在傳統的貸款申請中，借款人通常需要提供薪資證明或穩定的收入來證明其還款能力。對於自營商、自由業者或沒有固定薪資的借款人來說，這種要求可能帶來困難。不過你知道嗎？健保投保也可以當作薪資證明。本文將說明無薪轉證明的替代方案解析，若是銀行貸不過，融資公司貸款還可以為無薪轉族群帶來資金週轉的便利性。無薪轉證明也不用怕周轉不靈！
一、健保投保可以當薪資證明嗎？
根據《勞基法》的規定，企業有義務為員工投保勞工保險和健康保險，不能只選擇其中一項。而這兩種保險的投保金額可以用來推算被保險人，也就是貸款申請人的薪資水準，因此可以作為財力證明的依據。
健保投保紀錄可以作為一種收入證明，特別是在沒有薪轉明細可提供的情況下。一般的勞工，除了提供勞保明細外，還可以使用健保明細作為收入證明。只需要下載《健保快易通》App並完成認證，然後在應用中找到「健保櫃台」，點擊「個人各項查詢及設置」裡的「保費計費明細」，提交申請後，就能查看自己的保費和繳費明細。截取相關資訊並保存為截圖，便可以作為收入證明來申請貸款。
二、無薪轉貸款是什麼？
銀行貸款審核條件較嚴格，無薪轉、勞保得過件率較低，那麼沒有薪轉勞保有辦法借錢嗎？無薪轉證明多為日領現金、賺鐘點或賺時薪等族群，銀行多會婉拒這些人的貸款申請。若是你領現族群也別灰心，只要依照以下所教的方法，就算無薪轉證明，還是有機會成功申請貸款。通常可以向融資公司提出申請，只要擁有房屋、機車、汽車等擔保品，皆有機會辦理融資貸款。
1.銀行貸款為何一定要看薪資轉帳證明？
不論是向銀行還是其他融資公司申請貸款，債權人都希望能夠確保穩定的債務回收，並期望借款人能按時還款，避免發生逾期或未還款的情況。為了確保借款人有足夠的還款能力，銀行需要了解借款人每個月的固定收入以及可用於償還貸款的金額。借款人需要自行提供相關證明文件供銀行審核。
2.銀行貸不過，首推融資公司
對於自營商或是自由業者，他們的營業收入每個月都不固定，且可能受到景氣或其他因素的影響，無法保證每個月都有盈利。同樣地，沒有薪資轉帳的員工也面臨相同的情況。例如，這個月的收入可能是7萬元，但下個月可能只有1萬元。在收入只有1萬元時，如何負擔得起3萬元的貸款呢？因此，銀行在考慮放款時一定要查看薪資證明或等值的財力證明，例如勞保明細或扣繳憑單，以確保借款人具有還款的能力。
三、無薪轉貸款適合哪些族群？
通常提不出收入證明的族群包含這三大類：
1.自營商/老闆
只要是自己開店、開公司，甚至做網路生意的網拍族，都算是自營商，較常見的如中小企業老闆、市場攤販、夜市攤販、水電師傅、網拍、直播主(如果沒有公司的話)、團爸團媽、一人公司…等等，都屬於自營商。
2.無一定雇主的自由工作者
包含接案人員，自由工作者、工地、保母、外送員、計程車司機…等等，沒有固定的老闆，但有不定時的收入，做多少拿多少，這樣的人不在少數，銀行會擔心他們是否能按時償還貸款。
3.一定雇主的領現族
有固定的工作地點及雇主，只是領薪水的方式是直接拿現金，沒有透過銀行轉帳，如許多小餐廳的員工、小公司、工程行，企業社的員工…等等，雖然收入固定，卻因為公司沒有使用銀行帳戶撥薪資，少了薪資轉帳這一步驟，銀行無法確認借款人每月薪水是否穩定如實領到，也不敢輕易放貸。
四、自營商/老闆怎麼貸款？
自營商在銀行眼中屬於收入不穩定的族群，因此在貸款申請上，較普通上班族更不容易過件。其實只要經營狀況正常，自營商申請貸款並不會太困難。以下提供3種方法，可以增加貸款申請成功的機會。
1.提供正常的財務資訊清單
財務資訊清單包含，營利收入、財務報表、營業稅單、名下財產、有價證券、公司銀行存摺等。總之資料上所呈現的公司財務狀況越健康，貸款方核貸的機會就越高，能取得的貸款方案也就越好。
2.培養與銀行正常往來關係
公司假如已經有銀行的貸款，切記要按時還款，不可以有遲繳或未繳的情況發生；此外，固定將每個月的營收，存入固定的一家銀行帳戶內，也可以讓銀行認為公司的財務狀況穩定，進而提高貸款審核通過的機率。
3.增加可抵押的貸款擔保品
將名下的動產或不動產，如汽機車、房屋或土地等，作為擔保品抵押給銀行，也可以讓貸款申請成功的機會提高不少。
銀行因為貸款審核嚴格，自營商貸款的過件機率並不高；民間貸款機構審核寬鬆，貸款過件的機率則較高，不過須慎選民間貸款機構，以降低在貸款上的風險。銀行自營商貸款申請不過時，建議可以找大型的融資公司申請貸款。因為大型融資公司貸款審核寬鬆，容易取得週轉的資金；而且大型融資公司受到政府的監督，在貸款申請上較有保障。
五、無薪轉員工/接案者如何申請貸款？
不管是領現族、自由工作者、無薪轉證明的人，其實只要善用手上的資源，申請安全又合法的貸款，即時解決資金週轉的需求，並非遙不可及的夢想。以下分析有哪些貸款方案可以申請。
1.自由工作者怎麼貸款？
假如我是自由工作者，無法提供薪轉證明或勞保明細，這樣的情形可以申請貸款嗎？答案是可以的，只不過會對財力的要求更高。可以提供的貸款申請文件如下：
- 定存的存款單：定存存款單能證明，個人名下有一筆資金，可以加強貸款方對你的還款能力信任度。
- 名下財產清冊：向國稅局申請財產清冊，如土地、房屋、汽機車等，並以名下的財產作為擔保品，申請財產抵押貸款。
- 其他財力證明：如股票、基金、有價證券等，都可為申請的貸款加分不少。
- 增加一位保人：請一位財力與信用條件俱佳的親友，擔任你的貸款保證人。
- 長期正常使用的信用卡：信用卡沒有遲繳、未繳、預借現金與信用卡循環等情況，可以證明你的還款能力沒有問題，也能增加核貸的機率。
2.領現族貸款如何貸款？
假如名下無房又無車，而且又是領現族，這樣的條件還能申請貸款嗎？建議參考以下2種方式，向正常且合法的管道提出貸款申請：
- 可以向融資公司申請商品貸款，如手機貸款。不過，須注意手機貸款屬於小額借款，收取的利息會較高，因此建議只能拿來應急，在解決資金需求問題後要盡早清償借款。
- 可以向貸款方提供，存款存摺、正常使用的信用卡與其他財力證明等資料，或者增加一位貸款保證人，再選擇適合的貸款方案申請。總之提供的財務資料越正常與詳盡，貸款方核貸的機率就越高。
六、無薪轉證明申請貸款好過嗎？
1.有不動產申請方式
「錢就是我的醫生，有錢就不會生病。用錢來砸我，醫生遠離我。」阿祈曾經用這句話來評論自己的身體狀況，因為經濟的不寬裕，只能拖著滿身的疾病而不願意進醫院，因為他知道「我怕我進醫院，就沒辦法出來了。」
其實阿祈的名下有房屋與土地，就算拿不出薪轉證明無法向銀行申請貸款，也可以將名下房屋向大型融資公司申請二胎房貸。因為大型的融資公司與銀行規模相當，二者同樣受到政府的監督，所以貸款有保障；而且融資公司貸款審核寬鬆，容易取得需要的資金，可以即時解決週轉的問題。假如將這筆二胎房貸的資金運用得當，阿祈是有機會改善自己的身體狀況。
所以就算無法申請銀行貸款，阿祈也大可不必向地下錢莊借錢，這樣只是讓資金的破口越來越大而已。建議向大型融資公司申請貸款，既可以保障貸款的安全，而且又能即時滿足資金週轉的需求。
2.有動產的申請方式
阿全以車為家，名下財產也只有這部小貨車。礙於阿全是領現族，銀行汽車貸款過件機率不高，建議阿全可以向大型的融資公司申請汽車貸款，最高成數為汽車鑑價的240%，額度最高可達350萬，足以應付一般資金需求。
再者，假如名下財產只有一部機車也不必擔心，融資公司提供最高額度10萬的機車貸款，若臨時有小額資金週轉的需求，融資公司機車貸款是一個很好的解決方式。
七、無薪轉貸款如何申請？
無薪轉貸款與一般貸款，在申請流程上並無太大的差異，只需備妥以下的文件，就能選擇適合的管道，按照下列的流程進行申請。
1.無薪轉貸款申請文件
因為沒有固定收入，申請貸款不易通過，以下五個方式，可以幫助提高你的貸款成功率：
1.提供所得清單
所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。
2.提供財產清單
財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權(如地上權、抵押權、智慧財產權等)，可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。
3.每月固定存款，最好能同一帳戶
每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。
4.提供擔保品供銀行抵押
擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可，有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來，也有機會爭取到較佳的貸款條件。
銀行會依照客戶提供的資料，計算出平均月收入，以此來作為核貸參考。
2.無薪轉貸款申請流程
- 選定貸款管道送件申請
- 貸款機構進行條件審核
- 貸款機構照會簽約對保
- 撥款至指定的銀行帳戶
上述無薪轉貸款，依照申請管道的不同，其撥款速度也有所差異。一般而言，銀行撥款速度最慢，約3~5個工作天撥款；融資公司約1~3個工作天撥款；民間貸款公司約1~2個工作天即可撥款完成。
QA.無薪轉貸款常見問答
Q.沒有工作收入的人也可以貸款嗎？
包含家庭主婦、股票投資客、退休人員在內，都被歸類為沒有工作收入的族群，難道這些人就無法向銀行申請貸款嗎？股票投資客可以提出股票庫存做為財力文件，退休人員可提供退休金存摺，或是其他擔保品，家庭主婦則可以主張全家一起還貸款，用其他家庭成員的收入來做為財力證明。
Q.沒有財力證明可以貸款嗎？
銀行貸款會看財力證明，考量到部分民眾的特殊狀況，銀行會有不同的替代方案，但若薪轉證明、薪資單都拿不出來，是否就無法貸款呢?在無財力證明的情況下，通常可以選擇向條件較為寬鬆的融資公司辦理貸款。
Q.銀行貸款除了看財力證明還會看什麼？
除了財力證明之外，銀行還會審核客戶的信用狀況，以聯徵信用報告為主要參考文件，也會檢視客戶目前名下的負債狀況，如果貸款的月付金已經太高，就不會再核撥新的貸款了。
無薪轉貸款的出現為自營商、自由業者和沒有固定薪資的借款人開啟了新的借貸可能性。這種貸款方式突破了傳統的薪資限制，讓更多人能夠獲得所需的財務支援。然而，借款人在申請無薪轉貸款時仍需要展示其財務能力和還款能力的證明。藉著持續的努力和合理的財務管理，無薪轉貸款將為借款人提供實現其目標的機會。
