在現代社會，信用記錄對於個人財務和生活至關重要。而聯徵信用分數更是影響著個人貸款、信用卡申請等方面的關鍵因素。本文將探討聯徵信用良好的條件是什麼，以及如何提升聯徵信用分數的有效方法。
一、信用評分未達標準？被銀行婉拒想提升信用要怎麼做？
「經過仔細評估，我們發現您的信用評分未達到我們的要求，因此無法批准貸款。」需要資金時向銀行申請貸款，等著這筆解決問題的資金時，卻被銀行告知信用太差，拿不到錢。那麼要怎麼提升信用？來得及嗎？
要提升信用，首先要認識什麼聯徵與信用評分，才能有意識地注意減少過多的信用查詢，避免頻繁申請信用卡或貸款。再者要有效地管理債務，按時還清信用卡欠款和貸款，避免拖欠或逾期還款。
同時，保持穩定的收入和良好的財務管理也是提升信用評分的重要因素。透過這些努力，你可以逐步改善自己的信用狀況，提高信用評分。養兵尚須千日，如果有資金急需，銀行又借不到，本文也會一併推薦解決方案！
二、什麼是拉聯徵？認識聯徵與信用評分
「拉聯徵」是個常見名詞，但你知道它代表什麼嗎？
1. 認識拉聯徵
其實，它指的是由聯徵中心提供的信用報告，也就是所謂的「個人聯徵信用報告」。這份報告匯總了各家銀行提供的資料，包括你與銀行的交易往來。每當你和銀行有任何交易時，銀行就會向聯徵中心查詢這份報告。這份報告記錄了你的所有往來紀錄，不管是好是壞。
所以，當我們談論拉聯徵，其實是在談論我們的金融往來記錄，當你向銀行、金融機構或信貸公司申請貸款時，他們會向信用資料機構查詢你的信用紀錄。這些查詢會被記錄在你的信用報告中，影響你的信用評分。
2. 認識信用報告
個人聯徵信用報告記錄了你與各金融機構的貸款紀錄，包括每筆貸款的明細和還款情況。除此之外，還包括共同債務、保證債務，即與他人共同申請貸款或擔保他人貸款的紀錄。
另外，信用卡資訊也被詳細紀錄，包括申請時填寫的個人資料，例如工作、居住、年收入等，每張信用卡都有一份紀錄，這就是所謂的 K33 信用卡資訊。還有一項特別的是 B05 授信餘額變動資訊，記錄了客戶與金融機構最近 5 年的往來記錄、授信餘額變化等。這些資訊在銀行審核貸款時非常重要。
信用報告大致分為以下幾個區塊：
- 主債務：你與所有金融機構的貸款紀錄，包括貸款明細和還款紀錄。
- 共同債務/保證債務：可能與他人共同申請貸款或擔保他人貸款的紀錄。
- 信用卡資訊（K33）：申請信用卡時填寫的個人資料，額度、還款記錄等。
- 授信餘額變動資訊（B05）：記錄了近 5 年與金融機構的往來記錄、授信餘額變化，是銀行審核貸款時重要的參考依據。
3. 認識信用評分
信用評分的主要關鍵在於：
- 貸款的還款記錄
- 負債金額多寡
- 負債的型態（房貸、車貸、信貸等）
- 信用長度（與銀行往來的時間長短）
- 最近的授信業務往來紀錄次數
信用評分從 200 到 800 分不等，想要與銀行貸款往來，基本上需要 600 分以上。若信用分數低於 600 分，銀行可能不會與你合作。
三、信用評分低的原因
信用評分的高低直接關係到個人在金融領域中的信用度和借貸能力。以下是一些導致信用評分低的常見原因：
1. 信用卡額度使用率過高
當信用卡使用率超過信用額度的一定比例時，這可能被視為財務風險。舉例來說，如果信用卡額度是 10,000 元，但每月使用了 9,000 元，那麼使用率就高達 90%，這可能會對信用評分產生負面影響。
2. 授信金額未能有效降低
如果在近一年內持續使用信用額度而未能有效降低已使用的額度，這可能被視為無法有效管理財務，導致信用評分下降。
3. 信用資料不足
信用評分受到信用歷史的影響，如果信用歷史資料不足或不完整，例如沒有足夠的貸款記錄或信用卡使用歷史，那麼信用評分可能會受到影響。
4. 多家金融機構往來
近期內與多家金融機構有信用往來可能被解讀為財務風險，導致信用評分下降。這可能意味著個人有多個貸款或信用卡，而這些貸款或信用卡的管理可能會讓金融機構擔憂。
5. 信用卡持有時間短
信用卡持有時間較短可能會對信用評分產生負面影響。持有一張信用卡的時間越長，越能表現出對信貸的長期負責任態度。
6. 信用卡永久額度較低
如果信用卡永久額度較低，這可能會限制個人的信用使用能力，導致信用評分下降。這也可能反映出信用卡公司對個人信用風險的評估。
總的來說，了解這些導致信用評分低的原因可以幫助個人更好地管理自己的財務，並採取措施來改善信用狀況
四、如何改善信用評分
藉由以下的方法，你可以逐步改善信用評分，重建良好的信用歷史，從而獲得更多財務自由和信用利益。
1. 減少聯徵查詢次數
聯徵查詢次數多是信用評分下降的主要原因之一。每次信用查詢都會在你的信用報告上留下記錄，過多的查詢會給銀行或貸款機構一種你急於貸款的印象，進而影響信用評分。因此，在申請貸款或信用卡前，應慎重考慮，避免不必要的查詢，以保持信用評分的穩定。
2. 避免動用信用卡循環利息
動用信用卡循環利息是一種高風險的行為，也是降低信用評分的原因之一。當你無法按時全額償還信用卡帳單時，銀行將自動將未還款項轉為循環利息，並開始收取高額利息。這不僅增加了你的債務負擔，還會對信用評分造成負面影響。因此，應該盡量避免動用信用卡循環利息，儘可能按時全額還清信用卡帳單。
3. 不使用信用卡預借現金
使用信用卡預借現金是一種短期應急的方式，但同時也是降低信用評分的行為。預借現金通常需要支付高額手續費和利息，且往往無法享受免息期。此外，預借現金的金額也會計入你的信用卡餘額，影響信用使用率，進而對信用評分產生負面影響。因此，除非迫不得已，應盡量避免使用信用卡預借現金。
4. 避免貸款、信用卡遲繳款項
貸款、信用卡遲繳款項是最直接影響信用評分的因素之一。每次遲繳款項都會在你的信用報告上留下記錄，持續的遲繳將對信用評分造成嚴重的負面影響。因此，應該盡可能按時還清貸款和信用卡帳單，避免遲繳款項的產生。如果因特殊原因無法按時還款，應及時與銀行聯繫，儘快償還款項，以減少對信用評分的損害。
五、最佳解決方案：與融資公司辦貸款
信用評分低並不代表無法獲得貸款，特別是當你急需資金時。與股票上市的融資公司辦貸款是一個極具吸引力的選擇，因為這不會對你的聯徵信用記錄造成影響。這些公司通常提供各種貸款選項，包括二胎房貸、汽車貸款和機車貸款等，讓你能夠依據自己的需求選擇最適合的貸款方案。
1. 充分利用擔保品提高貸款額度
與融資公司辦貸款時，你可以通過提供擔保品來提高貸款額度。舉例來說，如果你的信用卡循環額度為 20 萬，但需要更多資金，你可以用汽車或其他財產作為擔保品，以借到更高額度的貸款。這不僅可以滿足你的資金需求，還能幫助你提高信用評分。
2. 重塑良好的信用歷史
通過與融資公司辦貸款，你有機會重塑良好的信用歷史。當你按時還清所有債務後，聯徵信用報告中將不再有負債記錄。一年後，你的信用評分通常就會恢復到正常水準（620 分以上），這將為你未來的財務規劃提供更多選擇和彈性。
3. 利用長期低利率貸款重組負債
最後，利用長期低利率的貸款來償還短期高利率的貸款是一個明智的策略。通過這種方式，你不僅可以降低債務負擔，還能節省利息支出。同時，這也有助於改善你的信用評分，提高未來貸款申請的成功率。
與融資公司辦貸款是一個有效的解決方案，可以幫助你度過財務困境，重建信用評分，獲得更好的財務未來。
總的來說，信用評分是一個難以維持的項目，但一旦毀掉就很難修復。5 年的信用歷史與銀行的往來記錄，如何讓分數提高？簡單來說就是「謹慎理財，信用無價」。
