當房貸繳了一段時間之後，若臨時有資金需求，就可以向原貸款銀行申請增加房屋貸款。影響房屋增貸評估的重點有哪些？銀行辦理房屋增貸除了會看房屋的條件之外，也會將申請人的條件列入考量。本篇帶你了解辦理房貸增貸的優缺點，更整理出應該注意的各項細節，幫助你輕鬆取得資金，滿足周轉上的需要。
一.房屋增貸是什麼？
房屋增貸是指將名下還在繳貸款的房屋，透過原房貸銀行，再取得一筆資金的方式。房貸利率不僅較低，且還款期限較長。房屋增貸申請後，銀行會先將房子重新鑑價後，若增值的空間大，可貸的金額就會較高；但除此之外，銀行也會將個人條件列入增貸的考量因素。
二.房貸多久後可以辦理增貸？
當你向銀行申請了購屋貸款，在繳交了2年以上的房貸後，因為有資金週轉的需求，所以你將名下的房子，再向原本的貸款銀行申請了一筆貸款，銀行會評估房屋的價值與審核你的貸款條件後，再視情況是否放貸。若銀行同意你的申請，就會撥款到你的帳戶，而以上整個過程就是房屋增貸。
一般而言，房屋貸款繳滿一年後再做增貸，通過的機率會比較大一些，因為短期內申辦多筆貸款，可能會讓銀行認為申請人財務狀況出問題，負債比例過高也會讓銀行對還款能力產生疑慮，因而婉拒。
三.房屋增貸優缺點有哪些？
增加彈性資金的方式有很多，到底要不要選擇申辦房屋增貸呢？我們整理了房屋增貸的各種優缺點，可以依據自身的條件評估是否要申請增貸。
房貸增貸有以下優點
- 增加金額
房屋增貸不受金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的規定限制，貸款成數上限可到房屋鑑價的8成，貸款金額最高可到600萬。以上的貸款額度與成數，依各家銀行條件要求而有所不同。
- 延長時間
若是成功申請房屋增貸，銀行會再延長你的貸款期限，最長可拉到30~40年。相對來說，貸款的時間越長，貸款的負擔就越輕。
- 減免費用
因為是向原銀行申請增貸，所以銀行有可能會免除你的一些相關申請費用。
- 審核快速
增貸是在原銀行辦理，所以你的相關資料都有留存，因此在審核程序上，會比找其他銀行貸款來得快速。
房貸增貸有以下缺點
上述的銀行房屋增貸好處這麼多，但不容忽略房屋增貸有以下的缺點：
- 審核嚴格
銀行因為受到政府法規的限制，所以只要向銀行申請貸款，都須進行嚴格的條件審核。當你有以下情況：工作收入不穩定、無法提出薪轉證明、負債比例過高、信用狀況不佳等，銀行都會婉拒你的貸款申請。
- 限制額度
銀行會設定房屋貸款的1.2倍為「抵押權設定金額」。假如房屋貸款500萬，那設定金額就是600萬。在這額度內，已經還完的貸款本金是可以再借出來，但限制上不可超過「抵押權設定金額」，因此也影響了貸款的額度。
- 額度較小
因為銀行作風保守，即使你的房屋增值空間很大，對於可增貸的額度也不會太高。
四.房屋增貸條件有哪些限制？
前言提到，房屋增貸並不是提出申請就會通過，銀行仍會就客戶的個人條件和房屋進行審核，在提出申請前，不妨先確認一下自己是否符合這些房屋增貸條件：
- 原房貸繳款紀錄正常
- 聯徵紀錄良好（信用評分須達600分以上）
- 明確的財力證明(扣繳憑單、薪資轉帳等)
- 負債比低於6０％以上
- 工作收入穩定(勞保投保紀錄或在職證明)
五.房貸增貸辦不過的原因
如果有以下這些情形，銀行可能認為你屬於高風險族群，導致房屋增貸辦不過：
- 職收不明，工作是屬於領現的族群
- 申請人信用狀況不佳，貸款曾有遲繳記錄，或信用評分過低
- 負債比例太高，有動用信用卡循環或預借現金等
- 房子經銀行鑑價後無增貸空間
- 以往的房貸繳款紀錄不佳
- 申貸前找多家銀行申貸信貸或車貸等，造成多家銀行送件查詢
六.房貸增貸流程怎麼申請？
銀行房貸增貸的流程不複雜，申請資料與步驟看這裡：
1.房屋增貸申請前須備妥以下資料：
- 身分證+雙證件（駕照or健保卡）
- 申請書與個資同意書
- 工作與收入證明（如薪轉存摺、在職證明、扣繳憑單、勞保異動明細等）
- 其他財力資料證明（如定存單、基金對帳單、股票庫存等）
2.房屋增貸的申請流程：
- 準備相關資料：貸款人身分證影本一份、土地與建物所有權狀、財力證明、房貸餘額證明。
- 評估審核：銀行會根據貸款人所提供的相關資料進行審核與評估。
- 對保簽約：通過審核後，銀行會派專員與貸款人核對貸款內容並簽訂借貸契約書。
- 抵押設定：銀行會在抵押權上增加該筆增貸項目，抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍。
- 完成撥款：等待所有程序完成後，銀行就會撥款至貸款人的帳戶內。
以上為銀行的房屋增貸流程，合約簽訂並完成抵押設定後，銀行才會進行撥款作業，整個流程走完約要14個工作天。
申請房屋增貸最大的優勢，就是能夠享有與原房貸利率與額度的好處，不過由於銀行貸款審核較為保守、嚴格，因此房貸增貸額度通常不會太高。若是原房貸銀行增貸額度不足，也能將房屋貸款轉至他家銀行，或申請二胎房貸。不過房貸轉增貸等於需要重新申請一筆房貸，申請房貸流程重新再來一次，也必須將原房貸銀行辦理塗銷，房貸轉貸的需付出較高的代價，申辦前務必多方評估後再行動。
