一、DBR22倍是什麼？
DBR是負債比率的縮寫，尤其在信貸領域中，它代表了個人的無擔保債務總額与平均月收入的比例。根據金管會的規定，這種負債總額不應超過月收入的22倍，也被稱為DBR22倍。因此，當您在向銀行申請信貸時，銀行會嚴格計算您的現有債務情況，以確保您的負債比率不超過這個限制。
二、DBR22的計算公式？
DBR 22倍的計算方式非常簡單，依下列公式進行：
DBR 22倍 = 平均每月收入 x 22
貸款額度需低於DBR 22 倍是金管會所規定的，此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。
比如說：A小姐每個月收入是5萬元，那麼DBR22倍=5x 22 倍即是110萬。這個額度就是代表名下無擔保貸款額度最高上限為110萬元。(房貸並不包含在擔保貸款的規範中)
三、DBR22包含哪些？學貸有包含DBR22倍嗎？
DBR指的就是在所有銀行中，個人所有的無擔保債務總和。而無擔保債務就是指只要是銀行不要求抵押品就借出的款項，即屬於無擔保債務，而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等，都不算是無擔保債務。屬於無擔保債務的負債包括：
| 項目 | 描述 |
|---|---|
| 其他銀行的個人信貸 | 其他銀行提供的個人信貸產品。 |
| 擔任他人之保證人之債務 | 當您擔任他人貸款的擔保人，您將對該債務負有責任。 |
| 循環型信貸額度 | 信用卡上的可透支額度，通常以信用卡額度的一部分來使用。 |
| 信用卡費／信用卡循環利息 | 使用信用卡透支或未還款時所產生的費用和利息。 |
| 已進入還款期之就學貸款 | 學生貸款進入還款期，借款人需要開始償還貸款本金和利息。 |
也有部分貸款可能因政策補助或其他因素不在此限，以下為DBR22倍排除項目：
| DBR22倍排除之貸款類別 | 描述 |
|---|---|
| 未屆還款期之就學貸款 | 就學貸款尚未進入還款期，借款人不需要開始還款。 |
| 青年創業貸款／微型企業創業貸款 | 提供給青年創業家或微型企業，以支持創業和業務發展。 |
| 青年海外生活體驗專案貸款 | 年輕人參與海外自助旅行、遊學或度假打工的貸款。 |
| 一定合理期間（6月～6年）的法拍屋代墊款項貸款、自建自住建築貸款、都更計畫貸款 | 提供用於購買房產、自建住宅或進行都更計畫的貸款。 |
四、負債超過DBR22倍會影響信用評分嗎？
會的。當你如果你的無擔保貸款負債超過DBR22倍，不僅會在聯徵紀錄中註記，此外還可能會面臨以下三個重要後果：
- 信用分數下降
負債一旦超過DBR22倍的可能對你的信用評價造成負面影響。信貸機構通常會把這一比率視為借款人的財務風險指標，高負債比率可能讓你難以獲得新的貸款或信用卡，或者無法爭較好的貸款條件。
- 貸款申請困難
金融機構在核准貸款時通常會考慮借款人的DBR。如果您的DBR超過22倍，可能會讓你的貸款申請變得更加困難，甚至被拒絕。
- 還款壓力增加
當你的債務超過DBR22倍時，則表示你每月需要支付相對較多的債務，因此將會加重你的財務壓力。如果你的月收入無法應對高額的債務，可能會導致遲付或逾期還款，進一步影響你的信用評分。
簡單來說，只要負債超過DBR22，都很難再向銀行貸款，可能需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。
五、負債超過DBR22倍該如何改善信用分數？
信用評分對申貸人來說相當重要，但要維持在良好的狀態卻非常不容易，一般而言，信用報告建議維持在600分以上，只要低於400分，就會被金融機構視為信用瑕疵，難以貸款。想要提高信用分數，可以從以下3個方法著手：
- 減少不必要的無擔保債
盡量選擇低利率的貸款，並儘早還清債務。這樣可以減少每月無擔保債務支出，降低DBR22，也可以減少利息支出，提高信用分數 。
- 準時繳交貸款或信用卡費
無論是信用卡還是其他貸款，都要按照合約規定的時間和數額還款，避免違約或延遲。如次一來這樣可以保持良好的信用記錄，降低DBR22 。
- 降低負債比例
當負債超過DBR22倍時，銀行就會判斷你無力繳款，就會因此停止放貸。避免財務惡化之前，建議先將名下債務整合，不僅能減輕還款壓力，還會使信用分數慢慢回升。
但在財務緊縮的情況下，要怎麼打破惡性循環，快速將信用評分拉回正常值呢？最好的選擇，就是向股票上市的融資公司申辦貸款，整合負債。
六、DBR22倍常見問答
- Q1負債比偏高，如何增加信貸過件機會？
- A1若是負債比偏高，可以試著提供其他收入或財力證明，或是請條件好的親友擔任保人，以增加自身的授信強度。
- Q2負債比過高、信用評分太低會怎麼樣？分數低還可以申辦銀行貸款嗎？
- A2當你的債務超過DBR22倍、信用評分低，貸款會被銀行婉拒，建議你可以向上市融資公司申辦汽車貸款，融資公司的審核較寬鬆，你可以利用車貸來整合現有負債，只要按時還款，就能逐步提升信用分數。
- Q3負債比過高怎麼辦？降低DBR22倍的方法有哪些？
- A3想要降低DBR，可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合，或是向銀行進行債務協商。但是債務協商可能會影響個人的信用狀況。
DBR22倍和聯徵信用是銀行用來衡量個人財務狀況和信用風險的重要指標，它們之間存在著一定的相關性，但並不是直接的因果關係。要改善DBR22倍和聯徵信用，你可以參考本文所提供的有效的方法與原則，如減少不必要的無擔保債務、按時還款、降低負債比例等。如此一來
