已有房貸需要資金可以再貸嗎?房貸再貸懶人包帶你秒懂房貸二貸!

名下房產還在繳房貸,但是需要一筆資金,還可以再申請房貸嗎?有哪些需要搞清楚的重點事項?本文整理房貸再貸資訊,引導你釐清定義、搞清楚有哪些種類、比較優缺點與不同管道。同時告訴你可能失敗的原因與提高過件率的方法。透過本篇,帶你快速掌握房屋資產活用的訣竅,讓你能更靈活的運用資產帶來資金。

一、已有房貸還可以再貸嗎?

房貸再貸是什麼?

房貸再貸就是在房屋已經有一筆貸款的情況下,再用同一間房屋作為抵押再借第二筆資金,也稱為房屋二貸、房貸二貸。與常見的原屋融資、購屋貸款的差異比較如下:

  • 與原屋融資比

原屋融資特別是指沒有貸款的房屋。所以二者差異在房子是否為正在貸款的狀態。

  • 與購屋貸款比

購屋貸款是指名下還沒有房子,跟銀行申請一筆資金來購屋。與房貸貸的差別是名下是否有房。

房貸二貸種類

貸款過的房子,還可以再拿來申請貸款嗎?可以,其實用名下房產作擔保、向銀行申請貸款,銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。透過房屋再貸取得資金的方法有以下4種:

  • 房屋增貸

房屋增貸就是當您的房貸已經繳一段時間、貸款餘額變少時,再向原貸款銀行申請增加貸款,這時銀行會根據房屋殘值與借款人的條件,來決定可增貸的額度。

  • 房屋轉增貸

房屋轉增貸就是將整筆房貸搬到另一間銀行。若您不滿意原房貸銀行的貸款條件,也可將您的房貸轉到其他間銀行申貸,房屋轉增貸有機會取得較多的資金、延長還款年限、或取得較低的利率,但由於房貸轉增貸等於重辦房貸,成本會比較高。

  • 房屋二胎貸款

又稱作二順位房貸、次順位貸款,二胎房貸是在保留原房貸的情況下,再向其他間銀行或融資公司申請第二筆房屋貸款。

  • 理財型房貸

理財型房貸結合了房屋貸款和循環型貸款,相較於一般常見的購屋貸款。理財型房貸是一種可以把還掉的房貸本金,再借出來使用的房貸產品,銀行會給一個可循環動用的額度,借款人可以隨時提領、隨時清償,根據動用的天數來計算利息,沒有動用就不會計息。

二、房貸再貸管道有哪些?

房貸再貸管道 融資公司 銀行 民間借貸
優點 額度較高、審核較寬鬆、撥款快速、安全性高 利率較低、安全性高 額度較高、審核寬鬆、撥款快速
缺點 利率較高 額度較少、審核較嚴、撥款較慢 利率極高、安全性低

銀行

銀行提供的房貸再貸類型包含:理財型房貸、房屋增貸/轉增貸及二胎房貸,銀行也是所有貸款管道裡面,貸款利率最低、選擇最多元的,以銀行二胎房貸為例,利率約在2.5%~15.99%。

銀行為政府高度管理的特許行業,經營的業務項目都須遵守規範,對借款人來說較安全有保障,且貸款利率較低,是最常見的融資管道。但也因為受到主管機關的嚴格監管,銀行辦理融資貸款業務時,也比較保守,如果條件較差的借款人或房屋,恐怕就無法通過銀行審核。

融資公司

融資公司是依據《公司法》設立的法人,提供個人或企業消費性融資、商業性融資、融資性租賃、應收帳款收買等服務,是除了銀行之外,最安全、可靠的融資管道。而且,融資公司的審核較為寬鬆、貸款額度也較高,如果不滿意銀行的貸款條件、或無法申請銀行貸款的客戶,建議可透過向融資公司申請二胎房貸,以解決資金問題。

目前上市融資公司提供的房貸再貸只有二胎房貸,雖然利率比銀行高一些(約7%~14%),但額度比銀行高(如股票上市公司二胎房貸最高額度500萬)、審核也比較寬鬆,適合信用較差、沒有財力證明的借款人,且辦理流程非常簡單,最快只要3天就能完成貸款。由於融資公司受限於法規,沒辦法直接對客戶放款,因此需要透過經銷商來申請股票上市公司次順位房貸。

民間

民間借貸的範圍非常廣,包含代書、當鋪、資產管理公司及地下錢莊,大部分都不需審核借款人及房屋的條件,最快24小時就可以撥款,但相對利率也較高,甚至有部分業者會收取高額手續費、服務費,建議有資金需求者應審慎評估。

提供的房貸再貸種類包含:二胎房貸、三胎房貸,通常民間借貸幾乎不需要審核條件、撥款快速(最快一天),但相對地風險也非常高,民間利率、費用沒有一定規範,建議申辦前要問清楚利率的計算方式及收費項目。

三、房貸二貸推薦嗎?

房貸產品 二胎房貸 理財型房貸 房屋增貸 房屋轉增貸
優點 額度較高、申請流程簡單 隨借隨還、有動用才計息 利率較低、還款期限較長 額度較高、可延長還款期限
缺點 利率較高 一年一約、剛申辦沒有額度 審核較嚴、額度較少 轉貸成本高、申請流程繁雜
適用情形 資金需求較大者 短期周轉 原房貸成數低 新房貸條件較優時

房屋增貸

房貸增貸好處是利率較低(約1.37%~2.52%)、貸款期限也較長(最多20年),還款壓力較小。缺點則是,房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件,若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差,恐怕也沒辦法申辦。

房屋轉增貸

房屋轉增貸的好處是有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。缺點則是視同重新辦理,所有房貸流程須重走一遍,建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

房屋二胎貸款

申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度,銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司股票上市公司二胎房貸最高則可貸到房價的1.2倍,也是一個不錯的借貸選擇。缺點則是利率相對較高。

理財型房貸

理財型房貸可將您已償還的房貸本金再借出來使用,且有動用才計息(約1.55%~9%)、可隨借隨還,但由於理財型房貸是以日計息,較適合短期周轉用。缺點是只適用於短期周轉。

四、房貸再貸好過嗎?

房屋二貸申請不過因素有哪些?

雖然相較於個人信貸、汽車貸款,使用有房屋貸款的房子,再申請房子再貸的成功率較高,但如果有下列情形,仍可能使得您無法順利通過貸款審核、或者無法取得滿意的貸款額度:

  • 負債比過高

不管是申辦哪一種貸款,銀行都會看您的收支負債比是多少?如果多了這筆貸款,是否會出現還款困難?因此,如果您的負債比本來就偏高(60%以上)、且收入又沒有增加的情況下,恐怕沒辦法通過銀行貸款審核。

  • 信用評分低

除了看負債比,申辦銀行貸款時,銀行也會向聯徵中心查詢您的個人信用報告,裡面記錄了您與所有金融機構的往來紀錄,如果您曾有貸款或信用卡費遲繳、動用信用卡循環利息、預借現金、頻繁送件申請新貸款或信用卡,都會影響您的信用評分,若信用評分低於600分,申請銀行任一種貸款都較不容易過件。

  • 近期增貸

如果您在最近一年內,曾向銀行申辦過信貸、車貸或房貸,現在要再申請一筆貸款就比較不容易通過銀行審核,銀行會以「近期增貸」為由,將您的貸款案件退件。即使通過審核,核貸金額恐怕也不高,而您也會因為「授信金額未能有效降低」影響到信用分數,意思就是您名下的金融負債總額未能逐月遞減,未來想再辦銀行貸款的難度又更高。

  • 房屋沒貸款空間

房子再貸的前提,是您的房屋仍有貸款空間,也就是說,如果原房屋貸款的貸款成數已經很高、幾乎滿額,或者是房子增值幅度較少,銀行也沒有辦法再核貸更多的資金給您

房屋二貸如何提高申請過件率?

房屋再貸其實不難,只要掌握以下3個原則,您就有機會取得您所需的資金:

  • 降低負債比

您可以先檢視名下的債務類型,如果當中有利率較高的貸款項目(如信貸、車貸、卡循),建議您透過整合負債來降低負債比,還可同時減輕月付金壓力。申請融資公司股票上市公司的二順位貸款,額度高、還款期限長、審核寬鬆,可協助您債務整合,只要負債比降到60%以下,您就有機會再向銀行申請貸款。

  • 保持良好信用

貸款遲繳、動用信用卡循環和預借現金都是較嚴重的扣分項目,而且這些紀錄會保留至少一年的時間,建議您盡早清償這些會影響信用的債務,才有機會改善您的信用評分。您可以向融資公司股票上市公司申請二胎房貸,由於融資公司的貸放紀錄不需報送聯徵中心,因此不會影響到您的信用評分,甚至可協助您償還扣分較重的負債,提升信用分數。

  • 避免多次聯徵

房屋再貸的方法多元,加上各家銀行為了吸引顧客,有時會推出優惠貸款方案,面對這麼多選擇,若沒有事前做好功課,恐怕很難找到真正適合自己的貸款。但也千萬不能每家都送件申請,因為每申請一次就會拉一次聯徵,每拉一次聯徵就會扣一次分數,所以反而會降低過件機率。

QA房貸再貸常見問題

Q.房貸繳清才可以再申請房屋再貸嗎?

不用。如果您是想申請信用貸款或汽車融資貸款,只要您的負債比、信用狀況皆符合銀行標準,即使房貸還在繳,也可以辦理貸款;如果您是想申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房屋貸款,只要您的房子仍有貸款空間,當然可以再申請房屋再貸。

Q.申請過房屋增貸、轉增貸,還可以再辦二胎貸款嗎?

可以。只要您的房子仍有貸款空間,當然可以申請二胎房貸。不過如果您是向銀行申請二順位貸款,要注意您申請的房屋增貸或轉增貸是否已還款超過一年,若為近期增貸,恐怕就沒辦法申請銀行二胎房貸,這時建議您可以向融資公司股票上市公司申請房屋二胎貸款。

Q.房屋若是共同持有,可以辦理房屋再貸嗎?

這種情況下,必須徵求另一部分房屋持有人的同意後,並到銀行一起辦理,否則在房屋共同持有的情形下,是無法單獨申請房屋再貸的。

綜合上述內容,可以讓你知道如何在有房貸的情況下,再借一筆資金。如果銀行貸不過,民間信不過,只要房子還有貸款空間,融資公司二胎房貸就是你最好的選擇!建議在申請房屋二貸之前,要仔細地蒐集資訊與謹慎評估,衡量自己的狀況找到最適合自己的房貸方式。

申請條件

無法承作