一般而言，申請房屋增貸或房屋轉增貸，都能夠享有與原本房貸差不多的利率，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%，由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，申貸前可以多方比較參考，選擇你可以接受的貸款條件與方式，本文整理房屋增貸利率比較列表與房屋增貸條件、流程，一篇帶你了解房屋增貸！
一、房屋增貸是什麼？
想知道房屋增貸定義與特性，以及其他貸款項目有何差異？以下一一說明：
房貸增貸就是在原來的房貸銀行，再增加一筆房貸，利用同一間房屋向原貸款銀行打新的合約，等同有2個房貸合約，額度最高則是以銀行評估現值房價金額而定，通常為鑑價金額7~75成。由於房貸相較於車貸、信貸、機車貸款等項目，利率較低且額度較高，因此常有人藉此理財與周轉，通常可增貸的額度會與已還款的金額成正比，也會衡量申貸人的還款狀況及財力情況。
這樣看來，房屋增貸比其他貸款優勢不少，不過增貸本身有哪些優缺點？適合哪些人呢？
二、房屋增貸的優缺點有哪些？
對於有意申請房屋增貸的人，最想知道有哪些優點與缺點，甚至是增貸適不適合我的疑慮，本文整理如下，讓有增貸需求的人便於比較與衡量：
房屋增貸優點
一般房貸的利率與年限的優點，增貸也有，除此還有因為是向原銀行提出增貸申請，因此比起轉貸等其他房貸相對簡便，且最重要的是能維持原有優惠：
1.利率低
在消費性金融中，房貸屬於利率最低的一種，房貸增貸的利率約1.37%~2.52%，相比汽車貸款的6%~15%及信用貸款的3.28%~16%，利率相對低許多，因此常有人利用這筆資金進行投資、買車、房屋修繕或是其他規畫用途。
2.還款年限長
房貸增貸申請後，新的增貸款項年限最長為20年，由於還款年限較長，因此還款壓力會較小。
3.申請簡便
由於房貸增貸是向原有的銀行辦理，因此銀行會有先前房貸繳款的紀錄、房屋資料等，僅須提供最新的財力資料，銀行就可以進行審核，因此作業時間會較短，若增貸的金額加上原房貸餘額超過設定值，只要在撥款前再針對額度不足的部分進行「追加設定」即可，甚至可以自行送件，不須再多花一筆代書費用。
4.維持原有優惠
若購屋時申請的貸款為優惠專案，房貸的利率已經非常優惠，若房貸轉貸有可能反而會損失原有的優惠利率，若直接申請增貸就能繼續使用既有的優惠利率。
房屋增貸缺點
雖然有上述優點，但是有哪些缺點呢？我會不會申請不過呢？以下整理說明：
1.審核嚴格
這是所有增貸申請者最常遇到的問題，銀行對於案件的評估非常嚴格，只要負債比大於60%、或信用評分低於600分、房屋增值空間少或是近期才增貸過，都有可能造成案件不通過。
2.額度較低
銀行除了審核嚴格外，對於案件的額度評估，也是相當保守，通常原貸款銀行的估價額度，會比買賣案件的估價額度低，所以增貸的額度通常是較低的，除非貸款已經繳款很久了，償還的貸款本金較多，才有可能核准大額度的資金。
房屋增貸適合對象
綜合以上的優缺點來看，如果你符合以下條件的需求，就是適合房屋增貸的對象：
- 如果你的原貸款成數不高
- 房子還有貸款空間
- 資金需求不大
- 信用正常
- 收入穩定
此時，建議你直接向原銀行申請房屋增貸，可以免去申請上許多重複的手續，也有可能減免相關的手續費。
房屋增貸優缺點比較
以下再進一步，將房屋增貸與其他各類型房貸的優缺點與適合條件，整理為列表提供比較，讓您快速掌握：
| 貸款名稱以及優缺 | 房屋增貸（原銀行） | 房屋轉增貸（新銀行） | 二胎房貸（融資公司－好事貸） |
| 優點 | 增加金額 延長時間 減免費用 審核快速 |
增加金額 延長時間 降低利率 房價增值套現 |
審核寬鬆 撥款快速 金額較高 不影響原合約 |
| 缺點 | 審核嚴格 限制額度 額度較小 |
綁約內支付違約金 支付新銀行手續費 須重新跑房貸流程 |
貸款利率較高 |
| 適合條件 | 小額資金週轉 房貸成數不高 |
不滿原貸款銀行利率 爭取較高貸款的額度 |
臨時有資金需求 財務信用有瑕疵 |
整體看來，如果增貸順利，就能享有上述優點，但如果因為信用或其他因素而被婉拒，也不用擔心，還有轉增貸和二胎房貸可以選擇，比起增貸與轉增貸，二胎房貸相對更容易申請，申請管道也不侷限於銀行單一管道，還有與融資公司同等規模的上市櫃大型融資公司，與銀行一樣透明可靠，想用已有房貸的房子再申請一筆資金，增貸貸不過，可以安心申請二胎房貸。
三、房屋增貸的利率比較？額度是多少？
房屋增貸最大的優勢就是利率，但是各家銀行利率也不盡相同，以下整理各家銀行的房屋增貸利率以及鑑價成數、增貸年限，讓您可以快速試算月付金。
一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%，由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，建議申貸前可以先多方比較參考，選擇適合自己還款方式。各家銀行房屋增貸利率與申請條件有所不同，增貸條件如下表所列：
| 房屋增貸 | 國泰世華 | 凱基銀行 | 遠東銀行 | 上海商業 | 中國信託 | 永豐銀行 | 渣打銀行 | 台新銀行 | 王道銀行 |
| 增貸利率 | 1.81%起 | 1.69%起 | 1.73%起 | 1.73%起 | 1.78%起 | 1.81%起 | 1.69%起 | 1.87%起 | 1.90%起 |
| 增貸成數 | 最高房屋鑑價80% | 最高房屋鑑價85% | 最高房屋鑑價85% | 未提供 | 最高房屋鑑價85% | 最高房屋鑑價85% | 最高房屋鑑價85% | 最高房屋鑑價80% | 最高房屋鑑價85% |
| 增貸期限 | 最長20年 | 最長20年 | 最長20年 | 未提供 | 最長20年 | 最長20年 | 最長20年 | 最長20年 | 最長30年 |
（以上資訊來自各銀行官網，正確資訊仍以各銀行公告為主）
雖然增貸的利率相對低，但是須注意的是目前大多數銀行房貸都是採浮動利率，利率會隨著央行升息而跟著上升，月付金就會增加，這一點須特別留意。
四、房屋增貸申請條件與流程
梳理了上述優缺點與利率額度比較，想申請房屋增貸，須具備哪些條件呢？又有哪些申請流程與注意事項？以下整理告訴你：
房屋增貸條件
房屋增貸只能向原房貸銀行提出申請，而銀行對於貸款審核嚴格，因此需符合以下條件，才有可能提高申請成功的機會。
- 原房貸繳款紀錄正常：房屋貸款若有遲繳紀錄，銀行多會婉拒房屋增貸的申請。
- 信用報告的分數正常：信用卡或貸款繳費正常，讓信用報告分數維持600分以上，可以提高過件機會。
- 提出薪轉與財力證明：銀行重視申請者是否有穩定的工作收入，以確保日後的還款能力沒有問題，因此需要提供相關的財力證明，如薪資轉帳、扣繳憑單、勞保明細、有價證券等。
房屋增貸流程
房屋增貸須準備以下文件，申請流程需要多久才會撥款入帳？
1.房屋增貸須備文件
- 身分證+雙證件（駕照or健保卡）
- 申請書與個資同意書
- 工作與收入證明（如薪轉存摺、在職證明、扣繳憑單、勞保異動明細等）
- 其他財力資料證明（如定存單、基金對帳單、股票庫存等）
2.房屋增貸申請流程：
- 提出申請：備妥上述資料，親自到銀行提出申請。（約0.5天）
- 房屋鑑價：銀行派員到房屋所在地進行評估鑑價。（約2天）
- 進行審核：銀行審核送件的資料與申請人的條件。（約3~5天）
- 對保簽約：照會結果後，需親自到銀行對保簽約。（約0.5天）
- 設定抵押：代書送件地政事務所進行抵押權設定。（約1~2天）
- 撥款入帳：抵押權設定完成後，銀行撥款至帳戶。（約0.5天）
以上房屋增貸流程，從申請到撥款需要7~10個工作天，比一般房貸需要2週的時間要快一些。
房屋增貸注意事項
想要申請房子增貸時，請務必要注意房屋與申請人自身的條件：
1.房屋條件
因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業，建議須將屋內擺設整齊，可幫助提高鑑價金額，至少不會因屋內擺設不整齊，屋況不乾淨，而造成扣分，使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時，建議將所有電燈打開，部分窗戶也要打開，讓屋內空間明亮，空氣流通，這樣也可以加分。
2.個人條件
如果規劃要申請房屋增貸，建議在申貸前六個月，調整以下事項，讓房屋增貸可以順利核貸。
- 財力狀況：將所有資金集中在存摺帳戶中，不要有月光族的情形出現。
- 維持信用正常：所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形；信用卡也務必都全額繳清（不要只繳最低應繳金額），不要使用循環信用或是預借現金等情形。
- 近期不申貸：不要向任何金融機構提出「新業務申請」需求，就是提出申請貸款的需求，這樣會有近期同業查詢，以及降低信用評分的缺點。
- 可加購房貸壽險：若自身狀況較差，則建議加購房貸壽險，以幫助提高過件率。
- 房貸繳納注意事項：房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這一年內還款的情形，讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。
成功申貸後，申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約，也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款，因此，建議您申請前務必先評估自身還款能力，與增貸條件是否能夠符合需求，再決定是否申辦。
除了上述條件、流程與注意事項之外，還有一個溫馨小提醒，建議想申請增貸最好原本的房貸已繳納超過兩年為最佳，這樣才有足夠的資訊可以讓銀行審核房貸繳納狀況，如果有穩健的繳款紀錄，有助於提升增貸申請的過件率！
QA.房屋增貸常見問題
Q.有沒有推薦房屋貸款的銀行？怎麼選比較好？
銀行的房屋貸款利率都不高，向哪家銀行申請差別幾乎不大。若你仍是有房屋轉增貸的需求，建議向平常有往來的銀行申請，反而可以省去許多流程與麻煩。
Q.我是否可以利用房屋增貸來買車？
可以。因為銀行房屋增貸的利率比車貸低，可以用這一種方式買車。
Q.已申請過房屋二胎，原來的房貸能否再申請轉貸？
不可以，因為申請過二胎房貸的房子，會有兩筆抵押權設定，分別是一胎銀行與二胎銀行，如果房子有二胎的抵押權設定，一胎房貸是不能轉貸的。如果想要轉貸，就必須將一、二胎兩筆同時轉貸才行。
房屋增貸與轉增貸的差異在於與原房貸是同一間銀行或是換一間新的銀行，由於是換了一間，所以舊的銀行抵押權換成新的銀行，新的銀行仍為一順位抵押人。而增貸與二胎房貸的差異則在於保留原本的房貸條件與銀行一順位，再借第二順位抵押權的房貸，所以會有兩個債權方，好處是不用犧牲原房貸的貸款優惠，又能獲得一筆資金。本文總結房屋增貸的好壞利弊，提供給已有房貸仍須資金的民眾。
