想要申請房貸，但是不知道要不要使用寬限期？房貸寬限期到底是無敵星星還是惡魔果實？看完本文整理的懶人包，就可以更清楚地了解房貸寬限期。本文要告訴你房貸寬限期的定義、試算、優缺點、適合申請的族群與申請條件須知等相關問題。讓你掌握並善用理財工具，為自己的資產創造出最大效益。
一、房貸寬限期是什麼？
房貸寬限期是指在房屋貸款的期間，前1~3年（最長5年）只需繳交利息，暫時不用還本金，這段時間的還款壓力會比較小，但寬限期一結束就要每期償還本金+利息，還款壓力增加，在使用寬限期之前，需先評估自己的財務狀況，以免發生週轉不靈的情況。
不是每一種貸款都可以申請寬限期，如信用貸款、汽車貸款就沒有寬限期，一開始就必須本息攤還，購屋貸款或房屋轉增貸，多半會視客戶情況給予1-3年不等的寬限期。
而政府為了抑制房市過熱，在2020年底陸續推出打房政策，其中針對寬限期的部分訂出規範：
- 公司戶(法人)：購置房屋無寬限期
- 個人戶(自然人)，購買第三戶(含以上)無寬限期
- 個人戶(自然人)，特定地區購買第二戶無寬限期，含台北市、新北市、桃園市、新竹縣市、台中市、台南市、高雄市
如果是購買自住房屋，為了減輕客戶還款初期的負擔，銀行多半會願意給予寬限期。
各大銀行房貸寬限期
本文亦整理了各大銀行房貸寬限期，其中青年安心成家優惠購屋貸款的額度最高800萬，寬限期最長為3年。以下列表提供給你參考。
| 寬限期 | 銀行貸款名稱 |
| 銀行自行審核決定 | 01.花旗「購屋貸款」 02.匯豐「一般房貸」 03.星展「好家貸」 04.玉山「房屋貸款」 05.元大「指數房貸」 |
| 寬限期最長2年 | 01.國泰世華「一般購屋」 02.王道「一般房貸」 |
| 寬限期最長3年 | 01.中國信託「青年安心成家」02.永豐「首購房貸」 03.台新「購屋貸款」 04.新光「輕鬆貸房屋」 05.富邦「購屋房貸」 06.兆豐「優利方案」 07.華南「定儲房貸」 08.彰銀「青年購屋」 09.土地「購屋貸款」 |
| 寬限期最長5年 | 01.臺灣銀行「青年購屋」 |
| 寬限期 最長貸款期限1/6 |
01.台灣企銀「個人房貸」 |
各家銀行購屋貸款額度在70%~85%之間，而貸款利率因為中央銀行2022年3月升息一碼的緣故，目前的房貸利率地板價為1.56%，實際貸款額度與利率要以銀行審核個人條件為主。
二、房貸寬限期好嗎？
房貸寬限期優點
1.寬裕資金可運用
因為在寬限期內只需繳交貸款利息，可以運用的資金會比較多，相對來說在財務狀態上會自由一些。
2.寬限期壓力較小
寬限期間所要償還的金額較少，所以此時的還款壓力較小。
房貸寬限期缺點
1.寬限期結束壓力大增
原本由30年均攤的本金，由於3年的寬限期不用還本金，所以會累積在剩餘的27年要償還所有的本金；利息是隨著本金計算的，所以前3年沒償還本金，本金所累加的利息也會需要在後面27年攤還。所以等到寬限期結束後，會明顯感受到還款的壓力。
2.央行升息連帶影響房貸利率
因為中央銀行於2022年3月升息一碼，連帶拉高了房貸的利率，這對房貸族群來說壓力更重。而且寬限期只繳交利息，寬限期結束後要在壓縮的時間內繳交升息後的利息與本金，這對使用寬限期的人來說，還款壓力更是沉重，因此建議最好不要隨意動用寬限期。
三、房貸寬限期試算
承上所述，寬限期內只要繳利息看起來很輕鬆，但寬限期結束後開始本息攤還，月付金會突然變多。如果沒做好事前的財務規劃，資金壓力會一下子增加，需特別小心。為了更清楚對比寬限期前後的月付金差距，我們以貸款金額100~300萬、利率7%為例表列如下：
| 貸款金額 | 寬限期內 | 本息攤還期間 |
| 貸款100萬月付金 | 5,834 | 15,093 |
| 貸款200萬月付金 | 11,667 | 30,186 |
| 貸款300萬月付金 | 17,500 | 45,278 |
有無寬限期，總金額差很大。使用寬限期，可以有效降低繳款初期的負擔，那麼對於繳款總金額有影響嗎？我們實際算給你看： 以利率7%，貸款10年，含2年寬限期計算
| 貸款金額 | 有寬限期 | 無寬限期 |
| 100萬 | 1,448,856 | 1,393,320 |
| 200萬 | 2,897,640 | 2,786,640 |
| 300萬 | 4,346,496 | 4,179,960 |
由上表可發現，使用寬限期最後繳交的總金額反而比較高，所以是否使用寬限期，仍須依個人財務規劃狀況來決定。
四、房貸寬限期適合哪些人？
只要有以下這些情況，就可以考慮申請房貸寬限期：
1.房屋的首購族
房屋的裝潢、修繕費用是一筆不小的費用，對於第一次買房的人來說，可以利用房貸寬限期，將前期省下來的資金，用在裝潢修繕上。
2.舊屋換新屋族
將擁有的舊屋賣出，為新屋申請房貸寬限期，就可以靈活運用手上賣屋後的資金。
3.現金流不足族群
假如在買房子時，自備款剛好付完頭期款，手邊沒有多餘的資金可以拿來運用日常開銷時，可以先利用房貸寬限期，降低貸款初期月付金壓力，並累積一筆資金。
4.房地產投資客
投資客目的是以最少的成本來投資獲利，因此投資客常利用寬限期間內只需繳交利息的特點，將房屋出租來養房貸，等到寬限期滿房價上漲時，再將手上的房屋轉賣，就能獲得一筆資金。
5.省下的本金轉投資
透過寬限期省下來的本金，可以轉做高報酬投資，日後若有獲利可以讓手邊的資金有更充裕的運用空間。
五、房貸寬限期申請須知
申請寬限期有哪些條件限制？
1.申請條件
- 年滿20歲的中華民國籍人民
- 信用狀況良好
- 房屋用途為自用住宅（有些銀行會婉拒非自用住宅性質的房屋申請寬限期）
2.申請限制
- 名下房屋不可超過3戶（因打房政策，央行規定第3戶的購屋貸款，銀行不可提供房貸寬限期）
- 坪數需大於15坪（有些銀行會婉拒小於15坪的套房申請房貸寬限期）
- 如名下有第2間房屋在以下地區：台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹市、新竹縣，因為央行打房政策的關係，2021年取消房屋寬限期。
房貸寬限期申請延長
1.房貸寬限期可以延長嗎？
可以。若是手頭資金較吃緊，可以申請延長寬限期，但前提是信用紀錄良好，按時繳交月付金，以上的情況銀行是願意展延寬限期的。
2.如何延長房貸寬限期？
房貸寬限期延長的申請方式非常簡單，因為銀行已經留有你的基本資料，所以只要先以電話通知銀行，並親自到銀行填寫申請表單後，銀行就會根據申請者的條件進行審核，審核通過後就會延長應有的房貸寬限期。
3.寬限期延長的注意事項
- 必須為自用住宅
- 貸款繳款正常，無遲繳記錄
- 房貸寬限期延長上限為5年（若第一次申請寬限期為3年，可以再申請延長2年）
以上是房貸寬限期延長須注意的地方，與各項的優缺點整理。申辦前可以先衡量各項利弊得失與自身條件後，再來考慮要不要申請。
QA房貸寬限期常見問題
Q.房貸寬限期最長到幾年？
房貸寬限期最長可到5年，若是已經申請3年寬限期，可以再申請延長2年。
Q.二胎房貸有寬限期嗎？
銀行次順位房貸沒有提供寬限期。但是 的子公司─鑫融資公司亦提供了二胎房貸服務，且獨家提供了二胎房貸寬限期，只要符合指定條件，最長即可申請2年的寬限期。
Q.房貸寬限期與「彈性繳款」有什麼差別？
二者差異不大。不一樣的地方在於，房貸寬限期有合約的限制，若是想改變還款方式，須付出違約金；彈性繳款則是國內銀行首創，可以線上申請改變月付金額，於繳款日前1日晚上11點前申請變更，有多餘資金的話，可以申請最高還款金額為本息3倍；若是資金吃緊，也可申請只繳交利息。
由以上的說明可以知道，房貸寬限期是一把雙面刃，假如在能力範圍內運用得當，它是可以有效減輕還款壓力，以及增加一筆額外的資金；不過，若只是將寬限期當作是一種逃避還款壓力的作法，這樣只是將還款的痛苦延後而已，根本的債務問題終究還是要面對。因此在申請前需要調整好心態，善加利用房貸寬限期的優點，為自己有限的資金創造出更大的價值。
