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理財型房貸用途銀行會鎖定 繳出去的再借回動用才計息

理財型房貸可以將已經還掉的本的房貸本金,再拿出來使用,不同於一般的房貸,貸款已還掉的部份,是不可以再動用拿出來,當股市很熱絡想要跟進時,身上沒有多餘的錢的時候,就可以使用理財房貸,使用理財型房貸,不用的時候馬上就可以還掉,利息只會計算動用這幾天,在不動用的情況下,是不需要繳利息的。銀行貸款審核嚴格,本文提供其他貸款管道,幫助你貸款前做好功課。

用「理財型房貸」小心被銀行盯上

房貸確實有不同種類,對於房貸新手來說,常常讓他們眼睛為之一亮的就是理財型房貸,「房貸也可以拿來理財?」。通常買房時,使用的是「指數型房貸」。

由於理財型房貸有隨借隨還、有使用才計息、並且領出和歸還可以不需要辦手續等靈活方便的特性,才使得這類房貸通常被用來做為理財的方式之一。

然而,理財型房貸雖然有上述好處,但它的利息通常比一般指數型房貸多出0.5~1%左右,並且近年政府打炒房,因此用理財型房貸貸出來的資金,銀行會特別關切其用途,這點是使用理財型房貸必須注意的地方。

理財型房貸優點

  • 可隨借隨還
  • 以日計息
  • 動用才計息
  • 利率相比信貸、車貸較低

理財型房貸適合那些群族?

  • 自營商
    理財型房貸可隨借隨還的特性,適合需要有一筆資金靈活調度的借款人,例如自營商,可能月結貨款需要支付大額的現金、支票貼現(簡稱票貼)或臨時急需一筆資金,不需等待漫長的銀行申貸流程,可隨時提領理財型房貸的額度作使用。

假設小明明天需要支付30萬元給廠商,但剛好手上現金不足,要到下個禮拜才會有一筆款項進來。於是小明決定動用理財型房貸、提領30萬元出來,借款期間10天、循環額度部份的貸款利率2%,所需支付的利息僅164元,比借信貸還划算。

  • 股票族
    理財型房貸也適合有理財規劃及投資型房貸需求的族群,假設您今天想買進某間公司的股票,但手上的現金不夠,如果透過券商、證金公司融資買股(借錢買股票),借款利率約在4.5%~6.25%左右,而且還需要準備4至5成的自備款;但如果是理財型房貸,利率約在2%~3%左右,而且只要是在理財型房貸的額度內,您都可以自由地作運用。

房屋貸款管道比較

(1)銀行貸款

優點:借款安全、利率低
缺點:審核嚴格、審核時間長、額度低

處在低利率時代,有的國家甚至已變成負利率,有跟銀行貸款過的人就知道,現在銀行利率真的很低,找銀行貸款是最划算的,但低利率,你看得到,吃得到嗎?

銀行對貸款審核的面向很多,借款人的信用是基本要求,還要有薪資轉帳、扣繳憑單、營業報表等財力證明,申請房貸的話還要評估房子的價值,房屋貸款本金還了多少等等,所以要準備很多資料,因為資料多,審核的時間又拉長,審出來的結果不是沒過,就是貸款額度很低,根本不夠貸款人使用

(2)融資公司

優點:借款安全、審核快、額度高
缺點:利率比銀行高

除了銀行之外,民間的融資公司也非常多,大型股票上市如裕融、中租、和潤,小型的也有一人公司,規模不同,借款的安全性就差很多,大公司財力雄厚,而且從事融資業務多年,早已制定出一套完整制度,貸款的便利性與安全性不亞於銀行

融資公司還有一項最大的優勢:「審核速度快」,不是說融資公司審核比較隨便,而是因為不受金管會及銀行法的限制,在主管機關經濟部的許可範圍內,審核標準可以自訂,比起銀行,融資公司不看負債比、收入證明,銀行房屋貸款最多只做到8成,融資裕融房貸可以超過100%,從詢問到撥款最快只需4天,在銀行貸款無法通過的情況下,融資公司是你最好的選擇。

(3)代辦公司

優點:可以一次幫你比較不同管道
缺點:要收委託費、代辦費

代辦公司可以說滿街都是,他們的主要業務是幫你媒合銀行、融資公司或金主,如果媒合成功,會向你收取代辦服務費,但代辦公司不保證貸款會過件,而且貸款條件也是由銀行/融資公司決定,代辦公司管道多,但什麼都沒辦法保證

很少有人會仔細看代辦公司的委託書,裡面其實有清楚寫到,除了銀行之外,也可能幫你找融資公司、民間金主、當鋪,但是代辦公司不會告訴你這件事,而且合約上還有一個天條,只要找了他們,就不能找別家公司詢問辦理,否則要收違約金,而代辦費通常是貸款金額的10%,東扣西扣後,拿到手的本金可能還不夠你花

(4)代書

優點:撥款快、額度高
缺點:利率高、手續費高、借款無保障

民眾透過代書幫忙辦理貸款,代書在地政事務所協助做相關設定,造成民眾認知:貸款就要找代書,久而久之,有些代書也開始自己做起放款生意,現在講到代書貸款,已經變成「代書借錢給你」,不是幫你找貸款。

也因為代書自己放款,條件當然是由代書決定,可以很快拿到錢,但完全沒有保障,因為你沒有跟代書討價還價的空間和資格,不管利率、額度還是服務費,都由代書決定,借款很沒保障,高利息也讓人無法負擔

(5)當鋪

優點:馬上能拿到錢
缺點:利率高、手續費高、還款壓力大

當鋪是幾百年前就存在至今的行業,用有價值的實體物品,如珠寶、金子、車子、手錶等跟當鋪換現金,如果一定時間內沒贖回,東西就歸當鋪了,按照法令規定,當鋪只能收實體的東西,所以像房子其實是不能跟當鋪抵押借錢的,但客戶有需求,當鋪要賺錢,你情我願的情況下交易就成立了。

要特別注意的是,當鋪的利率比起代書又更高,借一天也算一個月的利息,高額手續費也是少不了的,非常不推薦客戶找當舖借款,可能使原本的經濟負擔更沉重。

新聞出處》周刊王

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