房貸寬限期懶人包:房貸寬限期試算、優缺點與申請須知

想要申請房貸,但是不知道要不要使用寬限期?房貸寬限期到底是無敵星星還是惡魔果實?看完本文整理的懶人包,就可以更清楚地了解房貸寬限期。本文要告訴你房貸寬限期的定義、試算、優缺點、適合申請的族群與申請條件須知等相關問題。讓你掌握並善用理財工具,為自己的資產創造出最大效益。

一、房貸寬限期是什麼?

房貸寬限期是指在房屋貸款的期間,前1~3年(最長5年)只需繳交利息,暫時不用還本金,這段時間的還款壓力會比較小,但寬限期一結束就要每期償還本金+利息,還款壓力增加,在使用寬限期之前,需先評估自己的財務狀況,以免發生週轉不靈的情況。

不是每一種貸款都可以申請寬限期,如信用貸款、汽車貸款就沒有寬限期,一開始就必須本息攤還,購屋貸款或房屋轉增貸,多半會視客戶情況給予1-3年不等的寬限期。

而政府為了抑制房市過熱,在2020年底陸續推出打房政策,其中針對寬限期的部分訂出規範:

  1. 公司戶(法人):購置房屋無寬限期
  2. 個人戶(自然人),購買第三戶(含以上)無寬限期
  3. 個人戶(自然人),特定地區購買第二戶無寬限期,含台北市、新北市、桃園市、新竹縣市、台中市、台南市、高雄市

如果是購買自住房屋,為了減輕客戶還款初期的負擔,銀行多半會願意給予寬限期。

各大銀行房貸寬限期

本文亦整理了各大銀行房貸寬限期,其中青年安心成家優惠購屋貸款的額度最高800萬,寬限期最長為3年。以下列表提供給你參考。

寬限期 銀行貸款名稱
銀行自行審核決定 01.花旗「購屋貸款」 02.匯豐「一般房貸」
03.星展「好家貸」     04.玉山「房屋貸款」
05.元大「指數房貸」
寬限期最長2年 01.國泰世華「一般購屋」  02.王道「一般房貸」
寬限期最長3年 01.中國信託「青年安心成家」02.永豐「首購房貸」
03.台新「購屋貸款」                04.新光「輕鬆貸房屋」
05.富邦「購屋房貸」                06.兆豐「優利方案」
07.華南「定儲房貸」                08.彰銀「青年購屋」
09.土地「購屋貸款」
寬限期最長5年 01.臺灣銀行「青年購屋」
寬限期
最長貸款期限1/6
01.台灣企銀「個人房貸」

各家銀行購屋貸款額度在70%~85%之間,而貸款利率因為中央銀行2022年3月升息一碼的緣故,目前的房貸利率地板價為1.56%,實際貸款額度與利率要以銀行審核個人條件為主

二、房貸寬限期好嗎?

房貸寬限期優點

1.寬裕資金可運用

因為在寬限期內只需繳交貸款利息,可以運用的資金會比較多,相對來說在財務狀態上會自由一些。

2.寬限期壓力較小

寬限期間所要償還的金額較少,所以此時的還款壓力較小。

房貸寬限期缺點

1.寬限期結束壓力大增

原本由30年均攤的本金,由於3年的寬限期不用還本金,所以會累積在剩餘的27年要償還所有的本金;利息是隨著本金計算的,所以前3年沒償還本金,本金所累加的利息也會需要在後面27年攤還。所以等到寬限期結束後,會明顯感受到還款的壓力。

2.央行升息連帶影響房貸利率

因為中央銀行於2022年3月升息一碼,連帶拉高了房貸的利率,這對房貸族群來說壓力更重。而且寬限期只繳交利息,寬限期結束後要在壓縮的時間內繳交升息後的利息與本金,這對使用寬限期的人來說,還款壓力更是沉重,因此建議最好不要隨意動用寬限期。

三、房貸寬限期試算

承上所述,寬限期內只要繳利息看起來很輕鬆,但寬限期結束後開始本息攤還,月付金會突然變多。如果沒做好事前的財務規劃,資金壓力會一下子增加,需特別小心。為了更清楚對比寬限期前後的月付金差距,我們以貸款金額100~300萬、利率7%為例表列如下:

貸款金額 寬限期內 本息攤還期間
貸款100萬月付金 5,834 15,093
貸款200萬月付金 11,667 30,186
貸款300萬月付金 17,500 45,278

有無寬限期,總金額差很大使用寬限期,可以有效降低繳款初期的負擔,那麼對於繳款總金額有影響嗎?我們實際算給你看: 以利率7%,貸款10年,含2年寬限期計算

貸款金額 有寬限期 無寬限期
100萬 1,448,856 1,393,320
200萬 2,897,640 2,786,640
300萬 4,346,496 4,179,960

由上表可發現,使用寬限期最後繳交的總金額反而比較高,所以是否使用寬限期,仍須依個人財務規劃狀況來決定。

四、房貸寬限期適合哪些人?

只要有以下這些情況,就可以考慮申請房貸寬限期:

1.房屋的首購族

房屋的裝潢、修繕費用是一筆不小的費用,對於第一次買房的人來說,可以利用房貸寬限期,將前期省下來的資金,用在裝潢修繕上。

2.舊屋換新屋族

將擁有的舊屋賣出,為新屋申請房貸寬限期,就可以靈活運用手上賣屋後的資金。

3.現金流不足族群

假如在買房子時,自備款剛好付完頭期款,手邊沒有多餘的資金可以拿來運用日常開銷時,可以先利用房貸寬限期,降低貸款初期月付金壓力,並累積一筆資金。

4.房地產投資客

投資客目的是以最少的成本來投資獲利,因此投資客常利用寬限期間內只需繳交利息的特點,將房屋出租來養房貸,等到寬限期滿房價上漲時,再將手上的房屋轉賣,就能獲得一筆資金。

5.省下的本金轉投資

透過寬限期省下來的本金,可以轉做高報酬投資,日後若有獲利可以讓手邊的資金有更充裕的運用空間。

五、房貸寬限期申請須知

申請寬限期有哪些條件限制?

1.申請條件

  1. 年滿20歲的中華民國籍人民
  2. 信用狀況良好
  3. 房屋用途為自用住宅(有些銀行會婉拒非自用住宅性質的房屋申請寬限期)

2.申請限制

  • 名下房屋不可超過3戶(因打房政策,央行規定第3戶的購屋貸款,銀行不可提供房貸寬限期)
  • 坪數需大於15坪(有些銀行會婉拒小於15坪的套房申請房貸寬限期)
  • 如名下有第2間房屋在以下地區:台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹市、新竹縣,因為央行打房政策的關係,2021年取消房屋寬限期。

房貸寬限期申請延長

1.房貸寬限期可以延長嗎?

可以。若是手頭資金較吃緊,可以申請延長寬限期,但前提是信用紀錄良好,按時繳交月付金,以上的情況銀行是願意展延寬限期的。

2.如何延長房貸寬限期?

房貸寬限期延長的申請方式非常簡單,因為銀行已經留有你的基本資料,所以只要先以電話通知銀行,並親自到銀行填寫申請表單後,銀行就會根據申請者的條件進行審核,審核通過後就會延長應有的房貸寬限期。

3.寬限期延長的注意事項

  1. 必須為自用住宅
  2. 貸款繳款正常,無遲繳記錄
  3. 房貸寬限期延長上限為5年(若第一次申請寬限期為3年,可以再申請延長2年)

以上是房貸寬限期延長須注意的地方,與各項的優缺點整理。申辦前可以先衡量各項利弊得失與自身條件後,再來考慮要不要申請。

QA房貸寬限期常見問題

Q.房貸寬限期最長到幾年?

房貸寬限期最長可到5年,若是已經申請3年寬限期,可以再申請延長2年。

Q.二胎房貸有寬限期嗎?

銀行次順位房貸沒有提供寬限期。但是的子公司─股票上市公司公司亦提供了二胎房貸服務,且獨家提供了二胎房貸寬限期,只要符合指定條件,最長即可申請2年的寬限期。

Q.房貸寬限期與「彈性繳款」有什麼差別?

二者差異不大。不一樣的地方在於,房貸寬限期有合約的限制,若是想改變還款方式,須付出違約金;彈性繳款則是國內銀行首創,可以線上申請改變月付金額,於繳款日前1日晚上11點前申請變更,有多餘資金的話,可以申請最高還款金額為本息3倍;若是資金吃緊,也可申請只繳交利息。

由以上的說明可以知道,房貸寬限期是一把雙面刃,假如在能力範圍內運用得當,它是可以有效減輕還款壓力,以及增加一筆額外的資金;不過,若只是將寬限期當作是一種逃避還款壓力的作法,這樣只是將還款的痛苦延後而已,根本的債務問題終究還是要面對。因此在申請前需要調整好心態,善加利用房貸寬限期的優點,為自己有限的資金創造出更大的價值。

申請條件

無法承作