你知道自己的信用狀況嗎？你是否想知道自己是否有能通過銀行貸款的審核嗎？透過查詢信用分數可以評估你的信用風險，進而影響借款利率與額度。那麼，你的信用分數究竟是多少呢？該如何查詢信用分數？快跟上我們一起來探索聯徵分數的奧秘。
一、申貸前為什麼要查詢信用分數？
在申請貸款、信用卡之前，銀行通常會先進行查詢聯徵信用分數的動作，從這一個步驟中，對於銀行與借款人了解以下都具有重要的意義。以下是為什麼申貸前要查詢信用分數的原因：
- 符合申貸資格： 銀行在審核貸款申請時會參考信用分數，是為了要確定借款人是否符合申貸資格的一個重要標準。查詢信用分數的結果越高，借款人獲得貸款的機會越大。
- 評估還款能力： 銀行透過查詢信用分數能夠評估借款人的還款能力。信用分數反映了個人過去的財力狀況和還款紀錄，有助於銀行判斷借款人是否有足夠的還款能力。
- 降低信用風險： 聯徵信用報告中的內容，可以看出借款人過去信用行為的全面記錄。如果聯徵報告顯示過去信用歷史良好，將有助於提高銀行願意提供貸款的意願，同時可取得更優惠的貸款條件。
- 了解信用狀況： 查詢信用分數也能夠幫助借款人更好地了解自身的信用狀況。透過檢視信用報告，借款人可以查看自己的信用歷史、貸款記錄和還款紀錄，進而發現可能影響信用分數的因素。
- 改善信用分數： 若借款人在查詢信用分數後發現分數不佳，可以採取必要改善信用狀況措施，例如按時還款、不使用信用卡預借現金、不選擇繳交「最低應繳金額」等，以提高未來貸款成功率。
因此，查詢信用分數不僅有助於貸款銀行評估風險，還能讓借款人瞭解自身信用狀況，並做出改善的方法，提高借款人成功申請貸款的機會。
二、如何查詢信用分數？自己查聯徵會有紀錄嗎？
由此可知，在申請銀行貸款之前，透過查詢信用分數來了解自己的信用狀況，是貸款中相當重要的關鍵。其中，不少人想最想知道的就是，自己查聯徵是否會在信用報告中留下紀錄？以下內容將詳細介紹六種查詢信用分數的方式，同時解答這個常見的疑慮。
- 委託銀行代查：向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
- 用手機APP查詢：手機下載「TWID投資人行動網」，完成憑證申請即可查詢。
- 用自然人憑證查詢：滿18歲且持有自然人憑證IC卡或軟體金融憑證，即可於聯徵中心官網線上查閱信用報告，並加查信用評分。
- 親赴郵局填寫資料申請：到郵局郵務櫃檯填單申請。
- 填寫表格後郵寄回聯徵中心：填寫表單郵寄到聯徵中心申請。
- 親赴聯徵中心申請：持雙證件至聯徵中心臨櫃申請信用報告，並加查信用評分。（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
上述提供的六種查詢信用分數的方式，讓借款人能夠方便且快速了解個人信用狀況。重要的是，自己查詢聯徵是私密且僅供個人參考，並不會在信用報告中留下紀錄，因此不會對貸款或信用卡申請產生負面影響。
三、查詢信用分數的結果代表什麼？
信用分數是評估借款人信用狀況的重要指標之一，信用分數通常介於300到800分之間，以下是查詢信用評分的詳細說明：
1.正常信用評分：200～800分
信用分數介於200分至800分，代表申請人有確實取得信用評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。
- 700分以上：代表信用良好，信用分數越高、可貸額度越高。
- 600～700分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
- 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
2.固定信用評分：200分
200分是聯徵中心針對信用不良者給予的固定分數，顯示風險高於市場平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
3.暫時無法評分
當查詢信用分數出現暫時無法評估當事人的信用狀況，可能是因為借款人有下列情況：
- 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
- 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
- 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
- 不適合取得信用（受監護宣告者）
- 債務協商、前置協商、更生、調解
基本上，想與銀行正常貸款及建立良好往來，分數應在600分以上；低於600分，可能會受到拒絕。此外，暫時無法評分並不一定代表信用不良，有可能是因為資料不足等原因。
四、查詢聯徵紀錄需要額外費用嗎？
目前查詢信用分數的方式有上述六種，是否需要支付費用取決於查詢的方式與次數。以下是針對查詢聯徵紀錄費用的相關資訊：
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委託銀行代查詢信用分數
- 費用：免費
- 需時： 5～7個工作天
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手機APP查詢信用分數
- 費用：每年1次免費，其後每次80元
- 需時：立即
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自然人憑證查詢信用分數
- 費用：每年1次免費，其後每次80元
- 需時：立即
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郵局儲匯窗口申請查詢信用分數
- 費用：每年1次免費，其後每次100元
- 需時： 5～7個工作天
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填寫表格郵寄聯徵中心查詢信用分數
- 費用：每年1次免費，其後每次100元
- 需時： 5～7個工作天
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至聯徵中心申請查詢信用分數
- 費用：每年1次免費，其後每次100元
- 需時： 5～7個工作天
一般來說，由金融機機構查詢聯徵紀錄查詢信用分數的紀錄也會列示於信用報告中，會影響借款人的信用評分；但如果是由當事人查詢信用報告的紀錄，則不納入信用評分內，因此不會註記在聯徵報告中。
五、查詢聯徵紀錄，你不可不知的Q&A
- Q.是有不查詢信用分數的貸款管道嗎？
- 只要跟金融機構貸款都要查聯徵，如果是無薪轉或信用有些許瑕疵可向上市融資申請。
- Q.自己查聯徵紀錄是否會留下紀錄？
- 會，但自行查詢的紀錄只有自己看得到，銀行是看不到的，也不會影響信用分數。
- Q.聯徵紀錄可以消除嗎？
- 可以。但是各項不同性質的信用紀錄，都有它自己的揭露期，如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收：自清償日起揭露6個月；呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡：未清償者，自停卡日起揭露7年；清償者，自清償日起揭露6個月。
在這個金融世界中，信用分數扮演著舉足輕重的角色。透過定期查詢信用分數，不僅可以及早發現潛在問題，還有助於提高信用評分，從而在申請貸款、信用卡等金融產品時更具競爭力。
