無論您是想購買房屋、支付教育費用、購置車輛還是應對突發的財務需求，貸款都可以成為實現這些目標的工具。但在申請貸款之前，了解貸款的基本重點、不同類型、申請條件以及貸款管道非常重要。本文將探討貸款的基本知識，以幫助已滿20歲的人更好地了解貸款申請過程和注意事項。
一、貸款是什麼？
貸款是一種金融交易，其中一方（通常是金融機構，如銀行或財務公司）向另一方（借款人）提供一筆資金，借款人同意在未來的某個時候以利息還款。貸款通常用於購買資產，支付支出或應對突發性的財務需求。以下是一些貸款的基本重點：
- 本金： 貸款的初始金額稱為本金，借款人需在未來的一段時間內還清。
- 利息： 借款人需要支付的額外費用，通常是根據本金和貸款利率計算的。利息是貸款提供者的報酬。
- 還款期限： 貸款通常有一個明確的還款期限，即借款人需在特定的時間內還清貸款。
- 擔保和無擔保貸款： 貸款可以有擔保，這表示借款人提供資產作為擔保，以保證還款。無擔保貸款則沒有擔保物。
- 分期還款： 借款人可以根據協議的規定，按照固定的分期付款表還款，通常每月一次。
- 用途多樣性： 貸款可用於各種目的，包括房屋購買、教育支出、車輛購置、企業運營等。
- 利率： 貸款利率根據貸款類型、貸款提供者和市場利率而異，它直接影響到借款成本。
貸款是一種金融工具，可幫助個人和企業實現各種財務目標，但借款人應謹慎考慮還款能力和貸款條款，以確保財務穩健。
二、貸款類型：有抵押品的擔保貸款和無擔保的信貸
所謂的無擔保貸款，就是不用提供任何物品做抵押，單憑借款人的財力條件、信用條件作為核貸依據，因此通常額度不會太高；而有提供物品做擔保的貸款，通常還會考量擔保品的價值跟轉手性，因此額度會依擔保品的價值作為核貸依據。我們直接舉這兩種情形作比較：
1.無擔保貸款（以銀行信貸為例）
無擔保貸款不需要提供抵押品，通常由銀行提供，額度有限但利率相對較低，適合符合條件的借款人。
- 額度： 無擔保貸款的額度通常最高可達800萬，但受到個人的DBR（債務收入比）限制，不得超過22倍。
- 利率： 無擔保貸款的利率範圍相對較寬，從2.6%到16%不等。
- 優點： 無擔保貸款的優點在於通常具有較低的利率。
- 缺點： 無擔保貸款的缺點是審核過程相對嚴格，需要符合一定的條件。
2.有擔保貸款（以融資公司二胎房貸為例）
有擔保貸款則需要提供有價值的抵押品，通常由融資公司提供，額度較高但利率稍高，審核較寬鬆，更容易獲得批准。
- 額度： 有擔保貸款的額度通常較大，一般可達500萬。
- 利率： 有擔保貸款的利率通常在7%到14%之間。
- 優點： 有擔保貸款的優點在於額度較大，審核較寬鬆，相對容易獲得批准。
- 缺點： 有擔保貸款的利率稍高，因為它們通常需要擁有抵押品作為擔保。
無擔保貸款和有擔保貸款都是為了滿足不同的財務需求而存在的兩種貸款選項。在選擇貸款類型時，借款人應根據自己的財務需求和信用狀況進行評估。如果需要較大的資金且擁有合適的抵押品，有擔保貸款可能是一個不錯的選擇。如果額度較小但符合銀行的信用貸款條件，無擔保貸款可能更適合。
三、貸款資格：基本須具備哪些條件？
申請貸款的時候，在審核客戶條件時，通常會以這三大類作為評斷基準，如果是有抵押品的有擔保貸款，則需要再加上第四項作為審核依據：
1.借款人基本條件
借款人基本資料、年齡、婚姻狀態、學歷和居住情況，其中婚姻狀態和居住情況對銀行特別重要，已婚有子女且自有住宅的借款人通常更容易獲得較好的貸款條件。
2.工作／收入／財務
不管是跟銀行或融資公司申請貸款，都會考量借款人的還款能力，因此申請人的工作類型、收入高低、財務狀況都會被一一檢視。如果以貸款管道作區分的話，通常銀行的審核都會比較嚴格，只要借款人有以下情形，基本上就很難取得銀行資金：
- 工作不穩定（非正式職員、非一般上班族）
- 收入不穩定（無正式財力證明、低薪高獎金）
- 收支負債比高（月支出超過收入60%、月光族）
如果你有上述情形，會建議你可以找上市融資公司申辦貸款，只要你能夠提出還款來源的相關證明，就能申請貸款。
3.聯徵信用條件
銀行在審核貸款申請時，會重點關注申請人的個人信用報告和信用評分，其中包括過去的金融往來紀錄，如信用卡貸款遲繳、循環利息、預借現金等情況，影響申請的過件率。如果個人信用評分低於600分或有嚴重的信用問題，通過銀行審核可能較難。嚴重的信用問題如下所列：
- 動用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 信用卡或貸款遲繳
- 信用卡或貸款呆帳
- 債務更生或債務清算
如果你是信用良好的人，可以找銀行申請貸款，不過如果你是信用瑕疵、信用不良，建議可以考慮向融資公司申請貸款，審核較為寬鬆。
4.擔保品價值
貸款條件中的擔保品價值指的是借款人提供的資產或財產的估值，用來作為貸款的擔保或抵押物。這個價值的評估通常由專業的估價師來進行，並根據市場價值、條件和其他相關因素來確定。
如果借款人無法按時償還貸款，貸款機構可以依靠這個擔保品來收回部分或全部未償還的貸款金額。因此，擔保品的價值對於貸款的核准和貸款金額的確定非常重要，因為它有助於降低貸款風險，保護貸款機構的權益。
如果擔保品的價值足夠高，借款人通常可以獲得較低利率的貸款。
四、貸款須知：利率、成數、額度、期限、月付金
貸款的幾個基本要素，其中貸款利率、期限、額度決定了每個月要繳交的月付金會有多少，建議盡可能的比較不同方案，善用試算工具，找到最適合自己的貸款。
1.利率／期限
貸款利率是借款人向貸款機構支付的費用，通常以年利率的百分比表示。它代表借款的成本，決定了借款人需要支付的額外金額，除了本金之外。
貸款期限是指借款人與貸款機構約定的貸款還款時間。它可以是幾個月或幾年，取決於借款協議。較短的期限通常意味著更高的月付款，但總利息成本較低，而較長的期限則相反。
2.成數／額度
貸款成數是指貸款金額與擔保品或抵押物價值之間的比例。它表示貸款機構願意提供的最大貸款額度相對於擔保品價值的比例。例如，貸款成數為80％表示，借款人可以獲得擔保品價值的80％作為貸款。
貸款額度是指貸款機構願意向借款人提供的最大貸款金額。它通常受到借款人的信用評分、收入、擔保品價值和財務狀況等因素的影響。
3.月付金與貸款試算
貸款月付金試算是根據貸款金額、貸款利率和貸款期限計算出的每月應支付的貸款還款金額。這有助於借款人了解他們每月需要支付多少錢，以便更好地規劃他們的財務狀況。
五、貸款管道：金融機構與民間借貸
雖然只要是金融機構（銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸公司，全部都歸類為「民間貸款」，但是融資公司和大眾印象中的借貸公司，仍然存在相當大的差異。以下將三種主要的借貸管道作一解析說明：
1.銀行
銀行和金融機構通常是合法且有監管的機構，提供一系列的金融產品和服務，包括儲蓄帳戶、貸款、信用卡等。它們受到政府監管，通常具有較高的信譽和穩定性。
2.融資公司
融資公司是一種民間金融機構，提供多種貸款選擇，通常具有較靈活的審核標準和較高的貸款成本，但也提供了一種額外的融資來源。融資公司不僅合法、且資訊公開透明，是銀行以外最安全可靠的融資管道。
3.民間借貸公司
民間借貸公司是一個泛稱，包括了前述的融資公司，但也可能包括一些非法或高風險的貸款機構。通常指的大多是借貸人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸等，因此需要謹慎選擇。
銀行是較穩健和受監管的金融機構，大型融資公司卻是擁有堪比銀行規模、制度的合法機構，而民間借貸公司可能包括多種不同類型、良莠不齊的貸款機構。在借貸選擇時，應謹慎評估風險和需求，選擇適合的金融機構。
六、已滿20歲想貸款要如何申請？
若您已滿20歲且想申請貸款，這是一個基本的流程：
1.申請前的準備工作
- 確認自己的資格
首先，您需要確認自己是否符合貸款機構的資格要求。通常，您需要滿足一些基本條件，例如具有穩定的收入，良好的信用記錄，以及足夠的還款能力。需要準備的資料是能證明自己還款能力的財力證明。 - 選擇貸款類型
決定您需要的貸款類型。貸款可以是個人貸款、教育貸款、汽車貸款、房屋貸款等，不同類型有不同的條件和利率。 - 選擇貸款管道
選擇一家適合您需求的貸款提供者，可以是銀行、信用合作社、線上貸款平台等。
建議可以在申請貸款之前，先擬定還款計畫書，並蒐集釐清所有應該了解的資訊，再提出申請，可以借得安心穩健，真正做到先理債再理財。
2.提出貸款申請後的流程步驟
- 填寫申請
提交貸款申請。這可能需要您提供個人資訊、財務信息和所需的貸款金額。 - 審核流程
貸款提供者將審核您的申請，包括檢查您的信用記錄、收入證明等。他們也可能與您進一步溝通以核實信息。 - 核准和簽約
如果您的申請被批准，您將收到一份貸款合約，其中包括貸款條款、利率和還款計劃。仔細閱讀並確保您理解所有條款，然後簽署合約。 - 取得資金
一旦合約簽署完成，您將取得貸款資金。這可以是通過直接轉賬到您的銀行帳戶或以其他方式提供。 - 開始還款
根據合約規定的還款計劃，按時還款。
請注意，年齡只是貸款申請的一個因素，還有其他因素如信用記錄、收入等也會影響您的申請結果。此外，請謹慎選擇貸款，確保您有能力按時還款，以避免財務困境。
QA.貸款申請常見問答
Q.信用空白是什麼？
一般來說，信用空白、信用小白、金融小白是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人，通常指剛出社會的年輕族群；而信用老白通常是指年紀較大且少接觸金融的年長者，或是曾有信用瑕疵，已經「洗白」信用紀錄的族群。
Q.小額借款管道有哪些？
小額借款的管道非常多元，以下列出常見的小額貸款管道，供您參考：
- 金融機構：銀行小額信貸、壽險公司保單借款
- 融資公司：機車貸款、手機貸款、小額信貸
- 民間貸款：當鋪信貸、當鋪抵押借款、代書貸款、P2P借貸
無論選擇哪種貸款管道，申辦前多作功課，看看其他人的借貸經驗分享、調查貸款管道的評價，也要比較哪個貸款方案比較划算。
Q.貸款條件的重要性？
銀行審核貸款時會謹慎考慮申請人的貸款條件，以避免借錢給風險較高的客戶，確保放款品質，這也影響了貸款額度和利率的設定。
在申請貸款時，請謹慎考慮自己的財務狀況和需求，選擇適合的貸款類型和提供者。了解貸款條件、利率、成數、額度和期限等要素，有助於您更好地規劃您的財務未來。無論您選擇哪種管道，都應該保持謹慎，確保您理解所有條款和費用，以避免不必要的財務風險。最重要的是，在申請貸款之前，計劃好還款能力和還款計劃，確保您能夠按時還款，保持穩健的財務狀況。希望本文提供的資訊有助於您更好地理解貸款世界，為您的財務決策提供指導。
