申請銀行信貸不需要提供擔保品，就代表申請的門檻很低嗎？其實對銀行來說，信用貸款是屬於高風險的產品，因此在審核借款人條件時，除了參考財務能力之外，另一個就是聯徵報告的信用分數。你知道信用評分對於申請信貸有多大的影響嗎？快跟上我們一起來認識，信用貸款與信用分數的關係。
一、信用貸款申請門檻高嗎？
想要辦理銀行信貸容易嗎？申請條件是什麼？信用貸款顧名思義，就是一種借款人不需要提供抵押品的貸款方式。如果正打算申請個人信貸，先來看看自己是否符合以下申請條件：
- 年滿18歲至65歲之間。
- 年收入在30萬元以上。
- 現職工作任滿1年以上。
- 個人聯徵信用紀錄良好。
不過，由於每家銀行的個人信貸申請條件可能不盡相同，但基本須滿足上述所列的基本條件，申辦前建議可以先與銀行或貸款機構進行確認。
二、申請信用貸款審核的重點
從個人信貸申請的條件中，我們可以知道申請個人信貸不需要提供擔保品，因此銀行審核的重點，就會著眼在是否擁有良好的信用紀錄、穩定的收入以及工作狀態。
這三者是影響信用貸款准駁與否的最主要因素，若這三個條件都有符合銀行信貸的規範，將有助於提高成功提高個人信貸的核貸機會。個人信貸的貸款用途很廣，能夠用來滿足各類短期資金需求，如小額資金周轉、買車、婚禮或房屋裝修等。
三、辦理信用貸款信用分數要多少？
從上段文中，明白信用分數是評估借款人信用狀況的重要指標，那麼信用分數需要多少才能辦理？首先，我們先告訴你，信用分數通常是介於200至800分，分數越高代表信用狀況越好。要跟銀行辦信用貸款，信用分數至少600分以上，才能順利辦理貸款。根據不同信用分數，我們將所代表的情況說明如下：
- 正常信用分數：
- 700分以上：代表信用良好，顯示償還能力高，可貸款額度相對較高。
- 600～700分：銀行貸款的基本門檻，通常能通過貸款審核。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，銀行貸款可能不被批准，但融資公司仍有可能提供貸款。
- 200～350分：代表債信異常或信用不良，通常無法獲得貸款。
- 固定信用分數：
- 200分：由聯徵中心給予信用不良者的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場平均水準。
- 暫時無法評分：會有出現這種情況，可能是因當事人有下列情形，導致聯徵中心無法評估：
- 信用資料不足或無金融機構往來紀錄。
- 不適合取得信用，如受監護宣告者。
- 信用資料有爭議或處於訴訟程序中。
- 目前信用不良且無正常信用交易。
一般來說，銀行會根據信用分數評估貸款申請。當信用分數越高分，代表信用較好，能取得較好的貸款條件；反之，較低分者，則代表信用較差，可能就會被銀行予以婉拒申貸。
四、影響信用分數的因素有哪些？
常見會造成信用分數扣分的因素主要分為六類：
- 近期增貸頻繁 ：代表近三個月內有多次資金需求，而向多家銀行多次送件，因而導致信用分數降低。
- 近期聯徵多查： 在短時間內向多家銀行提出貸款申請，就會被視為財務困難的警訊，對信用分數有負面影響。
- 信用不良記錄： 逾期、呆帳、支票拒付等都屬於信用不良，在揭露期結束之前，將無法與銀行貸款或往來。
- 信用卡預借金： 當有使用信用卡預借現金時，對銀行來說就是財務吃緊的徵兆，也會對信用評分造成影響。
- 信用卡或貸款遲繳：向銀行申請貸款後，就要準時還款。如果有遲繳的情況，銀行就會起疑並通報聯徵中心。
- 啟動信用卡循環金： 若選擇信用卡選擇繳交最低應繳金額，循環利息機制就會啟動，信用分數也會因此下降。
由此可知，這六大因素會對信用分數造成影響。因此務必要妥善留意個人的繳款以及信用狀況，避免對信用分數產生負面的影響。
五、如何培養良好信用評分？
信用評分會影響信用貸款的利率、額度和審核結果。信用評分越高，貸款利率越低、額度越高、審核通過率越高。要提升信用評分，可以考慮以下幾點方法：
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- 按時還款：信用卡費、貸款準時還款，避免遲繳、催收等不良紀錄
- 整合負債：降低名下負債總額，降低負債比率
- 信用長度：使用持有最久並按時繳款的信用卡
- 信用記錄：不要頻繁申請信用卡或貸款
- 定期查詢信用報告：了解自己的信用狀況
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信用評分是銀行用來評估個人信用風險的重要指標。在良好的信用評分的基礎下，對於申請銀行個人信貸或信用卡等方面都有十足加分的效果。透過本文所提到改善的5種方法，可以有效的提升信用評分。
