保險是理賠金額會隨著時間而遞減的，保費負擔較低，但剩餘保額很少。這種保險適合資金較緊的首購族或家庭成員較少的人選擇。
四、房貸壽險優缺點與注意事項？
房貸壽險推薦適用族群
- 已投保壽險額度<房貸的人
如前言所述，壽險理賠金額仍不足支付剩餘房貸的人，為避免有保險缺口，可考慮加保房貸壽險，至於該買平準型還是遞減型，就看個別財務、家庭狀況。
- 貸款中的房屋為長期自住
貸款買來的房子是希望給家人長期居住的，不希望因為自身意外而使房子被法拍、讓家人流離失所，在這情況下，可考慮加保房貸壽險。
- 貸款者為家中主要或唯一經濟來源
這樣的貸款者一旦發生失能、身故等不幸狀況，家庭會立即入不敷出，更遑論繳納、清償房貸，因此更需要房貸壽險來保障家人。
房貸壽險不建議購買族群
- 已投保壽險額度>房貸的人
房貸壽險主要是為協助清償房貸，留給家人的理賠餘額並不高。已投保高額壽險者，既然家人所獲得的理賠金已經足夠，若有額外資金，與其加保，不如提早清償房貸，或其他資金運用
- 單身、沒有配偶或家人的人
若沒有保險受益人，不擔心債留子孫或家人，留下來的空房縱使被法拍抵債，也不會人因此受害，在這樣的情況下，自然沒有投保的必要。
- 換房族、投資客、囤房族
對於短期內想以房換房的換房族，由於保單換約麻煩，若非長期自住，實在沒有投保必要。對於買房是為了投資而非自住的投資客、或者已擁有二房以上的囤
房族，縱使有法拍償債的情況，家人自住的房屋也不會受到影響，因此也不會有投保的必要性。
- 財務狀況吃緊者
畢竟保費不便宜，若是對自己健康情況有信心，就別為了買保單而徒增信用風險。
房貸壽險注意事項
- 房貸壽險不是非買不可，金融管理委員會已有公告，銀行房貸專員若以高額度、低利率、保證核貸、不買就不貸款等方式誘使、逼迫申貸人購買保險，或者將房貸壽險作為房貸的搭售條件，都是違法的。
- 女性投保雖然保費比男性低了不少，但若被保險人不是實際償債人或主要經濟來源，一旦發生事故、收入斷炊，保險公司可能會認為被保險人仍健在，而拒絕啟動理賠機制，反倒得不償失喔。
- 通常第一順位受益人為「貸款銀行」（要保人） ， 理賠金須先償還銀行房貸後， 餘額才給指定受益人(如家人)。惟目前已開放可以自行決定要保人，但獲得理賠金後，最好還是先清償房貸，以免即便拿到了錢，房屋仍遭到法拍。
- 若在保障期間內提早繳清房貸，跟銀行借來躉購房貸壽險的貸款餘額也要一併還清，才可繼續享有保障，直到契約期滿為止。
QA.房貸壽險常見問題
Q.我的房貸已經繳到一半了？還能加保房貸嗎?
只要房貸還沒繳完，「隨時」都可以購買房貸壽險，但需要注意你的房貸銀行是否有銷售房貸壽險，要是沒有，則可要將房貸轉貸到有銷售房貸壽險的銀行，並向其購買房貸壽險。
Q.房貸專員要我保到足額足期，真的有必要嗎?
雖然非必要，但最好能保足額(保額=房貸)、足期(保障期間=房貸年間)，避免保險缺口的產生。在不足額、不足期的情況下，一旦意外發生時，家中資金不夠清償房貸、或者時間點剛好在保障期間已過、房貸年間未完的期間內，都會有房屋遭法拍的風險，讓辛苦繳納的保費都等同白繳了。
Q.若有換房的打算，已經保了的房貸壽險該怎麼處理?
提前換房時，建議將房貸壽險保留，這是一份定期壽險，房貸繳清後，未來若在保險期間內身故或全殘，理賠金則是直接給受益人(家人)，如果想要將房貸壽險解約，這是不划算的喔~因為解約金大概只剩下當初保費的一半，非常划不來。
生命中發生意外與疾病的風險，誰都無法預測，因此許多人會購買人身保險來保障自己及家人的未來。另外，在購買房貸時，也可以加購壽險，以防借款人遭逢意外或生病無法工作時，保險公司可支付房貸的還款金額。但是，這種方式並不是對每個人都適用。專家認為，如果繳款人是家中經濟支柱，那麼可以優先使用理賠金來償還房貸，以免將債務留給下一代。
