債務協商是指債務人與債權人因債務還款有困難，而採取的一種解決方案。債務協商可以降低債務金額、延長還款期限，減輕還款壓力，並改善信用狀況。債務協商能包含民間貸款嗎？儘管債務協商能夠有效一次解決債務問題，減輕還款的壓力，並改善信用狀況，卻不適用於所有債務，例如民間債務。那麼積欠民間債務該如何協商？快來透過本篇文章一窺究竟。
一、債務協商的主要債權人？
債務協商的主要債權人通常是銀行。當名下債務已經無法以債務整合來處理債務問題的時候，那麼就會進到到債務協商的階段。債務協商主要是針對那些債務已經無法支付的人，提供一次全面解決目前名下所有銀行債務問題的機制。債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，將所有銀行的債務一次整合，每個月僅需繳款一次即可。
二、債務協商好嗎？優點有哪些？
債務協商是種幫助債務人一次解決銀行債務問題的有效方式。債務協商有以下優點：
- 債務整合：債務協商成功後，債權人將由最大債權銀行統一管理，債務人只需向最大債權銀行繳款，無需再向各個債權銀行繳款，還款程序更加簡單。
- 延長還款時間：債務協商成功後，債權人將與債務人協商新的還款方案，最長還款期限可達15年。
- 降低貸款利率：債務協商成功後，債權人將與債務人協商新的貸款利率，利率不得超過原債權的平均利率。
- 減輕還款壓力：債務協商成功後，債務人每月需還款的金額將減少，從而減輕還款壓力。
申請債務協商可以幫助債務人避免債務問題惡化，並改善信用狀況。
三、欠民間貸款可以債務協商嗎？
欠融資貸款可以協商嗎？根據前文所述，債務協商的債權人僅限於銀行，並不包含民間貸款。民間融資貸款是指由個人與民間貸款機構的往來關係，不受金管會的監管。因此，積欠融資的錢無法透過債務協商的程序，來解決債務問題。
如果債務人有民間貸款的債務，建議主動與民間貸款的債權人協商，以降低債務金額、延長還款期限等方式，來解決民間債務的問題。
四、有設定抵押給民間貸款會被如何處置？
若借款人有將名下動產或不動產設定抵押給民間貸款，那麼當債務還款有困難，這些被抵押設定的動產、不動產會被如何處置呢？首先，要知道民間貸款是指由個人或民間機構提供的貸款，因此不受金管會的監管。
當將動產、不動產抵押權設定給民間貸款，卻因故還款出現困難的時候，民間貸款業者就可以向法院聲請假扣押、假執行或依法拍賣抵押品以償還貸款。而抵押品的拍賣價格，將由法院依法確定。如果上述的程序都無法讓銀行回收本金，最後還可能會將這筆債權，轉賣給債權公司（即俗稱的討債公司）。
五、債務協商的類別有哪些？有什麼差別？
一般來說債務協商只是一個統稱，其中包含了個別協商、前置協商、債務協商。下面幫大家簡單說明一下這三種債務協商的差別：
- 個別協商：金管會有規定銀行不得拒絕借款人的債務協商的要求，因此當借款人積欠銀行的債務太多，就可以主動找銀行協商降低利率，或是拉長還款期限的可能性，還款年限最長不能超過13年。
- 前置協商：這種情況就像同時有三家銀行的債務，找積欠最多債務的銀行提出申請，此時，這家最大債權銀行，就會幫借款人與其他兩家銀行，並共同討論出一個雙方都能接受的方案，還的錢會按比例分配給三家銀行。
- 債務協商：如果銀行發現借款人的貸款已經好幾期沒繳，除了會展開進行頻繁的催收動作外，也會主動詢問是否要進行債務協商？若是願意接受債務協商，銀行就會請你準備好資料，再到銀行辦理債務協商。
通常會需要債務協商的情況，多半是因為名下的債務已經無力負擔。這個時候，銀行就會主動通知並且進行催收。當有與銀行進行債務協商的情況，就等同有借款人有信用不良的情況，這個紀錄就上傳到聯徵中心，並且註記在個人信用報告中。如此一來，就會影響借款人日後與銀行間的往來，包含申請貸款或信用卡的過件率。
債務協商失敗會怎樣？
當積欠銀行錢，就可以主動跟銀行要求協商，銀行有義務接受債務人的債務協商申請。但雙方如果在還款條件上沒有共識的話，協商也可能失敗，如果協商失敗，就可能進入「清算」或「更生」。
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- 清算：向法院申請，變賣名下所有資產來還債，償還後若債權人同意，剩下的就不用還了。
- 更生：向法院申請，如果法院認證你沒有償還能力，債務可一筆勾銷都不用還。
如果跟銀行辦理協商，仍是繳不出來，就會造成「協商毀諾」。通常銀行為了回收款項，就會會向法院申請強制扣薪，從您每個月的薪水中扣1/3用來還債，也可能扣押債務人名下的財產，日後不管生活還是工作都會處處受限。
六、債務協商常見FAQ
- Q.債務協商聯徵紀錄會下紀錄嗎？
申辦債務協商的後果，就是留下聯徵信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商，都是因為早已無力繳納款項，而產生逾期、催收、呆帳的情況，若不進行協商，只會讓信用分數持續惡化，註記要更久以後才會消除。 - Q.名下有房貸能否申請債務協商？
可以，但需要符合下列條件：
- 自用住宅為債務人所有，供自身及家屬居住用途。
- 曾以自用住宅設定抵押向金融機構借貸，並約定分期償還。
- 申請前置協商時，自用住宅借款逾期不可超過2期。
- 須依原借款契約條件繼續分期償還。
- 逾期未繳付所積欠之本金、利息、違約金等，須於剩餘年限按期平均攤還。
- 逾期未繳付之本金，按原借款契約約定之利率計息。
- Q.債務協商找代辦公司會比較好嗎？
銀行有特別說明未與任何代辦公司配合，有債務協商需求，自己找銀行辦理即可，透過代辦公司辦理，不但拿不到更好的條件，反而更可能協商失敗，還需支付給代辦公司一大筆服務費。
如果債務已經累積太多，可以考慮整合負債。如果申請不過或真的無法負荷，可以考慮債務協商。對於民間貸款的債務，就無法透過債務協商來處理。因此，如果有民間貸款的債務問題，建議先與相關貸款人協商，或是尋求其他解決方案。如果需要處理有抵押的民間貸款，可以主動與民間貸款公司進行協商。
