當名下有多筆高利率債務，如果沒有降低負債比，會造成什麼影響？想要降低每月的還款壓力？你是否考慮過利用現有房屋進行二次抵押來整合負債？本文將深入探討二胎房貸的整合負債優勢，並提供申請的詳細步驟和常見問題解答，幫助你做出最適合的財務決策。
一、負債比過高會怎樣嗎？
負債比是指借款人每月須償還的債務佔每月收入的比例，如果名下有多筆高利率債務，且負債比（即債務與收入的比例）未降低，可能會面臨情況：
1.影響過件率
如果負債比過高，銀行會認為借款人的財務風險較高，申請貸款時較難核准貸款，或核貸額度較低。
2.影響信用評分
負債比是信用評分的評估指標之一，負債比過高會影響信用評分，會增加銀行貸款或信用卡的難度。
3.財務風險增加
負債比過高，代表每個月須償還的債務佔收入的比例較高，可支配的收入相對較少，財務負擔較重。
4.還款壓力增大
負債比過高，代表還款壓力較大。例如，如果公司的營運不佳，還需要支付大量的利息，這可能會對公司的財務狀況造成更大的壓力。
負債比例是用來衡量個人或企業的財務健康與否的指標，一般來說，負債比越低，代表借款人的財務狀況越健康，償還債務的能力也越強。
二、如何降低負債比？
一般來說，月負債比不超過60%，負債比率（DBR）不超過22倍，代表財務是健康狀態。建議務必妥善控制負債比，維持良好的財務狀況，是減輕負債壓力的不二法門。降低負債比的方法主要有以下幾種：
- 提前償還債務：透過提前償還債務，可以減少利息支出，而降低每月還款金額與負債比。
- 停止申請貸款、使用信用卡：避免新增債務整合以外的消費性貸款，可以防止負債比持續增加。
- 信用卡不要使用分期付款：避免使用信用卡分期付款，能夠降低無擔保債務的增加，進而降低負債比。
- 進行債務整合：將信用卡、車貸、信貸等高利率負債，藉由申請債務整合貸款方案，降低每月月付金和利息，就能降低負債比。
- 申請債務協商：透過債務協商，擬定新的還款方案，能減輕借款還款的負擔，並延長還款期與降低貸款、信用卡分期利率的負擔。
降低負債比需要循序漸進，不能急於求成。在制定降低負債比計劃時，應根據自身實際情況，選擇合適的方法。
三、二胎房貸整債降低負債比好嗎？
二胎房貸整合負債是目前常見債務整合的理財工具，這種以透過房屋二次抵押貸款，可以將名下多筆高利率債務，一次整合成一筆較低利率的二胎房貸，藉此降低每月還款金額、改善財務狀況。二胎房貸整債適合以下族群：
1.負債比例過高者
若負債比超過60%或月付金佔收入過高，可透過二胎房貸整債降低利率、拉長還款期限，以減輕還款壓力。
2.房屋有增值空間
若房屋價值高於貸款餘額，可透過二胎房貸釋放房屋的增值空間，取得額外的資金運用。
3.聯徵信用瑕疵者
若借款人有信用紀錄不佳，向銀行申請二胎房貸貸款可能遭拒，此時可考慮融資二胎房貸整債，核貸條件較寬鬆。
四、二胎房貸整債的優點
由於二胎房貸利率較低、額度較高、還款期限較長。因此二胎房貸可以有效降低每月還款負擔，同時達到降低負債比的目的。
二胎房貸整債的優點包括：
- 降低利息負擔：二胎房貸利率通常較信用卡、信用貸款等低，可以有效降低利息支出。
- 延長還款期限：二胎房貸還款期限最長可達20年，可以減輕每月的還款壓力。
- 提高貸款額度：二胎房貸的貸款額度最高可達房屋市值的50%，可以滿足較大的資金需求。
- 簡化債務管理：將多筆債務整合為一筆，可省去追蹤多筆帳單的麻煩，並降低違約風險。
五、二胎房貸整債申請注意事項
儘管二胎房貸整債能夠降低負債比、優化債務，同時改善信用評分，不過在申請二胎房貸整債前，有一些重要的注意事項須留意：
- 申請管道：選擇有銀行或融資公司申請二胎房貸整債。銀行的利率較低，但審核標準較嚴格；而融資公司的審核較寬鬆，撥款較快。
- 貸款利率：二胎房貸利率通常會比一順位房貸來的高，因為貸款方需要承擔的風險較高。
- 貸款額度：想要申請二胎房貸整債，額度也是考量的因素，二胎房貸額度取決於房產價值和借款人信用狀況、財力條件。
- 還款能力：在申請二胎房貸之前，您需要評估您的還款能力。如果您無法按時還款，您的房產可能面臨法拍的風險2。
- 避免民間貸款公司的陷阱：民間公司也能申辦二胎房貸，但這是最不建議申辦管道。主要是貸款條件及申辦過程不透明，需要被加收高額服務費用。
如果面臨負債比過高的問題，二胎房貸整債是一種值得考慮的解決方案。二胎房貸整債適合有房產、負債比過高、且有資金需求的族群。若您有意透過二胎房貸整債來降低負債，建議選擇銀行或者大型融資公司辦理，並評估自身債務與財務狀況，做出最合適自己的選擇。。
