無論是辦理銀行貸款或是申請信用卡時，信用評分是銀行用來評估，個人信用風險的重要指標。信用評分的標準是什麼？信用評分要幾分才可以辦貸款才能申請？自己查聯徵會有紀錄嗎？面對信用評分低落，可以用哪些方法來改善？今天整理了聯徵紀錄的相關資訊，幫助你在尋找再申貸前，能夠事先了解自己信用評分狀況。
信用評分是怎麼算出來的？
當你向銀行申請貸款或信用卡時，銀行就會先向聯徵中心調閱你的信用分數如何。但，信用評分是怎麼算出來的？大致上可區分成三大類信用資料：
- 繳款行為類信用資料：信用卡、授信借貸(信貸、學貸、各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現。
- 負債類信用資料：負債總額、信用卡額度使用率、負債型態、負債變動幅度等。
- 其他類信用資料：新信用申請相關資料、信用長度、保證人資訊類等。
信用評分計算未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料。
信用評分標準是什麼？
信用評分是聯徵中心根據你的信用報告中的資料，包含貸款還款記錄、信用卡使用狀況以客觀、量化演算出你的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險個人信用評分結果分成三大類：
1. 實際評分200～800分
信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，信用評分愈高代表信用愈好；反之則代表信用愈差。如果要申請銀行貸款，信用分數至少要600分才有機會。
- 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
- 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
- 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。
此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。
2. 固定評分200分
信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
3. 此次暫時無法評分
代表當事人可能有以下情形，導致聯徵中心無法評估：
- 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
- 不適合取得信用（受監護宣告者）
- 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
- 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
- 債務協商、前置協商、更生、調解
要注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」，不一定代表是信用不好，例如信用小白是因為沒有信用卡、借貸紀錄，而導致信用資料不足，並非信用出狀況，因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
造成信用評分過低的原因？
很多情況都會使信用分數降低，我們整理出最常見的6種情況：
- 卡費、貸款遲繳
大家都聽過一句老話：「有借有還，再借不難」，向銀行借款應照約定時間按時還款，如果發生遲繳情況，銀行會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了一邊提醒客戶繳款外，也會將遲繳記錄通報聯徵中心，就算只遲繳一兩天也一樣。
- 使用信用卡循環
每個月的信用卡刷卡金額都應一次繳清，若因刷卡金額太高，有些人會選擇只繳「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重，這也是最多人遇到的扣分情形。
- 信用卡預借現金
信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的前兆，對信用分數影響很大。
- 近期銀行增貸
最近一年內曾向銀行辦理貸款，不管是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向銀行提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分，但後續只要按時還款，信用分數就能慢慢恢復。
- 近期聯徵多查
最近三個月內，連續向多家銀行提出貸款申請，每送件一次，銀行就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。
- 有信用不良紀錄
信用不良包括的範圍很廣，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，這些都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，都無法再和銀行貸款。
提升信用分數的秘訣
若發覺信用評分低落，就可能會造成信用瑕疵、信用不良，若想要提升信用評分，你可以從以下4個方向著手：
- 貸款、卡費準時繳交
無論是貸款或者信用卡費，只要你能維持貸款和信用卡費的按時繳納，就能夠維持現有的信用分數。
- 信用卡費全額繳清
使用信用卡消費時，盡量不要刷超過信用卡額度的30%，若只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，要「全額繳清」才是正常的繳款行為。
- 培養信用長度
信用長度的意思是：你所持有的信用卡正卡中，目前使用最久的那一張，所累積的月份數。假如你有一張經常使用的信用卡，繳款方式都是一次繳清，而且使用了10年以上，這樣的信用卡使用紀錄，對你的信用分數會有很大的幫助。
- 整合多筆負債
整合多筆負債可以簡稱為「債務整合」。債務整合的方法為，申請一筆金額較大的低利率貸款，清償多筆小額且高利率的貸款，往後你只需要記得一個繳款日期，如此可以將還款方式單純化。假如再利用自動扣款的方式，則更可以有效避免，忘記繳款的情形發生，進而可以慢慢提升你的信用報告分數。
信用評分過低 還可以找誰辦貸款？
如果是申請銀行貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄（也就是信用報告），基本上信用評分低於600分，就算信用瑕疵，但還是有機會貸款；如果信用評分低於400分，過件機率就微乎其微；但如果連信用評分都沒有，如：「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分，那已經是很嚴重的信用問題了，就不可能申貸成功了。
這時候，你可以考慮向融資公司貸款，由於融資公司不像金融機構需要把客戶的資料報送聯徵中心，因此融資公司的借貸紀錄，不會出現在你的個人信用報告裡面，你可以用這筆資金來整合債務、也可以作資金周轉。
自己查信用評分會有紀錄嗎？需要額外費用嗎？
自己查詢聯徵紀錄的方式有很多種，可以自行上網或臨櫃辦理查詢，也可以線上申請即時審閱，費用部分則是每年都享有一次免費查詢優惠。下面整理了6個查詢聯徵紀錄的方法，您可以視個人需求選擇最方便的管道查詢。
可以的，目前有五種方式：
- 個人電腦申辦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
- 行動裝置申辦：行動裝置下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
- 委託銀行代查：當向銀行申請貸款或信用卡時，就必須簽署一張委託銀行代查聯徵的同意書。
- 郵局儲匯窗口辦理：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
- 填表郵寄聯徵中心：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
- 至聯徵中心辦理：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。
信用評分常見Q&A
- Q1哪些情況會影響到信用分數？
- A1最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。
- Q2線上查詢過個人的信用報告後，還能免費1次申請書面信用報告嗎？
- A2可以。因為線上查詢與書面申請不合併計算，所以線上與書面查詢分別享有一年一次免費查詢服務。
- Q3信用分數多久更新？
- A3個人信用評分會隨著金融機構每個月報送的資料，以及過往紀錄的揭露期限變動，簡單講就是只要信用狀況有改善，信用評分也會慢慢提升上來。但由於有些信用不良紀錄的揭露期限長達3~5年，而信用評分是根據過去一段時間的信用資料統計出來的，因此在期限內的信用評分仍會受到影響。
累積良好信用紀錄是提升信用評分的關鍵，平常可以從正確使用信用卡、按時還款貸款，以及注意個人收入與債務比例，同時，也要盡量避免在短期內向多家銀行申貸，才能避免聯徵多查，而對信用評分產生負面影響。培養良好的信用需要，需要時間和耐心來維持。
