理財型房貸好嗎？ 利率、條件總整理

理財型房貸是一房子作為擔保品，可以讓申貸人增加彈性資金運用的方式，而理財型房貸的利率比起一般房貸利率略高些，當有動用理財型房貸時，利息只會計算所動用的這些天，若沒有動用，則不需繳息。理財型房貸雖可堪稱最活用的房貸產品，但仍有許多細節需要留意，本文就幫你整理出理財型房貸需要了解的5大重點。

什麼是理財型房貸？

理財型房貸不同於一般的房貸，可以將已經還掉的本的房貸本金，再跟銀行借出來活用，理財型房貸就是結合一般房屋貸款與循環型貸款的房貸產品。讓你可以借了又還，還了再借，讓資金能更彈性的使用。

理財型房貸利率是多少？

理財型房貸為按日計息，並於每個月月底結算付息，計算公式是：

當日動用最高餘額 x 利率 ÷ 365天 x 借款天數 = 應繳利息金額

假設小明急需50萬元的資金，一個月後即可返還，應該借理財型房貸、還是借個人信用貸款比較划算？以下提供9間銀行的理財型房屋貸款試算：

銀行	貸款利率	30天後應繳利息
玉山銀行	2.5%	1,027元
富邦銀行	2.01%~2.36%	826元~970元
國泰世華銀行	1.87%~3.02%	768元~1,241元
永豐銀行	1.68%起	690元起
台新銀行	1.45%起	595元
匯豐銀行	1.71%~2.17%	703元~892元
元大銀行	2.08%~2.78%	855元~1,142元
遠東商銀	1.8%起	740元起
日盛銀行	2.06%起	847元起
王道銀行	2.27%起	933元起

理財型房貸好嗎？理財型房貸優缺點

雖然目前銀行房貸利率仍在升高，而台灣信用貸款利率平均值約5%~6%之間，由於理財型房貸屬於有抵押品的貸款，所以銀行提供的利率也會比沒有抵押品信貸來得低，用還到的房貸本金，隨時拿出來使用就是理財型房貸最大特性，雖然如此，理財型房貸利率會比一般房貸再高一些，除此之外，理財型房貸還有以下優缺點：

理財型房貸優點

• 可隨時動用提領
• 有動用時以日計息
• 還款彈性免綁約
• 利率相比信貸、車貸較低

理財型房貸缺點

• 利率比一般房貸高
• 審核較嚴格
• 貸款額度恐不敷使用
• 一年一約
• 限制用途

理財型房貸是把還掉房貸的本金，再跟銀行拿出來使用，因此對銀行來說，理財型房貸的風險相較於一般房貸來得高，所以銀行對於核貸的利率或額度就會比較保守。例如：一般的房貸銀行可能會給8成或甚至85成貸款，但是如果是理財型房貸，銀行有可能會偏向保守一點，給予8成或甚至給到75成。

用「理財型房貸」申請用途要謹慎

【新聞出處：CTWANT】房貸確實有不同種類，對於房貸新手來說，常常讓他們眼睛為之一亮的就是理財型房貸，「房貸也可以拿來理財？」。通常買房時，使用的是「指數型房貸」。

由於理財型房貸有隨借隨還、有使用才計息、並且領出和歸還可以不需要辦手續等靈活方便的特性，才使得這類房貸通常被用來做為理財的方式之一。

然而，理財型房貸雖然有上述好處，但它的利息通常比一般指數型房貸多出0.5~1％左右，並且近年政府打炒房，因此用理財型房貸貸出來的資金，銀行會特別關切其用途，這點是使用理財型房貸必須注意的地方。

理財型房貸適合那些群族？

• 自營商
  理財型房貸可隨借隨還的特性，適合需要有一筆資金靈活調度的借款人，例如自營商，可能月結貨款需要支付大額的現金、支票貼現（簡稱票貼）或臨時急需一筆資金，不需等待漫長的銀行申貸流程，可隨時提領理財型房貸的額度作使用。

• 股票族
  理財型房貸也適合有理財規劃及投資型房貸需求的族群，假設您今天想買進某間公司的股票，但手上的現金不夠，如果透過券商、證金公司融資買股（借錢買股票），借款利率約在4.5%~6.25%左右，而且還需要準備4至5成的自備款；但如果是理財型房貸，利率約在2%~3%左右，而且只要是在理財型房貸的額度內，您都可以自由地作運用。

理財型房貸的申請辦法？

申辦銀行的理財型房貸，除了會優求提估最新的財力證明、信用狀況之外，也會根據您的房屋的條件作為評估的依據，若你有符合以下條件，即可申辦理財型房貸：

除了會評估申貸人的自身條件（信用跟財力狀況）

自2023年起民法成年年齡已下修至18歲，年滿18歲的國民，就屬於民法完全行為能力人，亦適用辦理附擔保分期業務。

1.理財型房貸的申請條件？

• 年滿20歲
• 信用良好
• 具償還能力
• 自有房屋

理財型房貸的申請條件，基本上和一般購置房屋貸款一樣，除了會看貸款人的自身條件、也會評估房屋座落位置及條件，如果有以下情形恐怕就沒辦法通過審核：

• 信用評分低於600分
• 無穩定工作收入（需提供財力證明）
• 擔保品為土地、廠房、辦公室
• 非本人持有房屋或為持分房屋

2.理財型房貸的申請流程？

1. 申請
2. 徵信鑑價
3. 審核
4. 簽約對保
5. 不動產設定
6. 保險
7. 撥款

理財型房貸無法展期的原因

理財型房貸還有一個特性就是：一年一約，時間到銀行會自動展期，但展期到第三年之後，銀行會要求需提供最新的財力證明，並檢視聯徵狀況，若無異常，銀行就會自動再展期三年，貸款額度將會跟著直到房貸結束，但理財型房貸在什麼情況下會提前結束？若有出現以下情況，銀行就會中止合約：

• 半年以上未動用
• 動用次數太頻繁
• 設定第二順位抵押權
• 信用狀況異常

如果理財型房貸在第一年到期時都完全沒有被動用，銀行就會詢問你是否能夠接受當前的額度中止？如果想要再展期，銀行會收取一筆5000元的手續費，或者有出現經常性高額度的使用，這對銀行來說是不喜歡的，假設你的房子抵押給銀行後，另有做二胎（二順位）的抵押權設定，若銀行辦理展延時，發現有這類情形，銀行為求自保，則將無法提供再展延。

一般的房屋貸款，償還掉的本金就不能再動用借出；而理財型房屋貸款卻可以把還掉的錢再借出來使用，但因理財型房貸額度是依照，所償還的本金來計算，假如償還的本金少，銀行能提供的額度就會較低，理財型房貸是以日計息，要辦理前務必謹慎評估自身的還款能力，避免讓兩筆房貸讓你壓得喘不過氣來。