信用卡循環利息，俗稱「卡循」，是許多持卡人在使用信用卡時所面臨的一個重要議題。當我們無法在每個月的結算日全額還清信用卡欠款時，就會產生循環利息。這種利息的累積可能會成為財務負擔，並對個人的信用紀錄產生負面影響。在以下內容中，我們將探討信用卡循環利息的重要性，並提供一些避免陷入循環利息困境的建議。
一、信用卡循環利息是什麼？
使用信用卡，可以讓你在消費當下不用立即付款，由發卡銀行先幫你代墊這筆款項，之後再每個月結算你的消費金額，跟你收錢。在你收到的信用卡帳單上面，會列出「本期應繳總金額」和「最低應繳總金額」，只要在繳款截止日前，全額繳清信用卡費，銀行並不會跟你收取任何利息。 但是，如果你選擇只繳當期的「最低應繳總金額」或者只繳部分金額，剩餘未繳清的差額，就會列入循環信用利率的計算範圍，銀行就會開始跟你收取額外的利息，每個月收費一次，直到你繳清該筆欠款為止。
信用卡循環利息如何計算？
當你拿著信用卡到某家店消費，刷卡的當天就稱為「消費日」，再由店家統整消費資料並向銀行請款之後，銀行就會幫你代墊這筆消費金額，而代墊起始日就稱為「入帳日」。 假設你上個月信用卡消費5萬元，這個月收到帳單後，只有繳足最低應繳金額，那麼剩下未繳清的金額就會開始計算循環利息，而且是以日計息，直到欠款結清為止。
信用卡最低應繳金額是多少？
最低應繳金額包含您當月新增消費的10%，以及之前尚未繳清的帳款餘額2%~5%，基本上只要繳足最低應繳，其餘欠款可延後繳付（但會產生循環利息），但如果您累積未償還餘額，已經超過銀行當初核卡時，所給予的信用額度，超過的部分需於當期全額繳清。
另外，如果沒有在繳款截止日前，繳足最低應繳金額，或未繳足最低影繳金額，銀行還會加收一筆200元~300元的違約金。
二、信用卡費遲繳或繳不出來會怎樣？
信用卡是非常便利的消費工具，不過越是簡便的消費方式，越是有容易疏忽的地方。以信用卡來說，最常見的疏忽就是忘記繳款日，進而發生遲繳的情形。有些人或許覺得卡費遲繳不是什麼大不了的事，因此持續拖欠應該繳的卡費，讓情況逐漸惡化成卡債的危機。
信用卡費遲繳會怎麼樣？
若是超出繳納期限，依時間長短會有以下的情形。逾期7天以內：須支付發卡銀行300~500元的違約金，並負擔信用卡的循環利息。（通常銀行會有3天的緩衝期，在繳費截止日3天內繳費，大多數銀行會通融不需繳交違約金，但仍須視各家銀行的規定）逾期7天以上：銀行上傳遲繳紀錄至聯徵中心，將影響日後銀行的往來關係；而且依嚴重性，會影響揭露期註1的時效。
| 信用卡情況 | 揭露期 |
| 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露 | 6個月 |
| 信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露 | 1年 |
| 呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露 | 5年 |
| 信用卡遭銀行強制停卡，自停卡發生日起揭露 | 5~7年 |
註1：「揭露期」的功用在於，讓銀行瞭解消費者的信用紀錄，用來評估貸款的風險，以保護貸款機構的權益。在揭露期間內，無法申請銀行的貸款與信用卡。
信用卡費遲繳若是在3天內，可以依以下步驟補救：
- 立刻聯絡發卡銀行：詢問補繳金額、補繳轉帳帳號，以及會不會留下遲繳紀錄等問題，若是之前的繳款紀錄正常，銀行大多會給予通融。
- 立刻補繳費用：建議以臨櫃、ATM、線上繳款、第三方繳費APP等方式繳款；因為已經遲繳了，千萬不可利用超商繳款（超商轉帳需1~2天）。
- 次月自己查聯徵報告：補繳完卡費後的下一個月，可以利用自然人憑證、郵局申請或是親自到聯徵中心臨櫃查詢，確認信用報告是否有新增遲繳紀錄。若仍是有新增遲繳紀錄，需立即向發卡銀行反映。
信用卡費繳不出來後果？
信用卡費繳不出來的後果可以分為2種情形，如以下說明：
- 只繳最低應繳金額的影響
許多人認為繳交最低應繳金額，表示還是有在繳交卡費，其實這個觀念並不太正確。雖然繳交最低應繳金額，不會產生違約金，但是卻會產生循環利息；同時也在跟銀行表示，自己的財務狀況惡化，影響銀行日後往來的意願；而且信用卡循環紀錄將會上傳至聯徵中心，讓信用報告分數被扣分。
- 已經無力繳交卡費的後果
一直拖欠信用卡費，將會產生以下3種結果：
- 法催程序強制還錢：逾期繳款超過一個月，銀行會啟動「法催程序」。
- 循環利息債上加債：假如一直拖欠卡費不繳，每個月這樣利滾利的模式，產生出來的費用則是非常驚人。
- 信用報告評定不良：當卡債拖欠到被信用報告評定為不良的狀態時，銀行與絕大多數的貸款機構，將會拒絕與你往來。
無法負擔下一期卡費時，可以利用帳單分期與債務整合等方式，即早作出應變與改善；假如債務的問題依然無法獲得解決，就只能透過債務協商的方式來重獲新生。
三、動用到卡循會怎樣？如何避免掉入卡債深淵？
使用到信用卡循環利息，不僅得支付高額的利息，還會影響你的個人信用評分。如果信用太差，以後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能會被婉拒，又或者是銀行核給你的貸款成數／額度比別人少、貸款利率也比較高。
而且，就算你把卡債繳清了，聯徵中心的「信用卡戶帳款資料」揭露期限長達1年，如果你在這段期間內，向銀行申請貸款的話，銀行還是可以看到你曾動用信用卡循環的紀錄。
申請信用卡費用帳單分期
信用卡分期又分為以下三種方式：
1.刷卡分期
店家會在你消費的當下就詢問你是否要分期，至於期數和利率，通常是看店家與銀行配合的分期方案是什麼，分為3期、6期或者12期，有些甚至提供零利率分期的方案。
2.單筆消費分期
當你的消費超過一定的金額（各銀行規定不同），銀行就會詢問你是否要申請單筆消費分期，銀行提供的分期期數可能是3期、6期或9期，利率大約落在2% ~ 12.5%之間。
※申請單筆消費分期，需在帳單結帳日前1~3天的時間提出申請。
3.帳單分期
當你發覺自己沒有辦法繳清當期帳款時，可以在帳單截止日前1~3天主動向銀行提出分期申請（3 ~ 24期），銀行會要求你繳足當期的最低應繳金額，再依照你的個人信用狀況來決定利率（約6% ~ 12.5%），分期後的金額就不會計入循環利息。
※需消費超過一定金額才可申請帳單分期，且銀行也會依據申請人的信用條件來決定是否可以提供分期服務。
通常信用卡分期的利率會比信用卡循環利率來得低，而且在信用評分上的扣分比重也比卡循來得少，如果可以選擇分期，當然會比較好，不過還是要謹慎理財。
※分期的金額也會被列入負債金額，吃掉信用卡的可用額度，如果額度使用率太高（50%以上），也會影響信用評分。
聰明地使用信用卡可以幫助我們享受便利，累積信用，並在需要時獲得資金支持。然而，我們必須謹慎對待信用卡循環利息，以免陷入負債的泥淖。了解卡循的運作方式，並建立良好的財務習慣，是避免卡循成本的關鍵。
以債務整合減輕還款壓力
名下除了多筆卡債外，還背負著其他貸款，此時可以利用「債務整合」的方式，減輕還款壓力。債務整合是指，申請一筆大額度低利率的貸款，代償多筆小額度高利率的貸款。不只可以減輕債務壓力，還可以慢慢培養信用報告的分數。
以債務協商徹底解決卡債
若是債務整合失敗，就只剩下「債務協商」的方式可以解決債務問題。債務協商簡單來說，就是債務人與債權銀行，協商出一個彼此都可以接受的還款方式。不過，與債務整合不同的地方在於，債務協商屬於信用不良的狀態，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係。
四、信用卡代償方案好嗎？有哪些要注意的地方？
信用卡代償指的是向銀行申辦新的信貸或房貸，由銀行代持卡人清償其他發卡機構的信用卡帳款。簡單來說，就是將持卡人名下的所有信用卡債，透過代償搬到同一家銀行繳款，利息會較信用卡循環利率低外，也能省去多卡繳款的麻煩。
代償會影響信用嗎？
信用卡代償是銀行的負債整合方案，只要按時全額還款，就不會影響信用，甚至在月付金減少、負債比下降後，信用分數就會慢慢止跌回升，對個人的信用反而是有幫助的。
但若是想要以向銀行申請新貸款的方式進行整合，就必須特別注意聯徵多查的問題。每次提出貸款申請，都會在個人的聯徵報告上留下查詢紀錄，3個月內的查詢次數如超過3次，就會使信用分數嚴重扣分，必須非常謹慎。
而融資公司雖然也要了解申請者的職收和信用情況，但是因為不是從聯徵中心調閱，無論是查詢或借貸，都不會在信用報告裡留下紀錄，也不會影響未來你向銀行申貸的機會和權益。
申辦代償有什麼風險？
如果因為信用狀況不佳，非得向民間貸款，如代辦、代書或當鋪等管道借錢代償，一定要注意以下的五大風險。
- 銀行受嚴格法規規範，絕不會私下和民間借貸業者建立特殊管道。如有借貸公司聲稱能替你取得特別方案，或是在網路上查不到任何登記資料，就要小心可能是詐騙。
- 銀行和融資公司都是採年利率計息，如果民間借款是以月利率計息，必須乘上12才是我們常見的年利率數字。此外，還款方式是本息均攤，還是還息不還本？都要白紙黑字記錄下來，以保障自己的權益。
- 很多民間借貸會以各種名目向申請人索取額外費用，如手續費、服務費、代辦費等，層層剝皮後剩沒多少。超低利率方案也可能會將費用轉嫁到這些收費項目中，申辦前一定要問清楚。
- 無論是向銀行或融資公司諮詢任何方案，都是不用收費的，更不會要求送件前先簽約。某些不肖業者甚至會在合約上加註違約條款，載明若簽約後反悔或貸款未過，都必須支付核貸金額的20%作為違約金。
- 民間借貸的還款週期可能不像銀行或融資公司，每個月還款一次，而是採7天、10天或其他週期來計算；有些甚至會標榜「彈性繳款」，有多少還多少、有還就好。但是羊毛出在羊身上，這種還款方式很可能會以超高利率計息來取得平衡。
透過按時還款、適度使用信用卡、設定預算和盡可能償還高利率的債務，我們可以最大限度地減少卡循帶來的負面影響，並確保我們的信用卡使用符合我們的財務目標。謹記，在信用卡使用中，明智而負責任的金融管理將成為我們建立穩健財務基礎的重要一環。
